抓住细节、细心审核，成功堵截骗贷风险！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

近日，信贷审批中心在受理一笔二手房公积金组合贷款时，审核人员通过细致审核、多方沟通、深入分析成功堵截该笔利用伪造离婚证企图骗取贷款资质及贷款金额的虚假贷款行为，维护了本行信贷资金安全的同时，有效防范我行信贷风险。

案例经过

近日，客户芳女士到M支行办理了二手房住房组合贷款业务。其中，公积金贷款金额为65万元，商业贷款20万元，共计85万元。根据公积金住房贷款相关规定，离婚不满一年申请公积金贷款按第二套住房受理，申请公积金贷款金额最多不能超过60万元。该客户申请时婚姻状况为离异，初审经办人员在核实客户缴存情况后，按相关政策视其为首套住房，为其申请公积金贷款65万元。

次日，该行复审人员复核该笔业务时经与联网民政系统核实离婚日期与客户提交离婚证上的日期不符。通过民政系统查询到客户芳女士于2010年8月15日与张先生结婚登记，2021年1月13日与张先生办理离婚登记。期间并无其他离婚、结婚记录，而客户提供的离婚证上日期却为2017年10月15日。如离婚日期为2021年登记，该笔贷款需按照二套政策办理，最高贷款额度为60万元。

为避免出现风险，复审人员第一时间汇报了业务主管，业务主管高度重视。首先通过中介联系客户询问离婚证日期不符的原因。客户对中介表示其离婚证没有问题，是民政局工作人员操作失误导致。随后业务主管致电客户询问情况，客户最开始仍表示此事乃民政局工作人员失误导致，业务主管在沟通中表示伪造证件骗取贷款行为会按照文件规定报送相关部门采取黑名单处理，此时客户明显慌乱起来，顾左右而言他，表示所有资料都在其前夫手中，需要重新核实后再与信贷中心联系，随后结束通话。

后经核实，该客户系伪造假离婚证，修改实际离婚日期，其目的是想骗取更多低息贷款。该行最终拒绝了此笔贷款，维护本行信贷资金安全，控制了我行信贷风险。

案例启示

（一）严格遵守信贷政策，提高政策风险敏感度。

信贷政策随着国家对房地产行业的调控而不断更新迭代，作为从业人员，必须时刻紧跟国家政策最新形势，掌握最新行业动态，强化信贷政策中的各项要求和风险点，切实做到在保障人民正常贷款需求的同时，防范、杜绝一切损害国家利益的行为。在高效热情的为客户办理业务的同时，也要提高警惕之心，即使在高效法制的现在，也有想要投机取巧、钻漏洞的不法之徒。作为面向大众的第一道防线，更要在热情服务的同时，保存一颗清醒的防范之心，为国家财产保驾护航。

（二）加强业务流程规章学习，提高员工风险意识和技巧。

坚定按照贷款中工作流程进行实际工作，不得偷项漏项。操作流程都是在总结前人的经验和教训得来的最全面、最流畅的工作步骤，每一步都有相应的风险点和关注点，如果按照流程一丝不苟的做下来，能杜绝绝大部分风险。因此信贷员工应该熟练掌握工作流程，并知晓各关键的风险点，在实际工作中加以防范。

（三）主动思考、积极讨论，发挥主观能动性。

在信贷工作中遇到问题应积极主动思考，多向有经验的老同事取经求教，同时将面临的问题客户，积极主动的与大家讨论，集思广益，充分发挥主观能动性。切实做到热情周到服务，耐心细致审核、尽职尽责办事，实事求是做人。为客户服务时热情周到，审核业务时耐心细致，做事时要尽心尽力、尽职尽责，风险牢记在心。