国际聋人节 │ 听力障碍者能买什么保险？
大家知道吗？
每年9月的第四个星期日是国际聋人节。
今年的国际聋人节是9月27日，也是第63届国际聋人节。
聋人节的意义在于推动聋人平等参与社会，希望社会给予聋人更多的理解、尊重、关心和帮助。
和普通人相比，听力障碍者在日常生活中会遇到诸多不便，可能遇到的风险也更多。
和普通人一样，他们也有购买保险的需求，甚至可以说需求更大。
那么，听力障碍者能买什么保险？会有哪些限制呢？
奶爸和大家一起探讨下：
听力障碍对日常生活的影响
听力障碍者能买什么保险
听力障碍者买保险需要注意什么
写在最后
01
听力障碍对日常生活的影响
据统计，我国听力残疾人数高达2780万，是世界上听力残疾人数最多的国家。
听力残疾有先天性和后天性，国家以双耳听力损失程度为准则，将听力残疾分成了四个等级：
（听力残疾分级）
听力残疾等级越小，代表着听力损失程度越高，在社会参与、日常交流与理解中受到的限制越多。
俗话说：“眼睛是心灵的窗户”，那么，双耳是聆听不同声音的纽带。
听力正常的可以区分出几十万种声音的差别，一旦听力出现障碍，对生活的影响是不可小觑的。
比如，听力损伤使人无法正常沟通交流、感知，从而影响人际关系；
长期听力不好，导致反应迟钝、精神涣散、工作效率低下，影响事业的发展；
听力敏感度低，会使人逐渐失去语言辨析能力，影响发音功能。
听力障碍者承受着很多普通人无法想象的痛苦，经历更多磨难。
02
听力障碍者能买什么保险
对于身体状况不是标准体的被保险人，保险公司通常会拒保、加费承保以及责任免除。
因此，有听力障碍者投保，也有相应的限制。
1、听力障碍者买保险的限制
听力障碍者有着和普通人一样的正常生活需求，都想给自己一份可靠的保障。
他们是可以买保险的，但具体买哪些险种，需不需要除外责任，不同保险公司有不同的要求。
保险公司会根据听力障碍者的残疾程度、收入情况等方面进行评估，决定是否承保：
（1）如果听力障碍者有稳定的工作和收入，残疾程度较轻且身体状况稳定，没有其他相关疾病和后遗症，那么投保相对容易。
（2）听力残疾程度是中度，保险公司根据残疾部位做除外责任或者加费承保。
（3）对残疾程度较重的听力障碍者来讲，他们的风险较大，出险概率也比较高，所以不太容易买到合适的健康险，年金险这类理财型保险则限制不多。
听力障碍者投保时，通常需要填写一份《残疾问卷》，且尽可能向保险公司提供残疾证明。
保险公司的核保人员会要求面见被保险人，根据具体情况决定是否需要进行额外的体检和相应的体检项目，以确定投保的险种及保额情况。
2、听力障碍者可以买哪些保险
根据听力受损程度不同，能够买的险种也不同。
听力残疾不严重且情况稳定的听力障碍者，是有机会投保四大险种的。
只不过他们需要经过更加严格的健康询问和核保。
来看看四大基础险种对听力障碍者的要求有哪些：
（1）意外险
听力障碍者的身体特殊，出意外的概率会更大。
因为听力损伤会造成许多不便，如无法工作、遇到意外时无法呼救等等，所以保险公司会综合考虑各种因素来评定是否承保。
部分意外险的健康告知里没有询问听力方面的疾病，但免责条款里会声明，被保险人患有遗传性疾病和先天性疾病，则不承担赔付责任。
所以这种时候最好选择人工核保。
部分意外险的健康告知则会提及听力疾病。
下图是某款意外险的健康告知：
（某款意外险的健康告知）
这款产品的健康告知里询问被保险人是否有失聪，如果患有听力残疾就不能投保这款产品了。
对于听力残疾程度轻，且情况稳定的听力障碍者来讲，投保意外险是比较容易的，不过最终还是要看保险公司的投保规则，并且很有可能会限制最高投保保额。
