买错了保险，如何退保最划算？
在投资领域，有一个很重要的概念：止损。下面这张K线图就是一个血淋漓的例子。如果保险买错了，我们可以“止损”吗？今天，我们来聊聊退保的那些事儿。
买保险，其实是我们和保险公司签订一份合同，退保就是要提前终止合同，解除双方由合同确定的法律关系。退保，是投保人的一项基本权利。
许多人买保险抱着“推荐什么就买什么”的态度，往往在未完全了解自身需要，以及所买保险的保障内容而冲动投保。买错保险，一般是买了并不适合自己的产品，买错产品，买贵了或者超出自己承受能力的保险。
1、 什么是现金价值？
根据《保险法》规定：
投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
保单的现金价值，是指带有储蓄性质的扣除原始费用后，保单所具有的保费现金价值。如果一定要列出现金价值的计算过程，可以简化地给出一个公式：
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
通常保单初期扣除的费用比较多，所以前几年保单的现金价值一般都会比较低。奶爸经常看到这样的案例，第一年交了上万保费，退保只拿回几百的。而香港很多保险，前2年的现金价值基本为0。
2、保障丧失期风险
一旦退保，之后发生的任何风险，保险公司就没有责任了。而投保新产品，等待期、两年不可抗辩将重新计算。在等待期，如果因为疾病导致的事故，保险公司一般是不承担赔付责任的。
另外，如果我们的身体状况发生变化，也可能导致买不了新的保险。
3、无损失退保的情况
（1） 犹豫期内退保
犹豫期退保，损失可以忽略不计。长险的犹豫期，一般为10-15天，这段期间内申请退保，保险公司会撤消合同并退还已收全部或大部分保费。
（2）存在代签名、误导销售等违规行为
如果在签订合同期间，未得到客户同意，擅自代签名；或者存在误导销售等违规行为投保人有权要求全额退款。
（3）保险公司主动解除合同
在某些情况下，保险公司可能会主动解除保险合同，这时候也可能退还所交保费的。这些情况不同保险公司的处理结果可能不一样，只能具体问题具体分析。
如果你有了退保的想法，说明你已经意识到自己的保险可能存在问题。当买错的保险已经占据了大部分预算，严重影响到我们投保其他保险，那么奶爸还是建议你考虑退保。具体的可能有以下几种情况：
1、保费占用预算过高，保费支出影响生活质量
一般来说，保费不应该超过家庭总收入年度结余的20%。所谓“结余”，就是扣除房租、房贷、车贷、父母养老费等各项支出后剩下的钱。如果因为买保险严重影响了生活质量，奶爸认为这是非常不合理的。
2、保险产品不合适
买了并不适合自己的产品是很常见的情况。比如花了不少预算，但最终得到的保障又是非常低，这种情况是可以考虑退保的。此外，没买保障型产品却买了年金险并且导致经济紧张，也可以考虑退掉。
3、有了更科学的保障方案
比如之前奶爸写过一个银行行长退保的案例：只能拿回66元，是什么让他仍然坚持退保？
里面提到的行长因为找到了更科学的保障方案，虽然退保只能拿回66元，经过一番思考后，最终他还是依然坚持退保。
可能很多朋友做了退保决定之后，会马上联系保险公司做退保处理。对于短期险，这样是没错的，一般会扣除一定的费用比例后，退还剩余的风险保费。但对于长期险来说，奶爸有一个更好的建议：
1、确保不再扣款
提前告知保险公司不继续交费了，为了确保不被再扣款，可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。
2、充分利用60天宽限期
保险合同的宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是60天。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
但60天宽限期后，投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。但中止后申请复效，一般保险公司都会要求重新健康告知。因此，如果退保，可以等过了60天宽限期后再退，这样可以享受更长的保障期。
3、提前投保缩短保障空档期
很多保险都会有等待期，要提前做好新的保障计划，尽量少留保障空档期。总之，在尽可能短的时间里，重新投保真正划算并适合自己的保险吧。
经济学上面有一个著名的“鳄鱼法则”，它大概的意思是：
假定一只鳄鱼咬住你的脚，如果你用手去试图挣脱你的脚，鳄鱼便会同时咬住你的脚与手。你愈挣扎，就被咬住得越多。所以，万一鳄鱼咬住你的脚，你唯一的办法就是牺牲一只脚。
鳄鱼法则同样适用于买保险。关于退保，奶爸的忠告是：退保有损失，但如果买错保险不退保损失可能更大；买错了保险及时止损，越早退保损失越少；退保前要提前做好新的保障规划。