重疾险保额不充足，补旧规还是等新规？

很多人刚开始买保险时，都是买个基础保障意思一下，只求个安心，所以一般保额都不高，10万、15万保额的大有人在。时至当下，甚至未来，这样的保额显然不够保障大病风险。

随着收入增加、身份地位变化、健康开始下降等情况后，会想到给自己加保。现在正是新旧重疾定义更替期，旧规重疾即将下架，新规重疾蓄势待发。很多人犯了难：加保产品应该如何选择呢？今天就详细来聊聊：

l 旧规vs新规，有哪些变化？

l 重疾险加保，有哪些选择？

旧规VS新规，有哪些变化？

先上结论，新规发布后的重疾险，最明显的变化有3点：

n 轻度甲状腺癌降为轻症，最多能赔付30%保额。

n 部分重疾险定义更加明确，理赔门槛有宽有严。

n 3种高发轻症赔偿不得超过重疾保额的30%；分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

01 甲状腺癌，旧定义理赔更合适

新版重疾险定义中，甲状腺癌被按轻重程度分级赔付：

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，100%保额；

TNM 分期 I 期及以下：按轻症赔付，最高30%保额。

而 旧版重疾险则没那么麻烦，只要确诊甲状腺癌，立马全额获赔。

同理还有恶性肿瘤，急性心肌梗塞、脑中风后遗症，在旧规产品里的赔付额度普遍都能达到重疾保额的30%-50%。

02 这些疾病，新定义理赔更宽松

新定义结合现代先进的医疗技术，规范了部分疾病定义，使得理赔要求更轻松。主要变化有：

主动脉手术：增加了升主动脉、主动脉弓的理赔范围，在原有的基础上扩大了一些。

严重阿尔兹海默症：新增了“失智”的条件，未来理赔概率会比旧版定义提高很多。

总的来说，新规里几项保障的理赔都有不同程度的缩水，相比之下显然是 保额充足的旧规产品更适合作为重疾险加保。

重疾险加保，有哪些选择？

有人说“旧规只要卡着理赔门槛，保额再高也赔不了”。

的确，旧规重疾险部分疾病定义已经不符合现代医学发展趋势，比如“冠状动脉搭桥术”：

旧规要求 实施开胸手术 才能获赔，而新规只需满足 “切开心包” 就可赔付。

为了能大家享受更合理的理赔服务，很多保险公司都相继开启了 重疾险择优理赔 政策：一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松按哪个赔。

以百年人寿为例，择优理赔的适用范围为：

01 使用旧版疾病定义的部分重大疾病保险。

02 首次确诊重疾日期在2020年11月5日（含）之后。

同时满足以上两个条件，用户就可以根据新旧定义，选择对自己较为有利的条款进行赔付。

小开整理了一下，百年人寿一共有64款重疾产品可以选择 择优理赔，其中就包括网红重疾 康惠保系列。

康惠保系列 大家一定不陌生，百年人寿旗下的重点打造的“网红IP”，一面市就以高性价比收割了一大波流量，重点推荐两款作为加保选项。

01提升纯保额，康惠保重疾

提升重疾保额，推荐康惠保纯重疾保障。

康惠保是目前为数不多可以只买重疾保障的高性价比重疾险，最高保额50万，无论是保至70岁，还是保至终身，保费都非常低，非常适合纯保额提升。

30岁男性，投保50万保额，30年缴，保至70岁，年保费仅2650元。

02保障全面提升，康惠保2.0

全面提升保障责任，建议加保康惠保2.0.

康惠保2.0的保障责任十分丰富：

保额赔付高：60岁前患重疾，额外赔付60%基本保额，轻症最低40%，中症60%。

理赔门槛低：自带12种高发前症及豁免责任，极大降低了理赔和豁免门槛。

可选保障优质：自带恶性肿瘤二次赔付，间隔期短，保额高；可选12种心脑血管特定疾病二次赔付，保障病种多，间隔期短。

康惠保2.0的保额高，保障全面，对于前期保障不足的人来说，非常适合全面的保障提升。

总结：

加保主要涉及到增加保障责任和提升保额，无论哪种，都要考虑自己的需求、预算和身体情况。如果加保时，身体健康有一定异常，建议首选有智能核保功能的康惠保系列。

保险不是一劳永逸的事情，环境在变，身份在变，健康也在变。所以保险也要随时做出调整，才能让自己在多变的世界里多一份安全感。