腾讯&清华《国人养老准备报告》：国人最关注医疗与居住环境 超七成90后开始考虑养老（附下载）
在中国证券投资基金业协会指导下，腾讯理财通携手清华大学、腾讯金融科技智库和腾讯金融研究院共同发布《国人养老准备报告》。《报告》发现，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80%和85%。
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本次问卷调查共计回收有效样本4965份，调查对象覆盖全国34个省级⾏政区。受访者的年龄分布集中在20岁-50岁，即“70后”、“80后”和“90后”，平均年龄⼤约为43岁，且学历以大学专科、本科为主，其中，家庭年收⼊低于12万元的占比为58.5%，家庭年收⼊超过23万元的占比约为16.1%。
受访者年龄分布
《报告》指出，对于未来养老生活的愿景，⾼达74.6%和68.1%的未退休受访者选择了“完善的医疗服务”和“良好的居住和服务设施”，并且，⼏乎所有年龄段和所有收⼊⽔平的受访者都给出了类似的选择。可见医疗服务与居住设施是⼈们未来养⽼⽣活中最看重的⽅⾯。此外，“与家⼈同住”（29.3%）、“良好的⾃然环境”（27.8%）以及“充⾜的资⾦保障”（26.8%）也是未退休受访者较关注的。
未退休者看重的未来养⽼⽣活品质
从家庭收⼊⽅⾯看，低收⼊家庭对资⾦充⾜性的关注较⾼，⾼收⼊家庭则对“与家⼈同住”、“良好的⾃然环境”等精神层⾯的诉求较⾼。
不同家庭收⼊未退休者看重的未来养⽼⽣活品质
随着年龄的增加健康风险会开始增加。59.5%的受访者担⼼退休后会出现“⽆⼒⽀付医疗费⽤”的问题，48.7%的受访者担⼼“⼤病未能及时发现并治疗”，还有29.3%的受访者担⼼“缺乏护理、照料等服务”，即使是高收入者也不例外。
未退休者对养⽼⽣活的担忧
和未退休者关注点类似，已退休者最在意的养⽼⽣活品质也是“完善的医疗服务”（59.6%）和“良好的居住和服务设施”（58.9%）。但⼼理需求的满⾜对于已退休者而言是影响养⽼⽣活品质的重要⽅⾯。已退休者对于“与家⼈同住”（40.0%，未退休者为29.3%），“充分的社交⽣活”（25.7%，未退休者为20.7%）以及“能继续发挥技能和特长”（23.3%，未退休者为9.2%）等⽅⾯的关注明显⾼于未退休者；⽽对于“充⾜的资⾦保障”（9.1%，未退休者为26.8%）并没有看的那么重。
已退休者看重的养⽼⽣活品质
在对养⽼⽣活的担忧⽅⾯，已退休者最⼤的担忧是“⽆⼒⽀付医疗费⽤”（53.2%）和“⼤病未能及时发现并治疗”（42.9%）。相⽐未退休者，已退休者对“亲⼈团聚机会减少”（34.3%，未退休者为19.6%）和“社交与⼈情往来冷落”（26.7%，未退休者为14.3%）表现出了更⾼的担忧（见图3.1.12）。
已退休者对养⽼⽣活的担忧
总体来说，由健康问题引发的照料、护理、治疗以及医疗费⽤等⼀系列问题都是受访者所担忧的，随着年龄的增长和收⼊⽔平的增加，⼈们对养⽼⽣活中精神层⾯的追求越来越⾼。
在养老方式选择上，居家养老仍是首选。偏好居家养⽼的受访者占绝⼤多数（61.3%），其次是候鸟式旅居养⽼（18.4%）和养⽼社区（14.8%），只有5.5%的受访者表⽰偏好机构养⽼。《报告》指出，在传统⽂化习俗与居民养⽼需求的共同作⽤下，“医养结合”式的居家养⽼模式将成为我国未来⼀种主要的养⽼模式。
未退休者偏好的养⽼⽅式
随着⽣活⽔平的提⾼和观念的转变，候鸟式旅居养⽼也表现出了较好的发展前景，相较于“50、60后”，“80后”、“90后”也对“候鸟式旅居养⽼”表现出了较⾼的接受程度。随着收⼊⽔平的增加，养⽼社区受偏好的程度有所上升。
