200块钱就能投，2021年适合普通人的储蓄与投资是什么？
◎本文作者 | 陆拾肆
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“年化收益率 110%？ 巴菲特忙活一年就能赚 20%，你何德何能赚到110%， 妈你想啥呢？”
“ 那是因为他买不到那么好的理财产品！”
在复杂运行的真实世界中，我们应该非常留心那些看起来好得令人难以置信的机会。
“这是一生难得的机会而你现在必须签署”，而这往往就是坠入陷阱的先兆。
“她炒了十几年的股，收益最好的时候，是有段时间她生病了，因为根本没操作。”
“你看嘛，股市里面分什么价值流，分什么技术流，我妈，那就是意识流。
你要具体细分，有的时候是下意识流，有的时候是无意识流。”
呼兰妈妈后来不买股票了，改买理财产品了：
“我用我的专业知识跟她说，我说你这样子，年化率高低你得掺和着买，这样能控制一下风险。
我妈也听，买了好几种P2P理财产品。年化率也是有高有低，有110%的，有130%的。别人爆雷就一下，她那爆雷叮叮咣咣的。”
其实，在2018年打破刚性兑付后，别说现在P2P“清零”了，作为刚兑信仰的银行理财也不再保本保收益。
根据央视财经频道报道，截至6月28日，今年一共就有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到40%。
“有人跟她说，你不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里面，你得多买些股票，控制一下风险。
她听了，买了七八十只股票。她这都不是控制风险，她是买了个大盘回来。”
图中比例仅供参考，可以根据年龄调整
参考标准普尔家庭资产象限图，保命的钱我们可以放在意外险、重疾险等健康险篮子里面。
博收益的钱或者说用来“生钱”的钱，可以投在股票、地产等领域。
而保本升值的钱，到某个时间点必须拿出来的钱：
比如养老金、婚嫁金、子女教育金等，用年金险、增额寿险来实现。
不仅安全、收益有保障，而且可以实现定向传承、企业主和家庭资产隔离、婚前和婚后资产隔离的功能。
相关阅读：年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过
有效保额=上一保度保额*（1+3.6%），也就是它的保额会一直按照3.6%的年复利进行固定增长。
而且这是写进合同的，不论保险公司盈亏，这些都是我们受到保障的利益。
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比如，刘瑜为0岁的孩子每年存10万交5年，等到孩子18岁，保单现金价值已经有86.3万，每年支付普通的学费基本足够。
等孩子毕业了，保单里还有100多万可以用来支持孩子的奶茶店。
做养老金领取也是同理，前期固定储蓄，再根据自己的实际情况考虑从60/65岁开始减保领取一定金额，剩下的部分继续复利增值。
后期百年归老，剩余的现金价值，还会理赔身故保险金给受益人。
如果孩子作为被保险人的话，还可以实现“一张保单，三代人享用”。
明天晚上我在直播间和大家介绍一款目前市场上最好的年金险和万能险搭配的组合，欢迎扫码预约。
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