企业保险沙龙｜解读雇主责任险VS团体意外险（一）：保障责任范围

雇主责任险与团体意外险，哪个更好？

其实没有好与不好之分，只有哪个更适合，要看企业想解决什么问题。如果企业想给员工福利，那么团体意外险好；如果企业想给自己转嫁风险，那么还是雇主责任险好，工人出事了以后，企业要赔偿工人，企业赔偿以后会造成财务的损失，损失之后保险公司对这部分损失进行弥补。

从这节开始，我们就两个险种中大家会比较关注的共同要素做个解读。先从保障责任范围说起吧。

团体意外险的保障责任通常只涵盖：

（1）身故责任；

（2）伤残责任；

（3）意外医疗责任；

（4）住院津贴责任；

有些公司的产品可以附加自驾车、公共交通（含火车、轮船）、飞机等交通意外责任。

雇主责任险的保障责任则相对更为丰富，可选择扩充条款多，相对团体意外会更加复杂。

雇主责任险的常规保障项目有：

（1）身故责任；

（2）伤残责任；

（3）意外医疗责任；

（4）住院津贴责任；

（5）误工费责任；

（6）伤残比例的扩展责任；

（7）24小时意外的扩展责任；

（8）诉讼费用的扩展责任；

而扩展责任条款则很多，以*保的雇主责任险产品为例：

（1）就餐时间责任条款；

（2）食品、饮料中毒责任条款；

（3）上、下班责任条款；

（4）海外商务旅行责任条款；

（5）境内公出责任条款；

（6）短期海外公干责任条款；

（7）运动会和社交活动责任条款；

（8）特殊天气责任条款；

（9）第三者责任条款；

（10）核子辐射责任条款；

（11）罢工、暴动、民众骚乱条款；

（12）扩展工伤责任认定条款；

（13）紧急运输费用条款；

（14）附加医药费条款；

值得注意的是，团体意外险由于保障的是意外，所以象猝死、职业病都不属于保障范围（ps. 有少数产品会有约定附这加猝死责任）；

而雇主责任险在猝死、职业病保障责任方面则每家公司会有不同，有些公司条款是含猝死责任的，有些公司条款是含职业病责任的。当然即便是猝死责任，也会有死亡时间要求上的差异，有的公司对猝死是有24小时的要求、有些公司是48小时，具体还是要看条款。

类似的还有“上下班途中”的保障责任条款，有些公司是含有的，有些公司是不含有的，需要另外附加。

关于同类产品的条款差异，我们下一节做个专门的讨论。 下班了，祝大家安好！