以案说险 | 花4千赔9万，轻症豁免剩余保费，保障继续生效
奶爸常说，买保险就是买条款。
但实际上，冷冰冰的保险条款背后，也包含着产品设计者的人文关怀。
重疾险更是如此。那么，一款人性化的重疾险应该长什么样？
我们来看下面的案例。
案例概况
信泰完美人生守护重大疾病保险
投保时间：2019年
出险时间：2020年
理赔缘由：罹患轻症
缴纳保费：4000元左右
理赔金额：90000元
案例详情：
李女士于2019年投保了一份完美人生守护重大疾病保险，后来她不幸确诊为宫颈上皮内瘤变CIN3级，进行了宫颈锥切手术。
这类疾病属于轻症赔付范畴。
出险报案后，李女士请奶爸保规划师全程协助理赔。
奶爸保规划师通过了解李女士的就医过程，指导她快速收集好理赔所需资料。
在提交完整理赔资料仅2天后，李女士就收到了理赔金90000元。
根据合同约定，保险公司还豁免了李女士后续未缴纳保费，其它重疾保障继续有效。
宫颈上皮内瘤变CIN3级，指出现了低度病变，通常为原位癌水平，是一种常见于女性群体的轻症疾病。
重疾险经过不断演化，包括完美人生守护在内的很多重疾险产品，都将原位癌纳入保障范围，目前大多按轻症疾病赔付标准进行赔付。
该案例中，李女士获赔9万元保额，正是得益于这款产品的轻症保障责任。
借李女士的理赔案例，奶爸也给大家总结出如何挑选一款人性化的重疾险。
01
1、保障责任要全面
如今的重疾险想要拿下“保障全面”的称号，重疾、中症、轻症这三类保障缺一不可。
这三项责任各有分工，对不同程度的疾病起到全面保障作用。
（重疾险主要保障特点）
以完美人生守护（尊享版）为例：
轻症：3次赔付，原位癌可赔3次
随着医疗水平的提高，很多重疾在早期就会被发现。
但按照现有重疾险条款的定义，有些疾病并没有达到重疾的理赔标准，自然也无法赔付保额
此时，轻症保障就显得尤为重要了。
完美人生守护尊享版覆盖35种轻症疾病，不分组无间隔期累计可赔付3次，单次赔付比例高达45%，赔付比例在同类产品中位于前列。
除此之外，它的轻症责任中有一项特别保障，即原位癌3次赔付。
例如，李女士确诊的宫颈原位癌，如果能及时发现，尽早手术或进行其他针对性治疗，治愈率可达100％。
但我们无法保证，首次患原位癌后，会不会在别的器官也发现病变。
因此原位癌多次赔付是一项非常实用的保障。
而且，完美人生守护尊享版对原位癌的二次、三次赔付并不占用轻症疾病赔付次数，相当于轻症疾病赔付最高其实可达到5次。
那些人性化的重疾险，在被保人首次确诊罹患轻症后，即可豁免后续未缴保费。
也就是说，患了轻症，无需再交一分钱，其它所有保障都不受影响。
中症：2次赔付，部分轻症疾病赔付更高
一般而言，中症责任赔付的是比轻症疾病严重程度稍高一些、但尚未达到重疾赔付标准的疾病。
一款人性化的重疾险，都会将常见于轻症保障的高发疾病纳入中症保障范围，例如轻微脑中风、慢性肾功能障碍等。
同样以完美人生守护尊享版为例：
它覆盖了20种中症疾病，不分组、无间隔期累计可赔付2次，单次赔付比例高达60%。
这意味在购买同样保额以及疾病状况下，投保这类产品，可获得的赔付保额更高，对消费者更有利。
（完美人生守护中症保障和同类产品对比）
如果首次罹患的是中症疾病，理赔后同样可豁免后续保费。
重疾：不分组，或者分组科学，递增赔付高达6次
完美人生守护尊享版覆盖110种重大疾病，累计6次递增赔付，每次赔付递增10%，最高可达150%，赔付次数与保额都十分充实。
（完美人生守护重疾赔付比例）
多次赔付的重疾险好不好，重疾分组是关键。
最好的配置，自然是所有重疾不分组，每种疾病都能赔付一次或多次。
但这样设计的结果，是保费也会稍高一些。
退而求其次的方法，是将所保障的重疾科学分组。
完美人生守护尊享版将110种重疾科学地分为了6组，并将6大高发重疾平均分配到了前4个组别中，大大增高重疾赔付率，是比较合理的。
另外，它的少儿高发重疾大多分在了同一组别，有效避免了儿童与成人阶段的重疾保障冲突。
（完美人生守护少儿重疾分组）
儿童投保，确诊罹患以下10种少儿高发重疾中的一种或多种，可以额外获赔100%保额。
（完美人生守护10类少儿高发重疾）
如果首次罹患的是重大疾病，理赔后也可豁免后续保费。
2、投、被保人豁免，让保障再升级
在保障全面的基础上，重疾险的【豁免】功能，给保障再度加分。
在李女士的理赔案例中，去年投保今年出险，年交保费4000元左右，赔付了90000元的轻症保额，还“豁免了后续未缴纳保费”。
在此之后，李女士的剩余轻症、中症和重疾保障将持续有效。
保费豁免有两种：
被保人豁免：
被保人出险，可豁免余期保费。
一般是保险合同中自带的，不需要额外选择，也不用额外支付费用。
在案例中，李女士作为被保人，完美人生守护重疾险附带了被保人轻症、重疾豁免。
李女士所罹患的宫颈上皮内瘤变CIN3级为轻症，因此可豁免余期保费，剩余轻症保障次数及其它保障责任不受影响，继续有效。
投保人豁免：
购买保险的人出险了，保费可以豁免。
一般不自带，投保人可自由选择，附加这项保障，需要额外支付一定保费。
保费豁免，可以保障我们在发生重大变故，经济状况不佳的情况下，不用再面临缴保费的压力，保障也不会消失，是一项极具人文关怀的功能！
一款人性化的重疾险，基本都会提供投、被保人双豁免。
在重疾险投保过程中，如果是夫妻互相投保，或者是父母给孩子投保，可以考虑附加投保人豁免。
这样一来，如果父母不幸患病，孩子的保费可以豁免，保障不受影响。
如果夫妻双方一方出险，除了能获得理赔外，两个人的保险剩余保费都不用交了，保障依然有效。
李女士罹患宫颈上皮内瘤变CIN3是不幸的，但好在她此前就及时给自己投保了重疾险，而且是保障轻症、自带被保人轻症豁免责任的产品。
在得到赔付的同时，未来几十年的重疾保障也不用再花一分钱。
像这样的产品，奶爸保规划师都可以帮你对比、测评。
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对于消费者而言，优秀的保险产品与专业的配套服务缺一不可。
投保一份保障全面、条款人性化的重疾险，加上奶爸保专业高效的协助理赔服务，在面对疾病风险时，不仅可以获得更高更全的赔付，理赔过程也更加省时省心，快速领到理赔保险金。