年金险，割了一波又一波的韭菜~ / 四六文摘

我想去自驾游

川藏线

15天的时间

桃妈在家各种扭捏

她也想去

还不太想让我自己去

我给她买了个包

扭捏

买了个电脑

她还扭捏

我就给她定了个拉萨的房间

到日子了让她飞过去找我

哎呀~那我穿什么衣服呀

嗯~这事有戏！

今天说说年金险

因为我发现这样的现象还不在少数

大部分父母都有去银行存钱的习惯

存个一年期、五年期等等

但是很多人稀里糊涂的

就把存款变成了年金险！

只因为利率高、保本

五年后还会固定给钱

感觉不错就存了

急用钱的时候去取款

才发现存款变保单，只能退现价

例如：我们的一位读者买年金险花了20万

一年交10万，第二年因为买房

急需用钱却只能退13万

要净亏35%万，原本希望能存住钱

后期再赚点，这个教训有点大

那年金险到底是什么？

简单的来说，就是先交钱之后在约定的时间内再返钱的保险，年金险相当于你和保险公司签订了一份资金流动合同。

你每年给它一笔钱，这笔钱就是保费，而保险公司会拿这笔钱进行投资，实现保值和增值，最后按合同约定好的时间（5年或是退休后）每年给你们返一笔钱。

那么有没有可能保险公司不给，跑路了？

别担心，该给的还是会给的，因为年金险属于人寿保险，保单是受到《保险法》保护的，即使保险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，消费者的合法权益不受影响。

最近的一次案例是18年的安邦保险，现在已经开始清算业务了，而他既往上万亿的理财险，没有一起违约的情况，全部正常赎回了，所以保险是最稳妥的理财方式之一。

为啥钱取不出来？

平时去银行存钱，想取的时候随时取，但是年金险不可以这样，钱交给保险公司，他也要拿去投资，所以头几年，投入的钱都是套牢的。这时候你却想终止合同，那就是违约了，投资出去的钱不是说拿就能拿回来的呀。那你就要承担违约责任了。所以提前赎回会损失一大笔钱。这就是年金险的第一大缺点，变现不灵活。

除此之外，它还有另一个缺点就是没有保障

比如同样的情况下：每年花5000元，买重疾，可以赔50万，买年金险，一分也赔不了，它只能按你设定的时间给付，重疾、意外住院一分也给不了，所以买年金险前一定要先做好保障。

年金险收益高不高？

这才是我们普通老百姓最关心的！

答案是：不高!

它的特点在于收益不高不低，综合收益率不会超过4%，但这个水平能持续几十年，还不如很多银行的定期存款高。

此类产品在宣传的时候，会夸大收益，5%甚至6%,这些收益指的是万能账户的收益，并非是已交保费的收益！

举个例子：

某按金瑞*生：年交保费10万，缴费3年，第五-第六年领取60%初始保费，第七年领取30%初始保费 (高档收益率6%）

客户认知：已交保费10万*6%=6000

实际情况：保单第五年开始返还，已交保费10万*第五年返还60%*高档收益率6%=3600

所以，销售人员告知的复利计算，利滚利滚利指的是保司返还的钱，进入万能账户后的。并非已交保费，那么N年后综合计算下来收益率是不超过4%的。

绝大部分的消费者都是最后取钱的时候才发现没有销售宣传的收益率，然而为时已晚，所以大家对保险没有好印象，因为购买前没有正确的告知这个问题。

最后说一说，要不要买

如果没有其他理财方式那可以考虑。但是需要注意，短期退保有损失，不够灵活，并且没有保障的功能。

只要是年金险产品都符合我上面说的情况！！！

所以如果还不太确定应不应该买，可以问下自己这几个问题：

1、家庭中是否配齐了全面保障类的产品

2、是否有一笔闲钱长期不用

3、是否能接受3%-4%的年化收益

如果回答都是：是

那就买点，强制储蓄免得花了

下期我专门讲一下这类产品的另一种应用范围！

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