老龄化，没那么吓人

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上周比较大的一个新闻就是国家统计局发布了《第七次人口普查公告》，总人数增速下降，年均增速比很多一线发达国家还低。另外离婚率升至2.9%，出生率降至百分之1.2%。

即便现在再全面开放二胎，预计也不会对老龄化、少子化有任何改观变，核心不在生第二个，是不愿意生第一个。这背后政策的因素已经很弱了，更多的教育成本等养育成本的提高，以及婚姻观和生育观在这些年也发生了巨大的变化。

老龄化和少子化，已经是一个难以改变的趋势。

关于人口这件事，有很多人持以非常悲观的态度。认为人口红利结束，“中国必然掉进中等收入陷阱”、“养老金必然亏空”等等。

不可否认，老龄化、少子化的确是未来国家发展的一个大问题，但并不是没有解法。

过去中国改革开放叠加人口红利，造就了中国40年的经济奇迹。

所谓人口红利，很多人的理解就是单纯的人多。

人多是不假，但印度人也多啊，但为何印度就没有所谓人口红利。

实际情况是，人口红利并不只是人数，还有素质。

生产力不等于生产效率。

过去几十年，伴随人口增长的，还有受教育程度的飞速提高。这次人口普查中，文盲率只有2.67%，这个数据，非常了不起。要知道在建国前，我国文盲率超过80%。

而在印度，我翻了下资料，2011年的人口普查显示，文盲率依然有26%，印度成年女性更是有34%都是文盲。

所以人口红利说人才红利更为贴切。

中国强悍的制造业，不仅因为有工程师红利，更重要的是，一线工人的素养也比很多国家都高。能看懂各种图和手册，会使用机器，还吃苦赖劳。

科教兴国的力量就体现在这些这些地方。

而在经济学中，决定劳动生产率，除了劳动力的要素，还和资本深化、技术进步等息息相关。

而我们恰好又处在一个技术爆炸的时代里，生产效率飞速提升，劳动力数量在GDP中的重要度正在逐步下降。

如果我们把历史拉开看，往前推演，原始人社会，一个人身体素质再强，在生产力方面可能最多等于2-3个普通人，而随着社会的进步，有了工具，有了机器，一个会操作机器的人生产效率可能就等于传统几百个人了。

技术进步带来的发展是指数级的，不能用过去斜率画曲线

而在未来，人工智能、数字化的普及还会将这种效率继续大幅度提升，再过10年20年，即便人口老龄化实锤，也不用担心经济就会一蹶不振。

不能用过去的思路去看待未来的问题，犯不着因为人口问题为国家操太多心。

在经济发展这条路上，科学技术是第一生产力，不是人数。

02

以上是社会的角度，不悲观。但从个体的角度，人口趋势的影响还是会很大。

因为靠创新、劳动效率提升带来的社会发展中，平均来看，大家日子都会变得越来越好，但速度会不一样，先富的人会越来越富，后富的人靠国家慢慢拉，这就导致了贫富差距会越拉越大，就像过去几十年发展一样。

而在养老金这件事上，必然出现的事情就是养老金替代率降低。因为即便科技快速发展，蛋糕不断做大，但缴养老金的人少了，领的人不断变多，这个差距就是你退休前后的生活实际体验度，用养老金替代率来表达。

退休后养老金还会有，吃饱穿暖过小日子相信没问题，但相比作为“劳动力”的退休前，能换来的生活质量，必然会下滑不少。

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关于有没有必要买养老金的问题，我是这样看待：

如果你想缩小未来退休前后的生活质量差距，建议买一些商业养老金补充。收入平滑一下始终心理是舒服的，毕竟生活规格高了，很难低下来，由奢入俭难，先富后穷总是有一种落魄感。

但千万别想买养老金就可以解决所有问题。

因为养老金，不管是国家养老金还是商业养老金，本质还是储蓄，有一定收益，同时安全稳定的存钱。

而储蓄险其实和健康保险一个原理，在“保”，保险的保。就像重疾险，你买再多，也只是让你发生风险时有金钱补偿，覆盖医药费或收入损失，但它不能改变你的身体健康情况。

同理，养老年金是让你的钱更安全稳定，让你老了也有一定的现金流。但不是说买了养老金，老了就可以随便high了，额度也很重要。

所以无论是养老金，还是其他储蓄险，本质都是保险，属性在安全稳定，不要把它当做投资去比收益，两者功能完全不一样。

养老金很重要，但更重要的是在退休前多赚钱。前者给你打底，而后者才真正决定最终退休生活水平。