在退休收入的预期上，调研发现，有36.5%的受访者期望退休后收⼊占退休前收⼊的75%~100%，有32.6%的受访者期望退休后收⼊占退休前收⼊的50%~75%。
未退休者期望退休后年收⼊占当前收⼊的⽐重
此外，未退休受访者认为退休前的所有储蓄应为目前年收⼊的9.93倍。但随着受访者年龄的增长，理想倍数呈现下降趋势。
在现有资产配置方面，未退休受访者更加重视⼦⼥教育、买房购车和⽇常⽀出等⽅⾯。但随着年龄的增加，受访者在应急备⽤⾦、养⽼和遗产上的资产配置⽐例显著增加。而已退休者在应急备⽤⾦、养⽼以及遗产这三种⽬的下配置的⾦融资产⽐例都⾼于未退休者，这表明已退休者对于未来的不确定感更加强烈。
按年龄分类的未退休者受访者⾦融资产分配⽐重
在消费与储蓄方面，⾷品⽀出是未退休受访者家庭最主要的⽀出项⽬（22.7%），其次是居住和⾐着（13.6%和13.5%），他们在医疗保健以及⽂教娱乐⽅⾯的⽀出也均超过了10%。
已退休受访者的消费结构与未退休受访者⼤致相同：⾷品⽀出仍是最主要的消费项⽬（20%），居住和⾐着次之（分别为12.5%和12.4%）。值得注意的是，已退休受访者在⾐、⾷、住三⽅⾯的消费⽐重均低于未退休受访者，在医疗保健、交通和通信以及家庭设备⽅⾯的消费⽐重均⾼于未退休受访者，这说明与未退休受访者相⽐，已退休受访者在吃穿⽅⾯的物欲有所降低，他们更加注重医疗保健和⽣活品质。
未退休受访者家庭⽉消费⽀出结构
已退休受访者家庭⽉消费⽀出结构
从家庭储蓄率来看，已退休受访者的储蓄率显著⾼于未退休受访者，超过半数已退休受访者的储蓄率⼤于50%，但在未退休受访者中只有27.3%的⼈储蓄率⼤于50%。然⽽，未退休受访者中还有20.6%的⼈是负储蓄，其中“80后”、“90后”中负储蓄的⽐例都超过了20%。
在整体养老规划方面，未退休受访者明显退休准备不⾜，虽然⼤部分受访者具有进⾏退休规划的意识（64.4%），但付诸⾏动者较少（15.9%），有完整规划的⼈更是寥寥⽆⼏（1.4%）。⽽已退休受访者在退休前的退休规划要明显充分得多，有接近70%的受访者对退休规划付出过实际⾏动。
未退休者是否规划过退休⽣活
随着年龄的增长，养⽼规划程度明显越来越好，接近 30%的“90后”从未想过养⽼规划问题，但这⼀⽐例在“80 后”和“70 后”中下降到 20%和 15%左右。
按年龄划分的未退休者是否规划过退休⽣活
《报告》还对国人的养老金融素养进行了调查，⾦融素养指理解与⾦融相关术语和问题的能⼒。《报告》指出，从总体结果来看，受访者的养⽼⾦融素养⽔平不⾼，整体的正确率只有40.26%，从具体分布上看，绝⼤多数受访者的养⽼⾦融素养得分不超过5分（85.58%），仅有1.19%的受访者得分在8-9之间。
受访者养⽼⾦融素养得分的分布情况
在养老类金融产品需求方面，报告也进行了深入调研。“保本与安全”是受访者最看重的养老金融产品功能，分别达到了71.8%和62.8%。在了解养老目标风险基金的特点后，近五成受访者愿意在养老财务准备中配置养老目标基金，超六成受访者愿意在养老储蓄中配置40%以上的养老目标基金。受访者中，近八成对理财通、零钱通等互联网投资理财有较高的使用频率。
针对国人在养老准备中存在的问题，《报告》建议：
对于个人来说，要尽早规划退休生活，加强养老投资储蓄 ，安排适当的保险以及进行理性明智的投资。
对于金融机构而言，要有针对性地加强对养老金融产品的功能和特点的研究，积极开展产品和服务方面的创新。 在产品设计、服务保障、购买渠道等方面做到符合老年人的特点。
对于政府而言，要建立个人退休账户制度，推动第三支柱发展，具体来说，一是认真作好发展第三支柱的顶层设计，适时推出个人退休账户制度，为居民个人进行退休储蓄提供一个良好的平台；二是密切关注各类金融机构提供的相关养老金融产品实施进展和市场状况，制定合理的监管政策，鼓励此类产品的有序发展。