别人家每年都交多少保费？
不一样的态度，感受相同的世界
和房险、车险、财产险等“保物”的保险不同，影响人寿险和医疗险这些“保人”保险价格的变量更多。
哪怕保障内容完全一样，性别、年龄、吸烟与否、健康情况、家族病史、工作性质、业余运动等等因素都会对保费产生数倍甚至数十倍的影响。
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这方面的保险还像个拼盘，是选单一险种，还是全面组合；是设置小额保障，还是动辄可赔付数百万纽币。
在考虑这些变量之后，每年的保费范围甚至可能会在200纽元至100000+纽元之间浮动。此外，保费的结构（是每年递增还是多少年内平准不变）对保费也有很大影响。
所以，很多时候有客户要求说，“不用精确，你就在电话中给我个大概报价”，我们有时还真回答不上来。
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但既然用了这个标题，就绝对不敢当“标题党”，我还是会给大家一个参照的。
这里先声明，下面的数据是根据我在接触到数百个家庭后凭借所产生的印象得来的，并没有精确地进行大数据分析，绝对不能当作某一具体家庭是否保障不足或过度保障的参照。
具体家庭的保障水平，需要在评估后有针对性地进行讨论。
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这里我们将讨论范围限定在一个三口或四口，即一对父母和一到两个孩子，父母年龄在30-50岁之间的家庭。
保费按年来算，我接触的多数家庭每年会在这方面投入2500至8000纽元，中位数大概在4000纽元左右，这里的“多数”大概有80%的比例。
当然，在这个范围左右的投保者也大有人在。行业中曾有过讨论，有些人建议可以考虑将家庭收入的3%、5%到8%用来设置这方面的保障。如果家庭年收入有60000纽元至150000纽元，估算下来也近似上面提到的范围。
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在这个范围内就可以安心了，否则就需要担心吗？完全不是。请注意，上面已经设定了讨论的范围，如果多了一口人，家庭成员有吸烟或有基础病史，有家庭成员的年龄超出上述范围，都会对保费产生很大的影响。
那怎么投保才够科学？适合自己的。
评估时，在客户同意的情况下，我会评估客户的收入、财产、债务、家庭结构、成员年龄、健康状况以及财务和生活愿景。
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试想，一个家庭说“天塌下来，我饿不死冻不死就可以”，另一个家庭说“万一我不在了，我希望妻儿老小的生活质量不下降，不用卖房，孩子还可以上私立学校”，那我们推荐的方案是完全不一样的。
风险保障，是绝大多数家庭在追求幸福生活、提升生活质量、进行财富积累甚至追求财务自由道路上必不可少的一环。
如果没有人对我们在经济上有依赖，家里的债务无足轻重，积蓄及其他财产足够可观，被动收入越来越稳定，我们的抗风险能力自然也就更强，对保险的需求就会越来越小（医疗险除外）。这也符合“良性循环、恶性循环”的道理。
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在子女尚小、债务还多、对靠上班工作产生的收入依赖较大的时候，再咬咬牙，在适度的情况下更全面地设置这方面的保障，等过了这一段，就可以放心“减负”了。
如果只是为了眼前的情况，多省一些，盲目“裸奔”，那不幸的事件万一发生了，未来生活中的追求和对家庭成员的责任也很难有保障了。新闻中有太多因病致贫返贫，因经济困难无法即时得到医治的例子。
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所以，问题的关键在于做好平衡。这也是为什么在新西兰，像我们这些提供保险建议的顾问的官方头衔是“Financial Adviser， 财务/金融顾问”的原因。
考虑保险组合，一定要在家庭财务规划的大背景下结合可负担能力、生活阶段和生活愿景来进行。
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最后，我想说，“聊胜于无”，“保险贵”只是个伪命题。如果设置得当，花小钱也可以办大事，用有限的保费将最关切的领域保障好，也可以大幅降低暴露在外面的风险。
Financial Adviser/Director @ North & South Financial Services
手机：022 122 1924
作为代理多家行业领先保险公司产品的资深保险顾问，Alvin帮助客户评估并设计保障方案，比较并筛选市面上各种寿险、重疾险、收入险、残疾险和医疗保险。针对医疗保险，可以提供十分全面的解决方案（以下类别或有重叠）：
·享受新西兰公费医疗人士（citizens, residents and work visa holders ）的医疗保险；
·学生签、访问签、打工度假签或临时工签持有者的专业医疗保险；
·国内亲朋好友在新西兰旅行、陪读、居住期间需要的旅行医疗险；
·儿童医疗险；
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·70岁以上父母需要的医疗险；
·可保既有病史的医疗险；
·日用型医疗险（保家庭医生访问、牙齿清洁、配近视镜等）
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*以上仅为一般意义分析，具体条款适用。我就是这样为客户进行保险和相关财务咨询的，有具体问题欢迎电话或微信垂询。