你买对医疗险了吗？

亲爱的朋友，

今天我们一起聊一聊医疗险这个品类，从北京京惠保、支付宝上的医疗险谈起，到很多人不知道的国内中端医疗险、全球高端医疗险。

咨询中，最常提到医疗险。对医疗险的关心切合每个家庭的刚需，医疗险也因为产品极大丰富而让人迷惑：

为什么医疗险比重疾险要便宜那么多，我要不要退了重疾险？

这个医疗险每年几十块钱，那个医疗险每年要好几千块钱，有什么区别吗？

我在支付宝上买了好医保，还要不要买京惠保？

一、医疗险是医疗资源的附属品

医疗险是依附于医疗资源而诞生的金融产品，主要解决医疗费用的问题。

因为医疗支出不仅数额巨大，还有点像黑洞，治疗要继续，花多少钱不清楚，就像一个窟窿永远也填不上，我们称之为医疗的经济毒性。

很多人，不是看不好，而是看不起。最近武大教授轻松筹30万治病的新闻，相信很多人也有耳闻。

二、医保，我们最熟悉的医疗险

医保也是医疗险的一种，医保的参与者是政府、企业和个人，集一国之力，设立统一的医疗保险制度，解决普通个体看病报销的难题，一定程度上缓解了医疗支出对家庭经济的冲击。

医保也有自己的底线，有封顶，有定点医院，有医保药品名录，医保范围内的费用才给报销，医保外的报销不了。

三、互联网推动下，百万医疗险飞起来了

政府毕竟是行政部门，医疗险这种金融产品，最擅长的还是保险公司。

医疗险，在国内得益于互联网保险公司的发展，开发了“百万医疗险”。依托于互联网平台如支付宝、微信，百万医疗险，款款飞进千家万户。

每个咨询保险的客户，都或多或少在支付宝蚂蚁保险上逗留过，大部分都买了。

百万医疗险，每年几百块到上千块，按月交才每个月几十块钱，对于大部分人来说，还是可以接受的价位。

百万医疗险，最大的优点就是它能报销医保外的医疗费用，而且能报销很多，最高限额几百万，这样我们就实现了自费药报销的自由，这是一个很大的进步了。

如果您想在支付宝上买医疗险，推荐“好医保长期医疗（保证6年续保）”、“好医保终身防癌医疗险”这两款。

百万医疗险，不是想买就能买的，健康告知让很多人买不了，或者买了不给报销。因为是自助投保，很多人对于健康告知一扫而过，缺乏专业人士的核保指导，理赔时就有各种问题。

医疗险属于高频消费的产品，理赔时的医疗报销服务也是一个重要的指标。目前国内大部分保险公司都有开发百万医疗险，加上一对一保险顾问服务，解决了买保险不专业的问题。服务好一点，当然保费稍微高一点。

四、惠民保险，政府与保险公司合作的产物

那各地区开发的惠民保险，就是介于医保与百万医疗险之间，不需要健康告知和体检，就能有百万报销额度，保费只有几十块钱，只要有当地医保就能买，真香！

惠民保险，本质上还是医保，只是纳入了保险公司进来，解决资金与风险管理的问题。

如果您在支付宝上买了好医保，就不建议您再花钱买惠民保。惠民保，虽然在投保门槛放低了，但是它把报销范围收窄了。

惠民保险，主要报销社保范围内个人支付的部分，只有针对恶性肿瘤特效药才放开自费药报销，对于那些饱受癌症折磨的家庭是个福音。

五、中端医疗险，给您更好的就医体验

百万医疗险，对于医院的选择有一定的限制，报销范围只限于公立医院的普通病房。

对于国内的医疗体系来说，公立医院，特别是三甲综合医院，集中了最好的医生，我们普遍觉得看病当然要去公立医院啦。但是要忍受排半天队，嘈杂拥挤的环境，医生只能咨询5分钟，看病跟打仗似的不良体验。

医疗资源也有很多的分层，在病房的选择上，除了6人间的普通病房，还有特需病房、、国际部病房等条件更好的选择。这里，人更少，服务更好，但是医保、惠民保险和百万医疗不给报销。

在过去，住不同病房是身份的象征。现在，靠钱砸也可以住进国际部／特需病房，换取时间的大幅节省、更优质的医疗服务。

即使砸钱看病，在国际部治疗，保守估计，总费用也比普通病房高出几百倍，所以有钱人也会觉得钱包紧张。

保险公司也就应需求开发了中端医疗险，解决一部分人想去国内特需／国际部／私立医院就医的需求。

随着医生可以多点执业的放开，私立医院更有钱，工作更轻省，跳槽到私立医院或者在私立医院执业越来越普遍。

当医疗资源不再集中于公立三甲医院的时候，我们得考虑中端医疗险啦。

中端医疗险的价格，在三四千块钱左右。对于新中产家庭，是个不错的选择。

六、全球高端医疗险，医疗险里的贵族

有的病，在国内是绝症，只能等死，但是海外有一线生的希望。

有的病，在国内治疗对身体消耗极大，但是海外有更好的治疗手段。

疫情期间，成都姑娘刁颖去新加坡治疗癌症的经历，也影响了很多人的理念。

她之前在体检中发现乳腺结节2级，于是提前购买了重疾险50万、高端医疗Bupa全球卓越计划（除美）千万保额。

从2019年到现在，持续治疗一年多，前后花费140多万，高端医疗险直付，往返交通食宿费用15万左右，重疾险解决。

因为有了高端医疗险，海外就医不再遥不可及。

一张全球高端医疗卡在手，就能握紧全球顶级的医疗网络。就是全球高端医疗险最大的卖点。

全球高端医疗险，有很多的搭配选择：特定疾病海外就医、特定区域的医院就医、限定报销比例和范围等。

所以，高端医疗险，在价格上，也有很大的幅度，从几千块钱到几万块钱。

高端医疗险，不仅覆盖顶级医疗网络，报销范围也更广，可以选择报销中医、看牙、生孩子等费用。

高端医疗险，会对应一张高端医疗卡，享受专业的VIP服务，实现了专属服务、医疗直付、看病刷卡的潇洒。即使在海外就医，也会有安排翻译或随身助理，帮助患者或家属解决日常问题。

今天，我们就聊到这儿，关于医疗险，一定还有很多问题，我们后期再聊。