国富嘉和保：保至70岁版本回归，男士投保更便宜
国富嘉和保也是重疾险中的元老了。
2019年刚上线，就以投保灵活、极致性价比、男性费率更低的优势，迅速在重疾险市场占领一席之地。
之后这款产品经历了频频调整。
2020年7月，嘉和保宣布，后续仅接受保至终身且捆绑身故责任的投保方式。
一下子就把许多预算有限的朋友挡在了门外。
不过好在，2020年12月，国富嘉和保重新开放以下两个保障计划：
保至70周岁、含身故责任
保终身、不含身故责任
这让处于重疾新旧定义交界点的嘉和保，又一次彰显其竞争力。
但是，产品再灵活、性价比再高，1月25日也要下架了。
看好这款产品的朋友可以出手了~
嘉和保优势点评
健康告知及核保细则是否宽松？
“择优理赔”有何利好？
奶爸总结
01
嘉和保优势点评
首先，我们来看看国富嘉和保有何亮点：
（嘉和保基本内容）
1. 基础保障扎实且全面
国富嘉和保全面覆盖重疾、中症、轻症保障。
重疾赔付1次，但同样有额外赔付：保单前15年且51周岁保单周年日之前，可以额外赔付50%基本保额。
以此加强家庭重大责任期的重疾保障力度。
赔付额度在同类产品中也位于前列。
中症及轻症分别最高赔付60%、50%基本保额。
2. 可选保定期、不完全捆绑身故责任
现在市面上的重疾险，还能选择保定期，例如保至70岁的产品不多了。
大多只能选择保终身，同时还要捆绑身故责任。
嘉和保因此脱颖而出：
可以选择保至70岁，附加身故责任；
或者保终身，自行选择是否附加身故责任。
同时，一般的重疾险产品的身故保障是这样的：18岁前赔保费，18岁后赔保额。
而嘉和保的身故保障规定：18岁前赔付3倍保费，18岁后赔保额，也是一个小亮点。
3. 癌症二次赔付更显人性化
得过重疾的人，将来再次得重疾的概率比一般人更高。
嘉和保设计了恶性肿瘤二次赔付责任，来帮助被保人规避这种风险。
首次重疾为非恶性肿瘤： 间隔1年后确诊恶性肿瘤的，即可获得二次赔付。
首次重疾为恶性肿瘤： 3年后，恶性肿瘤复发、转移和持续，赔付100%基本保额；或1年后，确诊新发恶性肿瘤的，可再次获得100%保额赔付。
和其他重疾产品相比，嘉和保的特别之处在于：
如果是第二次为新发恶性肿瘤，只要间隔1年，即可获得100%保额的赔付。
这个设置，更加人性化，在一定程度上提高了理赔的获赔率。
4. 男性费率击穿地板价
虽然国富嘉和保的基本保障不是最优秀的，但整体水平也是处于重疾险的第一梯队。
尤其是男性的费率，表现非常优秀。
由于男性罹患重疾的概率要高于女性，同一款重疾险产品，男性投保，保费通常要比女性更贵。
嘉和保的特别之处在于，如果是选择保终身、不附加身故责任版本，或者是保终身、不附加身故责任、附加恶性肿瘤额外保险金形态，男性的保费要比女性低。
举个例子：
买50万保额，30年缴费，保终身，无身故责任：
30岁女性投保，每年保费5055元；
同样的投保方案，30岁男性每年保费只要4780元，比前者便宜了5.4%。
另外，奶爸将男性投保嘉和保与其他重疾险产品作了对比：
（保费对比）
可以看到，不同年龄段的男性投保嘉和保都要比投保同类产品要便宜不少。
当然，不同产品赔付力度会有一些差别，但这个保费差异还是比较明显的。
而且，从缴费期来看，30岁以上投保百年康惠保2.0、或者35岁以上投保达尔文3号，最长只能选择20年缴费。
而即使到了40岁，投保嘉和保，仍然可以选择30年缴费，进一步提升了杠杆。
02
健康告知及核保细则是否宽松？
在嘉和保健康告知的第5条中，问及到近两年内的体检异常，相对于部分仅问及近一年内体检异常的重疾险来说，这款产品稍微要更严格。
