信贷业务19个核心指标解析
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延滞率（flow through%）
计算可分为coincidental及lagged两种方式，除了各bucket延滞率之外，也会观察特定bucket以上的延滞率。
如M2+lagged%及M4+lagged%等指标，以M2+lagged%为例，分母为两个月前应收账款，分子为本月M2（含）以上尚未转呆账的逾期金额。
在消费金融风险管理上，M2及M4是两个重要的观测点，原因是客户可能因为太忙或者忘记造成的账款逾期，但是经过M1催收后依旧落入M2以上，可确认为无力缴款或蓄意拖欠。不良率（bad%）bad的应用除了一般的风险分析外，信用评分模型的建置也需要实现确定bad定义。
一般bad的定义除了逾期户、高风险账户等，当前以逾期户为主。转呆账率（write-off%）
简写为wo%，当月转呆账金额/逾期开始月的应收账款。经过年化之后，月转呆账率转换为年损失率。净损失率（NCL）
其定义为：当期转呆账金额-当期呆账回收，亦即为净损概念。就整体风险管理绩效观点来看，呆账后回收亦为以重要一环，所以NCL%与WO%常常一并显示。累计WO%
多用于贷放型产品，主要来计算期满客户的累积损失率，计算样本为届满总期数后的N期客户。
计算公式为：分母对应的资产第1~（K+N）期的转呆账总金额/已满（K+N）期案件的初贷总金额，K为总期数，N为转呆账所需期数。当然，它也有优缺点的。
优点：能精确计算产品整个生命周期结束后的实际损失率
缺点：需要经过年化转换才方便解读，且消耗时较长，无法及时修正风险管理方向。拨贷率
又称拨贷比，是指拨备占总贷款的比例，拨贷率越高，说明该银行的防御坏帐风险能力越强。
计算公式为：拨备余额/贷款总额=拨备覆盖率*不良贷款率。拨备覆盖率
也称拨备充足率，实际上是银行贷款可能发生的呆、坏帐准备金的使用比例，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳为100%。
计算公式为：贷款损失准备金/不良贷款余额。贷款拨备率
指呆、坏帐准备金的提取比例，反应商业银行拨备计提水平的重要指标。
计算公式为：贷款损失准备金余额/各项贷款余额*100%。不良贷款率
指金融机构不良贷款占总额贷款余额的比重。不良贷款指在预估隐含贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失5类，其中后3类合称为不良贷款。
计算公式：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款*100%=贷款拨备率/百倍覆盖率*100%。
贷款拨备率和不良贷款率、拨备覆盖率是商业银行业资产质量的三个基本指标。各类占率
泛指各种维度下的户数、进件、拨款、余额等占有率。常常与核准率及延滞率搭配使用。负债比（DBR）衡量借款人还款压力的常用指标，总无担保债务归户后的总余额（信用卡、现金卡、信用贷款）/平均月收入。月负比另一种衡量还款压力的指标：(推估每月各项贷款月付额+最低生活费）/月收入。
与DBR的不同点在于分子改用每月基本支出，但因分子各项变量都是估推而来，所以该指标值适合用于辅助参考。恶意延滞率（non-starter%）首期未缴款&多期未缴，原始定义为“贷后从未缴款客户”，主要目的为找出恶性欺诈的案件。命中率（hit%）用于信用卡的中途授信及早期预警报表，所谓命中率意指控管后一定期间内客户发生延滞的几率。命中率过低可能表示浮滥或风险判断方向有误。可用余额（OTB）常与命中率指标一同出现，计算方式为先找出证实控管命中的客户，再会整这些客户遭控管时的信用卡可用余额，此数字可视为银行因控管而减少的损失。
诈欺损失率计算方式为：诈欺损失金额除以签账金额，功能为观察信用卡签账金额中，发生伪冒诈骗状况并造成损失的比率。递延率（flow through%）
催收单位常用的绩效指标，目的是观察前期逾期金额经过催收后仍未缴款，延迟到下一期的几率。
用途：了解各bucket未回收的比率
优点：简单易懂，便于掌握催收绩效
缺点：易受账务回冲及逆选择影响累计递延率（accumulate flow through%）若要了解某一逾期区间的整体催收绩效的话，则可采用累积递延。
计算方式为特定区间各bucket的flow through%相乘。呆账回收率
转列呆账后回收的工作可分别由银行内部及委外催收人员分别管理，依计算的时间范围，呆账回收率又可分别为一下几个类别：
本期呆账回收率=本期呆账回收/本期转呆账金额
本期总呆账回收率=本期呆账回收/前期呆账总余额
本年呆账回收率=本年度呆账总回收金额/本年度平均呆账余额
近12期呆账回收率=近12期呆账回收总金额/近12期平均呆账余额
转呆账后12期回收率=转呆账后12期总回收金额/转呆账后12期平均呆账
余额
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