（2）重疾险
重疾险是一种给付型保险，健康告知比较复杂。
以超级玛丽3号Max重疾险的健康告知为例：
（超级玛丽3号Max的健康告知）
这款产品的健康告知里询问了，被保险人是否患有听力下降或失聪、先天性疾病、遗传性疾病。
如果是先天性耳聋，这款核保结果如下：
（先天性耳聋核保结论）
如果不是先天性耳聋，那么核保结果是这样的：
（非先天性耳聋核保结论）
所以，听力障碍者还是有机会投保重疾险的，不过绝大部分会被除外保障。
（3）医疗险
医疗险包括百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险。
百万医疗险的健康告知比较严格，通常也会询问被保险人是否患有听力障碍。
以下是某款百万医疗险的健康告知：
（某款百万医疗险的健康告知）
即便是患有轻度听力障碍，这款产品也不支持投保：
（某款百万医疗险审核不通过）
所以，对听力障碍者来讲，成功投保百万医疗险的概率比较低。
小额医疗险主要针对小病小痛的报销，如果健康告知能通过的话，可以将其作为一个补充医疗险。
防癌医疗险主要保障癌症，不管是普通人还是听力障碍者，患癌的概率差不多。
防癌医疗险对听力障碍者的限制比较少，投保成功概率比较高。
（4）寿险
寿险分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险保障责任比较单一，所以它的免责条款比较简单。
如果听力障碍不是遗传性或是先天性的，成功投保寿险的可能性是很高的。
下图是横琴擎天柱定期寿险2020的健康告知：
（横琴擎天柱健康告知）
这款定期寿险的健康告知里没有询问被保险人是否患有失聪疾病，仅提及了先天性疾病和遗传性疾病。
比如，横琴擎天柱定期寿险的核保结论：
（横琴擎天柱核保结论）
总的来说，即使患有听力障碍，四大基础险种也有机会顺利承保，具体要看听力受损的程度，以及具体产品的规则。
不过要做好心理准备，保险公司大多数会根据情况做出增加保费、除外责任等措施。
不管怎么说，能顺利承保、拥有一份踏实的保障，对有听力障碍的朋友来说才是最重要的。
奶爸将不同险种对听力障碍者的核保结果也整理出来了：
（不同险种对听力障碍者的核保结果）
03
听力障碍者买保险需要注意什么
由于保险公司对有听力障碍的朋友投保，会有更加严格的要求，所以要加倍注意：
(1)选择核保宽松的产品
市面上绝大部分保险的健康告知或免责条款里，会出现先遗传性疾病和先天性疾病。
部分产品会出现“听力障碍”“失聪”等疾病告知。
如果听力障碍不是先天性的，承保概率会比较大；
是先天性或是遗传的，拒保概率高，所以，尽量选择核保宽松的产品。
(2)准备好相关资料
投保时要准备好残疾证明、体检报告、病历等相关资料，以便在核保时方便核对。
(3)履行如实告知的义务
在投保时，对于保险公司询问的健康告知事项要如实回答。
否则，即使投保成功，将来理赔时也可能会出现困难。
(4)必要时选择人工核保
每个听力障碍者的听力残疾程度不一样，如果自己无法判断智能核保结果，投保时可以咨询奶爸保规划师；
必要时可以走人工核保渠道，让核保人员清楚了解被保险人的具体身体状况，以便作出对应的处理方式，得出更清晰的结论。
04
写在最后
听力障碍者是可以买保险的，不过能买的产品并不多。
加上核保过程也相对繁琐复杂，需要更多的耐心去寻找以及配合核保。
听力障碍者的世界我们很难真正了解，但可以给予他们更多的关爱与帮助，给他们足够的安全感。