创新 | 澳洲四大银行即将被颠覆？
股市
房市
观点
都市
商业
硅谷来了。数以百计的初创企业正以其丰富的智库和充足的资金， 从多个不同方面冲击着传统银行业。
——杰米·戴蒙(Jamie Dimon)
银行历来是最不受科技发展浪潮冲击的产业。11世纪，英格兰发行了人类历史上第 一份置业抵押贷款。自此以来，银行业就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国。（作者注：这是巴菲特对竞争优势的比喻说法：“伟大的企业必须有伟大的护城河。”）
这些“护城河”包括由分行组成的无处不在的分销网络，借助数据和经验判 断进行信用评估的专业能力，赋予银行放贷和吸储资格的牌照（信贷是经济发展的命脉），同时其吸收的存款有主权保险的保护。而且，由于消费者在金融服务上惯性非常大，通常不愿更换常用的金融服务机构，这一点在发达市场尤为明显。
即便在市场动荡期，消费者仰仗银行与保险业的老品牌来保护他们的资金稳定。
——麦肯锡
不过这种护城河正在面临干涸的困境。2015年，全球投入FinTech（金融科技）领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8 倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下，全球超过 2000家的金融科技公司正在充分利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术颠覆 传统银行的业务模式。更重要的是，这一轮互联网金融热潮和20世纪90年代的互联 网金融泡沫相比有着不可同日而语的需求支撑。截至2015年底，全球互联网用户已 经超过30亿，是2001年底的6倍。
澳洲的金融体系与监管严格而闻名，当前的市场由澳洲主流的四大银行所掌控。然而这种垄断现状，在澳洲也即将发生翻天覆地地改变。
当前，澳洲证监会ASIC总结了阻碍澳洲初创公司创新的三大障碍：
初创公司将产品或服务提供给市场的效率
执照、培训、经验等公司治理能力
得到资本和融资机构曝光的机会
澳洲财政部长Scott Morrison莫里森告诉澳洲财经媒体，为了金融科技领域不落后于中国和美国（全球最领先的金融科技国家），政府正在为一个全新的，简化的系统做准备 ，旨在提高澳大利亚在亚太范围内的的金融科技领先市场地位。
这（金融科技）是一个非常激动人心的行业，但是想要参与进来，首先你得卸下你的西装和领带。
——莫里森（澳洲财政部长）
“Fintech Australia”（澳洲金融科技组织）上月向澳洲证监会ASIC提交了关于促进金融科技Fintech公司的新措施“Regulatory Sandbox”。如果这份影响澳洲金融市场的意见函最终结论将于12月份宣布实施，这将标志着澳大利亚金融科技Fintech初创企业更光明的未来的开始，以及面临更多的良性竞争。这些针对Fintech金融科技公司的促进政策已经在英国和新加坡得到实施并受到广泛欢迎。
澳洲财经见闻名词解释
Regulatory Sandbox
监管沙盒，一种法规隔离环境，让公司可以在受控地情况下，避免冗长的监管许可申请，直接与用户进行测试运营。
在沙盒环境中，澳洲创新金融科技产品将能够与用户直接进行测试和交易，而无需获得的ASIC许可证。这意味着，早期创业公司不必花费宝贵的资金得到他们的产品推向市场才发现他们是不可行的。虽然他们仍然需要遵守各地的营销，隐私，反洗钱等规则，他们将不再需要成长到一定的规模后才得以获得许可。
根据普华永道PwC今年三月份的全球调查显示，随着金融科技的发展，全球领先的银行在可预见的几年内将失去25%的收入。
微信编辑器 构思编辑器
这种“颠覆”浪潮意味着澳洲四大国有银行局部垄断的结束。Atlassia的联合创始人迈克·坎农·布鲁克斯告诉澳大利亚商业评论峰会，如果此次金融科技政策改革推进顺利，澳洲金融市场将不再由四大银行（Big Four）所左右，很有可能会出现十大（Big Ten）或者十中(Medium Ten)金融机构。这将是澳大利亚的金融系统根据具有竞争力，并且更有利于澳洲民众。
尽管公开提交的规则十分激动人心，澳洲财经见闻AFN Daily仍对澳洲政府是否能够推出符合行业预期的政策表示担忧。去年澳洲众筹行业参与者均屏住呼吸在等待政府出台的股权众筹法案的推行，然后澳洲政府在2015年12月所最终推行的政策却让整个行业十分失望。
此项政策的后续如何，澳洲财经见闻AFN Daily将为读者独家中文解读。
微信编辑器 构思编辑器
参考文献：
http://www.mckinsey.com.cn/wp-content/uploads/2016/05/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A7%91%E6%8A%80%E5%85%A8%E9%9D%A2%E5%86%B2%E5%87%BB%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%B8%9A.pdf
http://www.theage.com.au/business/banking-and-finance/treasurer-scott-morrison-tells-big-regulators-to-prepare-for-new-fintech-rules-20160314-gni8pd.html
http://www.pwc.com/gx/en/advisory-services/FinTech/PwC%20FinTech%20Global%20Report.pdf
http://www.shortpress.com.au/can-your-fintech-startup-disrupt-australias-big-four