10万元存定期，存五年还是存三年划算？

从传统理论来说，存款期限越长，获得的收益也就越高，储户应该存5年期比较划算，利率可以更高一点。但现实生活中，可能还要更复杂一些。因为，大家在办理定期存款的时候，一要看银行，二要看收益，三要看灵活性，四要看目前所处的利率周期。

第一，在国有银行存定期，3年期更划算。因为，自2015年开始，国家已经正式取消了5年期存款的基准利率了，也就是说3年期和5年期的定存利率一致，而3年期的灵活性要远大于5年期。所以，10万存款如果放在国有银行，那肯定是存3年定期的最划算。

第二，在国有银行以外的其他中小银行存定期，5年期更划算。一些股份制商业银行、城商行以及农商银行的5年期定期利率一般都要高于3年期定存利率。如果在储户并不急着用钱的情况下，把10万元钱存入5年期的定期存款，每年获得的利率更多，更划算！

此外，一些地方的中小银行即使不是大额存单，仍然会给予靠档计息的功能（靠档计息指的是按实际存期最近的定期计息，比如存5年期限，却在3年半的时候，急需用钱，取出来就是按三年定期及半年活期计息）。因此，如果中小银行具备靠档计息的，就直接选择5年期的较稳妥。

第三，市场的预期。市场预期也是一个很重要的因素，比如2012年-2015年，市场利率一路下调，故而当时选择五年期的最优选择，但如果整体市场预期未来利率是上行趋势，则选择三年期的更好。

不过，我们倒是觉得10万元存五年的时间太长了，总体来看还是三年更好一些，因为通胀是无法避免的，在一个没有足够高收益的前提下，时间越久，资产贬值越厉害，把钱存银行五年期的变数太大，利率又不算很高，虽然最近几年CPI指数涨幅还不是很高，物价相对稳定，但是以后怎样谁也难以预测，为了财富增值，长期的定期存款肯定是不明智的。

实际上，也不必纠结于定期三年或者五年期，10万元现在满足绝大多数理财产品起存标准，投资不要太单一，可以把10万元分成几个部分，分批投资一些低风险的品种，比如银行理财产品、国债、货币基金、债券基金等，这样做到多元化资产配置，这样既有低风险投资可以保本金，又有少部分相对高一些风险的投资品可以博取高收益，我觉得这样才是比较合理的投资方式。