加速与互联网医疗、商业保险的融合，药企打着什么算盘？
保观 | 聚焦保险创新
医疗与保险一直有着密切的联系，而且随着行业发展，双方对彼此的需求越来越强烈。面对日益激烈的市场竞争，在医保谈判、国家集采等政策的影响下，转变商业模式，由院内转向院外，寻求与互联网医疗平台、保险公司的合作等成了很多医疗企业的新选择。
例如，2019年7月，众惠相互与血液净化领域的领头企业—健帆生物达成合作，宣布联合推出针对慢性肾脏病的“爱多多肾病关爱互助计划”，该计划也是该领域首款可带病投保的相互保险产品。医疗企业，尤其是药企，越来越多的参与到互联网医疗、商业保险的业务之中。
医药企业的新业务探索主要包括两个方向：互联网医疗、商业保险。
首先是与互联网医疗平台的合作。2020年11月，京东健康与辉瑞中国达成合作，双方意在围绕商保服务，打造商业健康险支付环境下的医药险闭环，为消费者提供更加优质的商业健康险解决方案。
2020年12月，平安好医生与津村（中国）有限公司签署战略合作协议，双方将在中医药新零售领域开展深度合作，以“互联网医疗+药店”的服务模式赋能中药材供应链，从而实现中医药的创新，满足新的消费趋势。
与商业保险结合方面，2019年，辉瑞与中国人保上海分公司、镁信健康共同推出了“博爱新安—乳腺癌患者医疗费用补偿项目”，将商业保险与乳腺癌领域的治疗支付融合在一起，为患者提供了更加多元的支付方式。据报道，该计划将覆盖我国34个城市。
药企打的什么算盘？
药企和互联网医疗、商业保险越走越近，这背后又有哪些原因呢？
更加激烈的市场竞争
在大的政策背景下，药企将面临更加激烈的竞争，尤其是跨国药企。根据安永于2019年发布的《中国医药改革背景下，跨国药企的战略应对》中给出的数据，跨国药企过专利期原研药的销售额占比基本上达到80%，对于以普药为主的跨国药企，过专利期原研药占比更高，甚至达到90%以上。而随着仿制药通过一致性评价，在华跨国药企销售额的80%或以上（以普药为主的跨国药企高达90%以上）的过专利期原研药或面临被替代，或面临降价的趋势。
在愈加激烈的市场环境中，谋求更多的销售渠道，是药企积极转型的重要决策。
“不得不”考虑的可及性
经营过程中，药企不得不考虑的是创新药品的可及性。
以辉瑞为例，据八点建闻的报道，2021年1月，辉瑞宣布其乳腺癌明星药爱博新每瓶售价从29799元跌至13667元，降价幅度达到54%，同时逐步停止针对低保和低收入患者的慈善赠药。
无论何时，价格永远是患者选择治疗方案时要考虑的关键因素，而在国家医保谈判和国家集采等政策的影响下，未纳入医保的高额创新药就在无形中被削减了竞争力。在这种情况下，创新药的可及性就成为药企首先要考虑的一点，这也是爱博新降价幅度达到54%的重要原因。因为对绝大部分的患者来说，过高的药品价格他们无法负担，进而就会造成销售、盈利上的困难。
当然，一味地追求价格的降低并不是药企想要的最优解，尤其是外资药企，出于全球定价体系等因素的影响，降价空间比国产药少了许多。在这种压力下，与互联网医疗平台、商业保险的合作让药品有了更多的渠道可以触达用户，自然就成为药企重点发力的方向。
巨大的市场发展空间
具体来看，药企与互联网医疗平台、保险合作的核心—健康管理具有极大的发展空间。
根据丁香医生发布的《2021国民健康洞察报告》，2019 年，全球死于非传染性疾病的人数达 4100 万。其中，缺血性心脏病是造成死亡人数最多的病种，也是近二十年来死亡人数增加最多的疾病。
同时，《中国居民营养与慢性病状况报告（2020 年）》也显示，2019 年我国因慢性病导致的死亡人数占总死亡人数的88.5%，其中心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病死亡比例为80.7%。
图片来源：丁香医生 《2021国民健康洞察报告》
癌症的预防和早治成为大众新的消费需求。在这方面，互联网医疗平台凭借便捷、个性化等特性，在健康管理领域有着“天然的”优势。另外，这种新的消费需求也在一定程度上推动着药企与互联网平台达成合作关系，从而更加深入地参与到大众的生命周期中。
