这3款优质养老年金到底怎么选（下-中年篇）
在今年的纯养老年金保险频道，这三款的呼声都很高，今天我们就把这三款放在一个起跑线，一起来看看作为纯养老增补的产品中，这三款的高低排名。
上周我们聊了关于青年频道（感兴趣戳）的选择，这周我们来聊聊中年频道的选择。
Good：
退休养老年金增补类补充产品
保单缴费区间设置宽松，最长支持30年缴费，适宜长期规划养老需求
缴费入保门槛低，要求不同年龄缴费达到最低退休领取500元/月即可
无健康告知，支持月缴，支持月领
支持加保，2021-1-31号之前，保单生效后10年内，可以每年在保单周年日期前30天申请加保一次，加保金额最高不超过原保单金额的100%（加保不超过50万）
But：
首次最高保额仅支持50万总额，加保最高不超过50万
投保年龄：30天-55周岁
缴费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年
投保地区：北京、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏、河北
适宜对象：年轻群体，分摊大额养老压力至月，类社保缴费，类社保领取
Good：
预定利率4.025%类产品，长期利益高
养老年金年均领取额度高，产品设计针对有纯养老增补需求客户
But：
产品暂无万能账户可做附加，公司目前运营政策仅支持北京、新疆、四川、天津、河北地区投保，产品不支持加保政策，后期仅支持新单入保缴费期限仅设置趸、3年、5年短周期缴费设置
投保年龄：18天-64周岁
缴费期间：趸交、3年、5年
投保地区：北京、河北、四川、天津
适宜对象：地区销售限制明显
Good：
保单缴费设置宽松，最高投保年龄支持，男性最高69周岁，女性最高64周岁
保单可附加万能账户，宜家年金保险（万能型），现行结算利率5.00%+
产品不支持加保政策，后期仅支持新单入保
投保年龄：30天-55周岁
缴费期间：趸交、3年、5年、10年、20年
投保地区：江苏、广东、深圳
适宜对象：地区销售限制明显
保单利益
中年群体
趸交
说明：我们以45周岁作为测评年龄，女性领取定为60周岁，男性领取定为65周岁，在演示中我们以10万额度进行展示，涉及其他金额，可自行进行等比例调整。
对女生而言，因平均寿命的实际社会数据更长，和健康险相比，年金险的领取和缴纳在性别上的优势就消失了。
年金领取层面：
从女性60周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
从男性65周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
现金价值层面：
中华人寿福瑞一生，从一开始领取，现金价值就变更为0，这也是为什么在领取层面，产品优势突出的原因，适合纯养老金的增补。中荷人寿金生有约，是保证20年领取，从领取开始直至20年领取年金结束，现金价值缓慢下降为0，20年领取结束后无现金价值。横琴人寿臻享一生，从领取开始直至终身，现金价值一直存续。
领取前：
中华人寿福瑞一生>中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
领取后：
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约>中华人寿福瑞一生
总价值层面：
如有长寿基因，90岁后
中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
非有长寿基因，90岁前
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
身故金层面：
中华人寿福瑞一生，保证20年领取，在保证领取区间，如果离世，保证领取扣减已领取额度，折现后一次性给付身故受益人；保证20年领取后，无身故价值；
中荷人寿金生有约与横琴人寿臻享一生，保证20年领取，在保证领取区间，如果离世，保证领取扣减已领取额度，剩余保证领取未领取额度一次性给付身故受益人；保证20年领取后，无身故价值；
期交 3年
说明：我们以45周岁作为测评年龄，女性领取定为60周岁，男性领取定为65周岁，在演示中我们以10万年交额度进行展示，涉及其他金额，可自行进行等比例调整。
年金领取层面：
从女性60周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
从男性65周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
现金价值层面：
领取前：
中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
领取后：
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约>中华人寿福瑞一生
总价值层面：
如有长寿基因，95岁后
中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
非有长寿基因，95岁前
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约>中华人寿福瑞一生
期交 5年
说明：我们以45周岁作为测评年龄，女性领取定为60周岁，男性领取定为65周岁，在演示中我们以10万年交额度进行展示，涉及其他金额，可自行进行等比例调整。
年金领取层面：
从女性60周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
从男性65周岁设定领取开始，中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
现金价值层面：
领取前：
中华人寿福瑞一生>中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
领取后：
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约>中华人寿福瑞一生
总价值层面：
如有长寿基因，90岁后
中华人寿福瑞一生>横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
非有长寿基因，90岁前
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约>中华人寿福瑞一生
期交 10年
说明：我们以45周岁作为测评年龄，女性领取定为60周岁，男性领取定为65周岁，在演示中我们以10万年交额度进行展示，涉及其他金额，可自行进行等比例调整。
年金领取层面：
从女性60周岁设定领取开始，中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
从男性65周岁设定领取开始，横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
现金价值层面：
女性：中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
男性：横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
总价值层面：
横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
期交 20年
说明：我们以45周岁作为测评年龄，女性领取定为60周岁，男性领取定为65周岁，在演示中我们以10万年交额度进行展示，涉及其他金额，可自行进行等比例调整。
从设定领取开始，缴费期不支持晚于领取初始日，故无45周岁女性，20年缴存，60周岁领取模式。
年金领取层面：
从男性65周岁设定领取开始，横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
现金价值层面：
男性85周岁前，中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
总价值层面：
前期，中荷人寿金生有约>横琴人寿臻享一生
后期，横琴人寿臻享一生>中荷人寿金生有约
总结
对于中年群体：
如涉及短缴费周期（趸、3年、5年），如只考虑退休后的每年养老金发放增补，且有家族长寿基因，中华人寿福瑞一生是很不错的选择（同时有保证20年领取未领取的身故金一次性给付身故受益人），这点与青年群体一致；
如地域上受到投保限制，中荷人寿金生有约是很不错的选择，投保范围广，支持线上投保，支持无健康告知投保。
中年群体，如想要拉长缴费年限，每年与社保养老类一起存储，退休后增补自己的退休养老，中荷人寿金生有约是更为推荐的选择，缴费门槛低，领取高，前20年有现金价值留存（对比中华福瑞一生而言），且加上现金价值，总账户价值优于中华人寿福瑞一生。
对于特定地域如江苏、广东、深圳，横琴人寿臻享一生可同纬度纳入考虑，现金价值终身存在，即便超过20年的领取，也一直存续现金价值，如果是自己给自己投保的客户（投被保人是一个人的情况下），现金价值+领取价值前期最高，这点对于任意时间点想要退保的人群，都做了现金价值支持。如果在老年时期，需要一次性取出一笔金额进行医疗金或者其他特定补足类人群，产品完全可支持，但投保涉及健康告知需要注意。
总体而言，普适性（责任优质、地域广泛、无健康告知）来说，中荷人寿金生有约可做考虑；追求高领取有长寿基因家庭、且有地域优势（北京、河北、四川、天津）的客户可选择中华人寿福瑞一生；对现金价值随时有要求的客户，未来有大额增补类一次性减取需求，横琴人寿臻享一生可做考虑。
the end.