不过，从问询内容来看，它其实是一款严中有宽的产品。
（嘉和保健康告知内容）
可以看到，这款产品仅问询了以下体检异常：
运动心电图、超声心电图、血管造影、骨髓穿刺、内窥镜、乳腺钳靶、超声检查、CT、磁共振、肿瘤标记物检查、组织病理学活检。
而其中最普遍的血常规检查没有问询，相对大部分重疾险产品来说，条件要更加宽松。
此外，如果现在身体已经有些小异常，可以先尝试智能核保。
奶爸整理了一些常见疾病的核保结论，我们一起来看看：
（嘉和保常见疾病核保结论）
常见的肺部疾病、结节类疾病、乙肝，以及男性高发的高血压、痛风等，只要符合一定的条件，都可以以标准体进行投保。
当然，带病投保选择嘉和保，可能不是最优解，
但如果能正常通过核保，就意味着你能以较低的预算获得一份不错的保障。
如果是身体状况不佳的男性朋友投保，还可以看看这一篇：超实用！男性6大常见疾病投保指南。
03
“择优理赔”有何利好？
择优理赔目前已经成为大部分旧定义重疾险的标配。
嘉和保也不例外。
国富人寿的“择优理赔”政策是在1月8日推出的。
即不管是以前还是现在，投保国富人寿旗下包括包括嘉和保在内的旧定义重疾险，将来出险，根据新旧定义两个标准，哪个标准对客户更有利，就按哪种标准进行赔付。
（国富人寿“择优理赔”方案）
接下来，我们就以嘉和保为例，看看“择优理赔”有何优势。
（1）Ⅰ期甲状腺癌：按旧定义重疾赔付更优
假设30岁的黄女士在2020年1月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费5055元。
2020年12月8日，在体检中因查出“甲状腺内发现肿块”而入院进行手术治疗。
手术后的组织病理学报告，确诊黄女士患“甲状腺乳头状癌”，遂申请重疾理赔。
（“择优理赔”方案）
由于黄女士确诊时间在11月5日后，符合国富人寿“择优理赔”方案的前提标准。
同时，她所患的甲状腺乳头状癌，属于Ⅰ期甲状腺癌。
由于嘉和保属于旧定义重疾险，Ⅰ期甲状腺癌属于恶性肿瘤，符合重疾责任，获得100%基本保额的赔付，即50万元。
同时，黄女士的重疾确诊时间为保单前15年且为51周岁保单周年日前，可额外获得50%基本保额。
也就是说，除了能够得到50万基本保额的赔付，还能得到25万元的重疾额外关爱金，共计75万元。
假设黄女士买的是重疾新定义下的重疾险，同样是50万保额，她所确诊的“甲状腺乳头状癌”将归属于轻症责任，最高仅能赔付30%基本保额，即15万元。
（2）主动脉手术：按新定义重疾赔付更优
假设30岁的刘先生在2020年3月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费4780元。
2021年1月3日，刘先生因病需要进行胸腔镜微创手术。
根据国富嘉和保对“主动脉手术”的规定，需要实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术，才给予赔付。
（嘉和保合同条款）
虽然刘先生的情况并不符合条款中主动脉手术要求的开胸或开腹，但按照国富人寿推出的“择优理赔”方案，重疾新旧定义哪个标准对客户更有利，就按照哪个标准进行赔付。
而新定义对于“主动脉手术”的规定，除了实施开胸或开腹，还包含了胸腔镜或腹腔镜的微创手术，刘先生的情况已达标准。
（重疾新定义对“主动脉手术”的规定）
因此，刘先生最终可获得嘉和保重疾赔付150%基本保额，即75万元。
04
奶爸总结
整体来说，嘉和保适合追求性价比的朋友选择。
尤其是它是一款少见的男性费率低于女性的重疾产品。
认为符合自己需求的朋友，可以抓紧时间，在1月25日24时下架前尝试投保。