大公司保险为什么贵那么多？

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前两天有伙伴在评论中留言说，保费都是精算师精算出来的，为什么某些大品牌保费贵那么多？

这个问题很好找到答案，想想另一个问题，手机生产成本都差不多，为什么苹果手机要比其他品牌贵那么多？

答案是什么？——利润！

两年前的一条新闻，苹果一家占全球手机总利润91%...

放在保险行业也是一样的道理，2017年净利润排名前十的寿险公司合计净利约为1073.8亿元，占78家寿险合计净利润的93%；平安人寿一家净利润347.32亿元，独占行业利润30.1%；

一些伙伴之所以有此疑问，原因是在生活中会听到部分保险业务员说，保险产品的保费都是精算师算出来的，都是在保监会备案通过的，所以贵是合理的，贵是有道理的；

的确合理，也的确有道理，但道理就在于利润过高。

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通常来讲，一款产品的保费主要由三部分构成：保障成本+运营成本+利润；

对于不同保险公司来说，在提供相同保障时，保障成本是基本一样的，因为我们作为被保人，不论买A公司产品，还是买B公司产品，发生理赔的概率是一样的；

运营成本就包含保险公司一切运转费用，比如说职场租金、员工工资、销售佣金等等一切费用，我本认为每家公司在运营成本上差别也不多，因为像租金、工资、佣金这些每家公司都差不多；

但我忽略了运营成本中另外一个重要支出——广告费用；

数据显示，四大上市险企2017年广告宣传费用支出达270.35亿元，日均7407万元；中国平安再登广告王宝座，其广告宣传费在四大险企中占比高达74.28%，日均广告费超过5000万元；

所以说，每家保险公司运营成本不同，也是其保费差异巨大的原因之一；

再剩下就是利润了，大部分保险公司在盈亏边缘徘徊，但也有公司一家就占行业利润30%，这是保费差异的最大原因。

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再往深了说，保险产品间的保费有巨大差异，还与另外一个因素有关——预定利率；

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

简单理解，

我们交给保险公司的保费，保险公司并不是放在那不动的，而是会拿去做各种投资获取收益的；

假如我们买一款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司自己预测投资收益能有3%，那实际上只用向我们收取1000元的保费就够了；

3%就是保险公司对该款产品的预定利益；

也很容易发现，保险产品的预定利率越高，向消费者收取的保费就越少；相反，预定利率越低，收取的保费就越多；

有些产品预定利率高，有些产品预定利率低，这也造成了相同保障的保险产品，在保费上有比较大的差异。

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可能有业务员伙伴会有疑问了：

既然我前面举例也提到了，苹果手机贵，一家独占全球手机总利润91%，为什么没见我天天给大家讲苹果手机不值得买，却在这里说大公司保险贵呢？

你们认为这两者之间有什么区别吗？

区别在于，买苹果手机的都知道苹果贵，买大公司保险的很多人却不知道它家的保险贵；

保险消费存在极高的信息不对称，我一直做的是减少这种不对称性；

在你知道了大、小公司保险产品保障差别，保费差别后，具体选择哪一款产品，那就是个人自由了，也无绝对的对与错；

也有代理人把自家的保险比作是保险界的奔驰、宝马，小公司产品是国产的比亚迪、哈弗，我们就先假定这种比喻是恰当的；

那你有见到生活中买汽车，有人会不考虑自己经济状况直接就选奔驰、宝马的吗？

到了买保险，怎么就通通都不考虑经济状况，都去选保险界的奔驰、宝马了呢？

这正常吗？

买保险也并不比买一辆车花得钱少，对于一个中年人，年交保费七八千、上万元，30年下来也是二三十万了；

在我看来，目前人人买保险都想要大公司产品，是一种基于对保险缺乏了解下的错误消费。

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说到最后；

一些大公司保险产品要贵很多，也的确有贵的道理，只不过贵的道理不在保障更好，而更多的可能是在于广告宣传费用更高，利润要求更高，产品预定利率更低...

保险，如千万其他商品一样，都有高低贵贱之分，不能说那些贵的保险一定是不好的，而是我们作为消费者，需要对保险有基本全面了解，并且结合自己经济、健康等各方面情况，选择最适合的保险产品。