医保卡外借会影响买保险吗？

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前言

国家医保局2020年8月发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》，简称职工医保改革（征求意见稿），里面主要提到四大改革，分别是普通门诊可以用统筹账户报销、单位缴费不再计入个人账户、拓宽个人账户资金使用范围、加强医保基金监管机制。

在2021年4月7日召开的国务院常务会议，确定健全职工医保改革（征求意见稿）提及的四大改革。

其中拓宽个人账户资金使用范围，是指个人账户可以给家人用了，但是这个时候又会引发另一问题，就是医保卡外借的问题，因为这个会影响能否成功配置保险，同样也会影响到出险理赔。

什么是个人账户？

医保卡分为两个账户：个人账户 + 统筹账户（下图是医保改革前两个账户的用途）

个人账户：自己的钱，可以用来在定点药店买药，买点保健品或者日用品，也可以用来支付在医院产生的自付自费的医疗费用。

统筹账户：一个大水池，国家政府统一统筹规划，用于报销本人产生的属于基本医疗范围的医疗费用，仅限本人使用。（主要防范一些不参保的人，借用他人医保卡享受国家医保政策，这样也是对参保人的公平的措施）

哪些情况的外借会影响买保险？

1、外借给家人在药店买药

在药店买药，是通过个人账户进行结算的，也就是花自己的钱买药，这种情况买的药不会被记录在医保卡的个人就诊记录里面，至于买回去的药是自己使用还是给家人使用，保险公司也很难考究与举证。因此这种情况不影响买保险。

2、外借给家人在医院挂号就医开药

家人在医院使用你的医保卡在医院挂号就医，就医记录就会记录到你的名下，如果是普通的感冒发烧，那么对买保险影响还不大，如果是涉及到比较严重的疾病，比如糖尿病，高血压等疾病，很有可能就是拒保。因此这种情况会影响买保险。

3、外借给家人住院就医

首先这个情况先不考虑是否影响买保险，因为这种情况已经是属于骗保行为，根据2021年5月1日正式实施的首个《医保监管条例》，个人骗取医保基金将会重罚：3-12个月不能联网结算，并处2倍-5倍的罚款。

骗保是指骗取统筹账户的钱，医保改革之后，门诊也可以通过统筹账户报销了，所以....以后医保卡不要随便借给别人门诊就医或者住院就医。

回到买保险的话题上，给家人使用你的医保卡住院就医，住院记录同样是会记录到你的名下。因此这种情况也会影响买保险。

存在医保卡外借行为如何买保险？

为什么医保卡外借会影响买保险呢，保险公司在意不是在你社保卡外借的行为上，因为我们会发现我们购买保险的时候，健康告知里面从来没有询问过是否存在医保卡外借，而保险公司真正在意的是你外借行为产生的就医记录，并且产生的就医记录属于健康告知的问询范围内。

在中国境内的健康告知采取的是有限问询告知，有问有答，没问就不答

1、外借产生的就医记录不在健康告知问询范围

这种情况就不用纠结了，直接忽略医保卡外借产生的就医记录，因为不用告知，未来保险公司也不会因为未如实告知拒赔。

2、外借产生的就医记录在健康告知问询范围内

这种个情况，有一些保险公司采取的方式是一刀切，只要告知了就医记录是外借医保卡产生的，就会一律拒保处理，不管是小问题还是大问题，因为保司认为医保卡外借会对后续理赔产生很多不必要的麻烦。

而有些保险公司会对于医保卡外借宽松一些，留有给被保险人自证清白的机会，一般是需要被保险人提供近几年的体检报告、针对某些疾病，比如高血压、糖尿病等慢性疾病，还会要求做相关的疾病问卷。

但是也有一些保险公司对于问题不大的外借记录接受自证清白的机会，而对于高血压、糖尿病等疾病，依然会采取拒保的方式，不给自证的机会。毕竟这类疾病是有可能通过服药的方式控制指标。

每家保险公司对于医保卡外借的核保政策都不尽相同，但是总体来说针对这个问题都是比较敏感，并且一旦涉及到医保卡外借，在可选择的产品上会大大折扣。

凹凸说

医保卡里的就医记录犹如我们的征信，平时觉得借给家人使用都很正常，不是什么大问题，但是一旦需要申请购买保险的时候就会遇到比较大的阻扰，甚至还有被追究骗保的可能性。就像我们再申请房贷的时候，假如征信有不良的记录，银行也很难审批下来。

因此要特别注意医保卡不要随便借给别人就医，珍惜好自己的医保卡。

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