【重疾险评分】海保芯爱2号
文|谢大脑袋
测评结果
Results
芯爱2号
系统得分 87.43
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
高发心血管疾病保障全面
价格适中
不足
轻微脑中风理赔标准较严格
重疾单次赔付
观点
海保芯爱2号（条款产品名称：海惠保2020）由海保人寿保险有限公司承保。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.43，给予4星半评级，心血管疾病保障强度高是芯爱2号的绝对优势。
芯爱2号附加险责任选择灵活，脑部特定重疾失能保险金连同主险心血管重疾、轻症多次赔付一起，适合有心脑血管疾病家族遗传史的朋友。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的芯爱2号来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
海保人寿是一家2018年刚开业的保险公司，注册资本人民币15亿元，注册地海口市。股东方面，根据公司一季度的披露，主要股东如下图:
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
海马投资集团有限公司（以下简称“海马集团”）旗下拥有汽车、金控、置业三大产业板块，总资产400多亿元。其主要业务就是晓为人知的海马汽车。旗下上市公司海马汽车这几年经营不善，最新显示上市公司因亏损“戴帽”为*ST海马。
海思科医药集团股份有限公司成立于2000年，是一家集新药研发、生产制造、销售等业务于一体的多元化、专业化医药集团上市公司。公司于2012年1月17日在深圳证券交易所A股上市，2018年实现销售34.27亿元人民币，净利润为3.33亿人民币。
易联众信息技术股份同样为一家上市公司，在2010年在创业板上市，代码300096。主要业务提供以劳动和社保为核心的民生行业信息化服务。
经营指标
成立日期：2018年5月
注册资本：15.0亿
最新综合偿付率：249.23%
上年度原保费规模排行：80名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q1数据，保费数据为2019年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。此款芯爱2号保障指数得分为85.16，该项评分表现良好。
重症
重症疾病覆盖100种，保险行业协会规定的25种重疾都包含。
综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以芯爱2号的重疾病种方面没有明显缺陷，唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。
相比于其他单次赔付的重疾险，芯爱2号主险自带包含高发重疾急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术在内的5种心血管重疾二次赔付责任，间隔期只有1年，心血管保障有所增强。在保费没有明显上浮情况下，增强了高发疾病单病种的二次复发保障，对于患有这些疾病的人来说，同一病种比其他种类的重疾赔付第二次更加实用。
轻中症
轻症病种有40种，最高发的12种轻症全部包含。不分组无间隔期最多赔付3次，首次赔付保额的30%。
制表：大鱼测评
轻症方面的明显优势是，包含不典型心梗、冠状动脉介入手术在内的5种高发心血管轻症可以二次赔付。以冠状动脉介入手术为例，单纯经皮冠状动脉球囊血管成形术（PTCA，冠介手术的一种）手术后，再狭窄一般发生于术后6个月内，发生率在25%-50%左右；冠状动脉支架植入术（冠介手术的一种）早期应用的是裸金属支术后6个月内再狭窄率为20%-30%，药物洗脱支架在裸支架的再狭窄约为10%。高复发率，使这项责任对实施过冠状动脉介入手术的患者有重要的意义。
不足是，最高发的轻、中症轻微脑中风，虽然轻症和中症都有相对于的理赔状态，但都要求必须做肌力鉴定才能赔付，理赔标准比较严格。
中症病种方面，包含单个肢体缺失、中度帕金森氏症、中度阿尔兹海默症等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。
身故责任
该产品主险无身故保障，可额外附加身故返还保额责任。
价格分析
在价格方面，我们拿同期消费型的产品的做一个横向比较，芯爱2号的价格也处于中游水平。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，芯爱2号的价格指数得分为95.65分，价格合理。
其他
投保灵活度
投保地域：全国。
投保年龄：投保年龄规定30天-55周岁。
缴费期限：缴费期限5/10/15/20/30年几种选择，选择多样。
保障期：可选至70/终身，保障至70岁必须附加身故责任投保。
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、高残、疾病终末期和身故，豁免剩余保费。
2、恶性肿瘤治疗津贴：确诊恶性肿瘤除赔付主险保额外，1年后开始，每年赔付保额的20%，给付3年，共计60%保额。与市场上最短间隔期3年的恶性肿瘤多次赔付相比，被保险人可以更早拿到额外赔偿，实用性强，附加责任价格不高，但赔付额度没有守卫者3号高。
3、脑部特定重疾失能保险金：失能保险金持续给付10年，每年12%保额，包含8种脑部重疾。
4、身故责任：身故赔付保额。
投保
目前，芯爱2号支持线上投保，并支持智能核保和人工核保。
增值服务
投保本产品基本保额超20万（含）的客户可享有国际二次诊疗服务。
芯爱2号
系统得分：87.43
推荐指数：4星半