便捷买保险？小心落圈套
银保监会数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%。在2021年一季度保险消费投诉统计通报中，投诉量居前10位的就有互联网保险公司。
近日，监管部门整治互联网保险乱象再出重磅举措。银保监下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，决定在全国范围内开展专项整治工作，重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。
乱象缘何屡禁不止？
近两年来，针对互联网保险乱象，银保监会已多次发文整治。2020年6月底发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，对保险机构互联网销售过程管理等方面都做出具体要求。2020年12月发布的《互联网保险业务监管办法》，重申互联网保险定义，明确四类可经营互联网保险的机构，且强调非保险机构不得比较产品、提供咨询等“五不得”。该新规已于今年2月1日起正式实施。
记者也注意到，近两年关于互联网保险的点名通报以及罚单也越来越多。如2020年12月，安心财险、津投经纪等4家互联网保险机构因在2018至2019年期间宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题，被点名通报。
针对行业的整治与规范逐渐加强，但乱象缘何屡禁不止？
“主要是因为现在保险互联网保险业务量大，几乎遍布各种网络平台的各个角落，监管部门难以发现全部违规现象，让一些违规机构与个人产生赌博心态。”首都经贸大学保险系副主任李文中告诉《中国报道》记者。
李文中还谈及了乱象背后主要有四个方面的原因：一是保险公司、保险中介机构内控机制不完善，落实不到位；二是保险市场激烈的竞争和公司内部的业绩考核给了销售部门及相关人员较大的压力，迫使他们产生违规违法的冲动；三是互联网销售渠道的实时互动性存在一定缺陷，让销售机构有条件“故意”设计各种圈套与陷阱来侵害消费者的权益；四是互联网爆发式增长过程中也容易泥沙俱下，出现违规现象。
中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠则表示，很多短期健康险在市场营销中都会利用消费者心理，来提高保险机构接触消费者的频次，一来可以提高教育的频次，二来也容易让消费者低估未来的成本，这是互联网平台比较常见的做法。
增长空间巨大，严考市场各方
伴随着我国保险潜在用户的变化，互联网保险行业面临着巨大的增长空间。
中金公司发布研报预计，随着具有线上消费习惯的年轻一代成长为保险消费的主力，互联网保险经纪和代理平台将迎来较大的发展机遇，2021—2030年互联网保险将实现24%的复合增长率，互联网市场规模有望接近3.3万亿。
“随着人口老龄化的快速发展与经济持续保持较快增长，我国保险业，特别是养老保险和健康保险未来的发展空间非常巨大。另外，新一代保险消费者的成长使保险消费的主动性明显增强，再加上他们都是互联网一代，偏爱网上消费；同时，互联网保险明显降低了保险销售的成本，与其他保险科技相结合使得精准营销成为可能并为消费者提供更全面的配套服务。这些都意味着，未来互联网保险有着长足的增长空间。”李文中分析道。
面临巨大增长空间的同时，不可忽视的是行业发展也面临着更加激烈的竞争。在此背景下，对市场各方也提出了更高的要求。
李文中认为，面临越来越激烈的市场竞争，保险公司的股东不可急功近利，保险公司也需要不断完善考核机制，避免由于业绩考核压力造成保险销售部门和人员出现违规，保险事故发生的或然性更是增加了他们的赌博心态。保险公司要完善内控机制，加强合规管理，强化合规经营，需要加大对保险科技的投入，通过科技手段来降低经营成本，提升市场竞争力。保险监管机构则需要加强对互联网保险的日常监管与检查，完善消费者投诉举报机制，对违规行为持续施压。
“银保监会非常重视此次互联网保险乱象的整治。然而，要想为互联网保险营造一个持续的良好发展环境，在专项整治之外更需要有日常的全面监督与检查，对违规现象零容忍。”李文中说。
消费者如何避免落入圈套？
互联网保险业务的蓬勃发展，在给保险消费者带来便捷的同时，诸多风险隐患也暴露无遗。消费者在投保过程中应该注意哪些问题？
李文中指出，银保监会在此次整顿工作中列举了大量具体违规情形，这些都是消费者在购买互联网保险时需要注意的问题：
合理消费。消费者要预先评估一些自己的保险需求与自己的支付意愿与能力，做到合理消费；
认真阅读条款。消费者购买互联网保险时要认真阅读每一句话和每一个字，避免不阅读直接点击确认而落入圈套；
排除信息不全的产品。每一款保险产品都会涉及保险金额、保险责任、责任免除、保险费等重要信息，一旦这些信息不全，往往意味着存在销售欺诈与误导，消费者要回避这类保险产品；
少用第三方平台。回避第三方平台直接投保的情形，规范的互联网保险应跳转到保险公司的页面进行投保；
不追求投资收益。买保险主要是为了风险保障，避免过份追求投资收益而将其与银行存款或者其他金融产品简单相比较。
谈及互联网保险，也不得不提到近来发展迅速的“惠民保”。保费便宜、保额高，再加上医保管理部门为“惠民保”背书，还在医保数据资源方面给予支持。很多人在看到这些后，就毫不犹豫地投保了，甚至连其具体的承保和理赔规则都没仔细看。但“惠民保”到底值不值得买？
“相比百万医疗等其他医疗保险产品，惠民保的确更便宜，对于多数消费者特别是对那些不符合普通商业医疗保险承保条件的老人、存在既有病症的人、特殊职业人群而言，购买惠民保是非常有利的。但并不是所有人都应该购买惠民保。”李文中告诉《中国报道》记者，对于想要满足基本医疗保险需求的消费者来说，惠民保也存在需要注意的地方：首先，惠民保是以参加社保为前提，且仍然会拒保部分既有病症，不看条款盲目购买可能是白花钱；同时，享受惠民保理赔的门槛比较高，一些困难群体可能受制于此。
“惠民保要将惠民落到实处，如果能够与社会医疗保险一样，建立被保险看病实时结算制度，那将大大降低被保险人的经济压力，使更多人真正享受到实惠。”李文中说。
撰文：《中国报道》记者 张利娟
责编：何晶