新重疾定义闪亮登场！新的保险能降价20%以上？
时隔13年之久，新重疾定义规范终于闪亮登场了！
11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，中国精算师协会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。
至此，今年内经过三次修订的重疾新定义终于正式亮相，重疾定义规范终于有了更贴近现状的定义。
而且文件还规定了，未来会每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视情况决定是否需要修订。
新版重疾定义和07版的重疾定义相比，发生了较大的变化，之前我已经分析过多次了，今天就不再详细解读了。
最大的3点变化给大家再提炼一下：
恶性肿瘤赔付标准变化：不再完全以世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》ICD-10为唯一标准，同时还要参照《国际疾病分类肿瘤学专辑》ICD-O-3的肿瘤形态学编码来进行定义。明确了肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）和2（原位癌和非侵袭性癌）的不在严重恶性肿瘤赔付范围内。
甲状腺癌赔付受限：明确了甲状腺癌TNM分期为Ⅰ期或更轻，则只能按照轻症标准赔付；分期比Ⅰ期严重的才按照重疾保额赔付。
轻症赔付比例受控：新版重疾病种定义使用规范中，首次官方定义了恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种3种高发轻症，但规定赔付比例只有重疾保险金额的30%。
除了定义上的变化之外，作为消费者，最关心的就是价格问题了。
由于2020版重疾定义中，甲状腺癌的赔付门槛提升，使得新版定义下的重疾险存在着降价空间，这从最新发布的重大疾病经验发生率表（2020）中可以看出。
根据重疾新定义，各年龄段的重疾发生率均有较为明显的下降，平均降幅达到20%，只有在6种重疾定义下，女性37-47年龄段的重疾发生率高于老定义。
新版重疾经验发生率表中，还专门增加了大湾区专属产品专属经验发生率表，其降幅更为明显，比老定义的经验发生率平均低了30%。
6种重度疾病发生率曲线变化
25、28种重度疾病发生率曲线变化
之所以能达到这么大的降幅，最重要的原因就是前面提到的甲状腺癌赔付门槛提高，TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌将按轻症赔付。
与之相对应的是，甲状腺癌在最近几年已攀升到最高发的恶性肿瘤之列。
因此，提高了甲状腺癌赔付门槛之后，重疾经验发生率发生了明显下降。
某保险公司男性重疾理赔分布
某保险公司女性重疾理赔分布
不过，重疾经验发生率表只是保险公司定价时的一个依据，并非强制性的。
所以，虽然2020版的重疾经验发生率表相比老版有20%的下降幅度，但我们并不能简单认为新版重疾险会降价20%。
重疾险的费率受保障责任、利率、费用率、风险发生率等多种因素的影响，保险公司具有自主定价权。
精算师协会制定重疾经验发生率表是起到规范定价的作用，避免各家保险公司因病种定义差异导致发生率差异，减少极端定价。
2020版重疾经验发生率表为新定义下的重疾险费率划定了一条基线。在保障相似的情况下，保费降低是一件大概率的事情。
但是涨价容易降价难，最近几年互联网保险的兴起，很多重疾险都已经击穿了地板价。
新的重疾险想要和经验发生率表一样降价20%，只有一个字：难！
由于监管将老产品下架的最终时间定在了明天的1月31日，届时必将迎来一次全体的大停售。希望保险公司和保险业务员能正确引导，不要炒作停售。
也希望消费者不要盲目冲动，能理智对比、评估新老产品，选择更适合自己需求的重疾险。
老重疾和新重疾其实各有优劣，还是要看你更看中哪方面的保障。
如果更看重恶性肿瘤，尤其是甲状腺癌的赔付，老重疾险中恶性肿瘤判断标准简单，根据病理报告确诊即赔；甲状腺癌也是不管TNM分期，100%赔付，建议侧重考虑老重疾险；
如果更看重心脑血管疾病保障，新重疾险中冠状动脉搭桥术的定义比以前宽松，从要求"开胸"改为了"切开心包"，降低了实施手术的要求，建议侧重考虑新重疾险。
如果两种保障都看重，也可以先配置一部分老重疾险产品，等新重疾险产品上市后，再配置一部分新重疾险，组合搭配。