数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？

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专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

随着重疾险形态的逐渐成熟，癌症2次赔付和重疾多次赔付似乎成为重疾险的标配，京哥曾经对这两种赔付方式有过分析。

癌症2次赔付是指癌症可以赔付2次，多次赔付是指同种疾病只可以赔一次，不同疾病可以多次赔。

我当时基于保险公司的理赔数据，假设男性发生重疾，58%的概率为癌症；女性发生重疾，83%的概率为癌症。

利用这组假设数据，简要的推断，如果在第2次重疾发生的情况下，癌症2次和不分组多次赔付，谁获赔的概率大。当时用到了下面这张图：

虽然这张图不能非常精确的论证，但大致也可以让我们看清，女性购买癌症2次赔付到的概率更高；而男性重疾不分组2次赔付获得赔付的概率略微会高于癌症赔付2次。

以上结论，京哥可能会做一些更正调整。原因是我拿到了更加精确、更全面的重疾理赔数据。

新老重疾定义在2021年2月1号正式切换，可能大家看到的只是疾病定义的更新，但除此之外，给重疾险定价的重大疾病发生率表，也做了修正。

新的重疾发生率，是基于全行业81家经营有重疾险的公司理赔数据，计算出来的。

在修订重疾发生率表的同时，行业也基于这些数据，整理出了不同年龄阶段重大疾病的发生率占比，数据于2020年12月发布。整理如下：

0-17岁儿童重疾发生率

18-39岁青年重疾发生率

40-59岁中年重疾发生率

60岁以上老年重疾发生率

可以看到，不同年龄段癌症都是最为高发的，整理如下图：

如果大家细心可以发现，我在开篇提到，男性癌症占比58%和女性癌症占比85%的假设，参考18-39岁和40-59岁这两个年龄段重疾发生率数据，两者是高度重合的。

这主要的原因是：保险公司大部分的理赔，其实就集中在这个阶段。

18岁以下理赔案件少是因为，这个年龄段重疾的概率本来就很低，实际的理赔件数少；60岁以上发生案例少是因为，一来60岁以上人群购买重疾险保单少，二来我国重疾险的高速发展也就是近10年的事，很多消费者并没有达到60岁以上的年纪。

这里有一点需要注意，以上数据是将所有的甲状腺癌都纳入重疾的赔付数据，新疾病定义将部分的甲状腺癌从重疾中剔除了，我们这里自然也要把甲癌的影响刨除掉。

参考中国再保险公司对甲状腺癌占比重疾的赔付数据，如下图：

基于上图甲癌的占比，不同年龄段的癌症理赔数据进行下调，下调比例为：

0-17岁，男性比例调低5%，女性比例调低10%

18-39岁，男性比例调低20%，女性比例调低30%

40-59岁，男性比例调低10%，女性比例调低20%

60岁及以上，男性比例调低5%，女性比例调低10%

下调之后，得到新疾病定义下癌症占比重疾理赔的比例为：

下调不是简单的相减，需要考虑将刨掉的甲状腺癌从重疾理赔中剔除，这也是导致为什么下调比例不低，实际癌症占比重疾理赔没有下降多少的原因，以上数据仅供参考。

个人买重疾险，着眼于整个生命周期的重疾发生率分布显然更加有意义，因此，这次中国精算师协会发布的不同年龄段，重疾发生率分布对我们的参考价值显然更大。

与我早期和大家做的假设，新数据最大的不同在于：60岁以上重疾发生率分布发生了重大变化。

60岁以上，男性癌症占比81%，相比58%，有了大幅度上升；女性癌症占比61%，相比83%，有了大幅度的下降。

基于这组数据，京哥认为：不管是男性或是女性，癌症2次赔付更为实用。

对于女性来说，没什么好解释的，从18岁开始，癌症占据大部分理赔。

对于男性来说，60岁后癌症非常高发，如果一旦发生第2次重疾，是癌症的可能性较大，此时癌症2次赔付的产品是一定可以赔付的，但若是多次赔付重疾，第1次重疾是癌症，第2次重疾再发生癌症便无法获得赔付。

如果把以上推断用到我们实际投保重疾险上，一个可行的思路是：

在保证产品性价比的前提下，如果癌症多次赔和重疾多次赔只能2选1，癌症可以赔付多次的产品必定优先考虑。

以上便是今天想和大家主要分享的内容。最后，想提醒大家，天花乱坠的产品形态看着虽好，但切勿盲目追求。

第一次保额买高才是核心，在此基础上有预算，才建议去考虑配置多次保障。

希望本文对大家有帮助。

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