同时，平安好医生、京东健康这类的互联网医疗平台也是一个很好的药品销售渠道。例如在平安好医生与津村的合作中，津村的商品将通过平安好医生打造的“线上平台+线下药房”销售，自建大仓、O2O闪电送药等渠道和服务也将大幅提升津村在国内的销售能力和所能提供的患者服务。从更宏观的意义上讲，这一合作模式在一定程度上也将推动国内中医药新零售的发展。
更好的让利于消费者
在传统医疗流程中，患者治疗和保险理赔环节实际上是分开的，这也在一定程度上造成了保险与医疗的对立。从最关键的盈利角度来分析，一方面，对保险公司来说，降低医疗成本就可以减少赔付支出；另一方面，对医疗机构来说，为了增加收入，夸大患者医疗需求的现象也时有发生。为此，作为支付方的保险公司也很容易与药企产生纠纷。2015年，就药物价格问题，美国的保险公司与制药公司产生了争论，互相指责对方是造成药物高价格的主要原因。
从这一点考虑，药企与保险公司构建不同层面的合作将有利于打破这一信息不透明的问题，在利益共享、风险共担的模式下，更好的让利消费者。
基于上述四点，药企加大了与互联网医疗平台、商业保险的合作，有些药企还亲自下场，通过投资等方式更深层次的参与其中。
据上海证券报报道，2018年，健帆生物出资6240万元，与珠海众焱科技合伙企业、共青城众合惠盈投资合伙企业、西藏德合投资有限公司及上海烜裕投资管理有限公司，共同设立合资公司爱多多健康管理（广东横琴）有限公司。其中，健帆生物持股62.4%。
健帆生物在公告中也提及，此举将提升公司在健康领域的综合实力，实现多方共赢。
此外，还有更多的保险公司加入了医药“基因”。据证券日报报道，2015年，人福药业就发布公告表示，通过参与华泰保险股权受让项目，有利于公司在建设医养结合的医疗服务项目、通过商业保险发展高端医疗服务等方面与保险公司形成战略合作。于2018年正式获批开业的海保人寿，同样是由以新药研发为核心的海思科医药集团与易联众、海马投资集团等公司共同发起设立。
无疑，药企与互联网医疗平台、保险公司的合作能够达成一种多方共赢。对药企来说，互联网医疗平台能够提供多一种药品销售渠道，将高额创新药与保险产品融合则是保证了创新药的可及性。对保险公司来说，作为支付方，险企有着费用管控的压力，也有整合健康服务的动力。无论是与药企还是与叮当快药这类新零售企业合作，都能够扩大产品的保障范围，以及提高服务水准。对消费者来说，药企与保险公司信息不透明问题的解决，也能享受到性价比更高、更加便捷的服务。
药企的“携手”还需面临诸多挑战
虽然合作的达成将是一种多方共赢，但在实现这一目标的过程中，还需面临诸多挑战。
首先，既然目标对象是患者，那么在打通数据层面，医院仍是绕不开的一道坎。若是想要打造真正的客户全周期生命闭环，很大程度上仍需医院方的参与，这也是为什么目前互联网医疗平台要在医保等层面下功夫。
其次，药企与保险公司的合作实际上很考验险企对于风险的控制能力。在传统保险产品里，既往病症都是被除外责任的；而针对特定患者，与药企合作推出相应可带病投保的产品，则对保险公司提出了更高的要求。
在这个过程中，碍于保险公司与药企之前存在的信息不对称问题，双方在一开始的合作中并不了解对方的需求，尤其是在保险领域消费者真正想要的是什么。这需要双方更加深入的沟通，以便能够推出更符合消费者需求的产品。
据经济观察网报道，在与健帆生物的合作中，众惠相互董事长李静表示：“开发该产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。”因此，从前期调研到正式推广，这款产品的打磨用了三年的时间。
另外，就算在数据层面完成了风险控制，但面对糖尿病这类受个人行为影响较大的病种，其结果也是数据很难预测准确的。
最后，无论是调研还是营销，保险公司与药企合作的推进都需投入大量的时间和财力，可能会造成获客成本过高，难以盈利的局面。
虽然将面对诸多难点，但我们认为这一合作是难而正确的事情，值得药企、互联网医疗平台、保险公司在这方面下功夫。相信未来，纵向上，医疗与保险行业的融合将更加紧密；横向上，线上线下的融合也将提供更多的发展可能性。
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