扶贫式发展普惠金融，国资银行能做好普惠金融吗？
5月26日，新时代背景下国资银行的新发展闭门研讨会在清华大学社会科学学院（明斋）221会议室成功举行。天津金融资产交易所首席经济学家顾雷、美国富国银行北京分行行长方晨、中信银行总行乔木博士、兴业银行北京分行庞立军4位主讲嘉宾，与清华大学的老师、同学及部分银行、证券从业人士，共同探讨了国资银行的发展问题。中国长城资产管理公司的王元凯博士主持此次会议。
自2017年5月国务院明确要求工、农、中、建、交五大国有商业银行当年设立普惠金融事业部，并提出大型商业银行发展普惠金融责无旁贷；两个月后，五大行普惠金融事业部相继挂牌；随后兴业、光大、浙商银行等商业银行的普惠金融事业部也搭建完成。
五大行年报公布数据显示，2017年和2018年两年内，建行发放普惠金融贷款余额共计10495.19亿，2018 年比2017年普惠金融贷款余额增长了50.8%。农业银行发放普惠金融贷款余额共计8767亿，2018 年比2017年普惠金融贷款余额增长了28.9%。工商银行发放普惠金融贷款余额共计5941.67亿，2018 年比2017年普惠金融贷款余额增长了18.1%。中国银行发放普惠金融贷款余额共计5751.78亿，2018年增长了12.3%。交通银行发放普惠金融贷款余额共计2036.68亿，2018年增长了29.7%。（备注：根据银监会要求普惠金融贷款指单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款。）
但是，相对于各大行庞大的总发放贷款量来说，普惠金融在总体贷款中占比并不高。工商银行普惠金融贷款量在全部贷款中占比为1.91%（2017年）和2.09%（2018年），建行普惠金融贷款余额在全部贷款中占比分别为3.33%（2017年）和4.72%（2018年），中行占比为2.49%（2017年）和2.57%（2018年），农行占比为3.57%（2017年）和4.13%（2018年），交行为1.94%（2017年）和2.37%（2018年）。
而且，各行至今尚未公布普惠金融业务经营数据。这也引发各界对国资银行“普惠金融"业务的质疑：凭借资金和品牌优势，国资银行就能发展好普惠金融业务吗？扶贫式发展普惠金融，能否维持一个良好商业模式？国资银行到底该如何参与普惠金融市场？
难在哪儿？
虽然国有大型银行发展普惠金融，在资金、品牌、渠道、功能、人才方面都具有相当的优势，但是对于国有大型银行发展普惠金融面临的问题，天津金融资产交易所首席经济学家顾雷表示，存在四方面的问题：
第一，二元结构导致发达地区和贫困地区严重不平衡，金融资源分布不平衡，普惠金融供给缺口较大；
第二，金融救济为主，政府扶贫居多，尚未探索出有效的普惠金融商业运作模式。P2P、网络小贷的非法操作，加剧融资成本，风险增大；
第三，“长尾市场”多样性导致商业银行创新动力仍然不足，传统金融难以满足客户个性需求，规模效应不显著，风险不易控制，经营成本居高难以补偿；
第四，未纳入共享性征信体系，导致银行不敢贷款。信用担保体系薄弱，银行难以控制风险。尤其是乡村地区金融服务体系不健全，需求多样化，银行难以覆盖。法律体系尚不完善，银行缺乏法律保护，导致银行不愿贷款。
除此之外，国资银行的文化理念和企业文化一定程度上也存在冲突，部署架构与风险防范同样存在一些矛盾。
兴业银行北京分行庞立军则从支行视角看国资银行的人事安排问题。商业银行在人才方面存在以下问题：
第一，以业绩论英雄，而弱化在“管理能力”、“创新能力”、“业务素质”等方面的考量。
第二，为了做出业绩，导致各家商业银行，积极争夺资源型人才，而弱化对本行现有员工队伍的培养。
第三，倒逼现有一线管理人员，为了保住位子、做出业绩，通过各种方式，与客户高管、政府人员建立非正常的关系。
如何破？
富国银行北京分行行长方晨从富国银行发展战略谈到对国资银行改革的启示。
1852年于美国成立、总部位于美国旧金山的美国富国银行，经历了近170年的发展，其资产已达到1.9万亿美元，主要业务有Consumer Banking（消费银行）, Payments（支付）, Virtual Solutions（虚拟解决方案）, and Innovation (PVSI), Wealth and Investment Management（财富与投资管理）, WholesaleBanking（批发银行）。 富国银行始终坚持以客户为本，其愿景和宗旨是满足客户的财务需求，帮助客户获得财务上的成功。除此之外，富国银行遵循以下五点原则为客户提供服务: ““对客户有利的、具有竞争优势的人、道德、多样性和包容性、领导力”（What’s right for customers, People as acompetitive advantage, Ethics, Diversity and inclusion, Leadership）”。
在经营策略方面，富国银行也提供了一些启发。富国银行的关键性经营策略是交叉销售模式（Cross-Selling），也叫作 “Needed-based Selling”。富国银行提出“Great Eight”口号，即平均每个客户购买富国八个产品。 这种策略之所以重要，是因为它能帮助富国银行更深入了解客户需求，同时它也是一种能增加客户黏性以及客户忠诚度的商业模式。
中信银行总行乔木从同业业务提出国内金融业市场化改革建议。
同业业务是金融机构间的投融资业务，交易利率完全市场化，是目前市场化程度最高的金融业务。同业业务的发展历程是中国金融市场化改革的一个重要缩影，2008~2018年曾经历了过山车式的发展。
虽然价格机制或者说“看不见的手”已经成为左右同业市场变化的核心力量，但是，这只手对同业市场指挥的似乎并不好，快上快下、大起大落的过山车式的发展过程显然不是我们想要的。究其根源，不是金融市场化自身的问题，是我们的金融市场化还不完全和彻底的问题。
从同业业务角度来看，中国金融市场化面临价格双轨制、监管体制僵化和货币政策独立性不够三方面的问题。
论其改革方向，一定要思考定位，中国经济究竟需要一个什么样的金融体系。现在的创新驱动阶段，需要一个能够支持实体经济创新、帮助经济把控和过滤风险的金融系统，所以中国金融市场化改革一定是围绕风险的，向服务创新的方向走。
具体来说：一是合理对风险进行定价，加快存贷款利率与银行间资金利率的并轨联动；二是增强监管适应性；三是稳定货币政策预期。
图左为天津金融资产交易所首席经济学家顾雷
顾雷表示，解决国资银行发展普惠金融存在的冲突和矛盾，可以从多户联保、商标、专利、抵押等方面着手思考。
庞立军也表示，国资银行下一步发展的走向，与其“选人、用人”的理念密切相关，有什么样的人才队伍，就有什么样的企业发展方向。国资银行在选人用人时，更应注重“管理能力”、“创新能力”、“学习能力”和“道德素养”；不能仅看“资源背景”、“业绩贡献”，评价人才应该全方位多角度。