坚鹏：招商银行数字化转型之知行果分析报告

招商银行数字化转型取得了巨大成绩。

招商银行转型结果：截止到2018年年底，利用轻型资本消耗撬动高速营收增长，呈现“轻型银行”雏形。

招商银行手机银行2019年测评得分全国最高：新浪金融测评室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对21家手机银行APP进行全面评价。

2020年公司科技投入119亿元，占收入的4.45%，增长27.25%。截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目2,106个，其中1,374个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险等各个领域。

截止到2020年12月，招商银行App累计用户数达1.45亿户，增幅27.19%，借记卡数字化获客占比19.98% ；掌上生活App累计用户数达1.10亿户，增幅20.16%，信用卡数字化获客占比达62.82%。

招商银行通过数字化转型带来什么价值？

公司以零售客户为中心的商业模式得以持续发展。2020年公司活期存款占比60%，其中对公增长36%，对私增长20%，拉低存款成本。零售客户存款成本低于公司客户，活期存款成本低于定期存款；而在贷款收益方面正好反过来，零售贷款收益高于公司贷款。零售贷款的不良率也远低于公司贷款，正是因为零售业务有比较好的回报率，谁能够更有效更好的服务零售客户，谁的获利能力就更强。