提早计划退休: 国家新式养老金, 你了解多少?

丽莎知道，

英国的养老金种类很多，像是个人养老金（Personal Pension），职业养老金（Workplace Pension）和国家养老金（State Pension）等。

其中国家养老金中，又分成了原本（旧式）的国家基础养老金（Basic State Pension）和国家补充养老金（Additional State Pension），以及从2016年４月开始实施的国家新式养老金（The new State Pension）。

而国家新式养老金便是用以取代旧式的其余两种国家养老金，适用于所有在2016年４月６日之后都尚未达到可领取养老金年龄的人，因此在这边特别拿出来和大家聊一聊。

国家新式养老金顾名思义就是由国家（英国政府）来负责管理和发放的国民养老金。

它不像个人养老金或职业养老金（《雇主和雇员：职业养老金，您了解多少？》）那样，是由自己（雇主或你个人）来选择适合自己的养老金计划。

国家新式养老金是英国政府针对旧有的国家养老金制度所做的改革，将逐渐淘汰之前的国家基础养老金和国家补充养老金。

一、适用对象

１．如果您是出生于1951年４月６日（包含）之后的男性；

２．如果您是出生于1953年４月６日（包含）之后的女性；

３．如果您在2016年４月６日之前就已经达到可领取养老金的年龄，您将继续适用于旧式国家养老金（国家基础养老金和国家补充养老金）。

二、年满几岁可以领取？

您可领取国家养老金的年龄会根据您的出生日期和性别而有所不同。

以目前所有适用于国家新式养老金的人来说，基本上最早可以开始领取养老金的年龄为65岁（包含）以上。

您可以登入以下网站来计算您的可领取年龄：https://www.gov.uk/state-pension-age/y（您还能同时查询您年满几岁可以开始免费搭乘巴士）。

此外，如果您已年满可领取养老金的年龄（例如：65岁），您还是可以选择继续工作（以往年满65岁的强制退休年龄已被取消），并且您不需要再继续支付NI（National Insurance国家社会保险）的费用（也就是说您这时的收入不会再被扣NI）。

三、如何符合领取资格？

您必须要有至少10年缴交NI的纪录，才能达到领取国家养老金的最低门槛；而您必须要有年满35年的缴交NI的纪录，才能领取全额的国民养老金。

不过您不需要是连续10年或35年，只要您全部加起来达到足够的年数即可。

另外，有些人会问：如果是领取福利的人或是在家里带小孩的人要怎么办？

因为无论是没有工作或者是收入很低都是不会被扣到NI的，那这样是不是表示我就不符合国民养老金的领取资格了呢？

所以针对以上的类似情况，政府也有了以下的配套措施：

１．计算您的NI credits（领取福利）年数：

如果您是在领取福利而没有缴交NI的纪录，您的领取福利的年数一样可以被累积到可以领取养老金的年数中。

２．自愿补交NI税费

如果您因为收入比较低而不需缴交NI，但是又没有领取福利（或是您没有工作但也没有领取福利），又或者您长期在国外工作（前提都必须是您持有英籍或永居身份）：

您在累积NI年数的纪录上显然是不足的，那么这时候您就可以补交NI，来换取足够的年数资格，同样可以符合领取国民养老金的要求。

您可以线上查看您的NI纪录：https://www.gov.uk/check-national-insurance-record，看看您是否符合要求，或是您若尚未符合要求，需要补上多少的差额。

四、可领取多少金额？

国家新式养老金的全额，目前是每周159.55镑。但实际上您能领取多少钱是根据您的NI纪录来决定的。

您可以在领取国家养老金的同时，也领取个人养老金和职业养老金，这之间并没有相互冲突。

但如果您所领取的总养老金数额大于每年每人的免税额时，您还是会被扣税的。

五、如何计算？

如果您的NI纪录正好落在新式（The new State Pension）和旧式（Basic State Pension）国家养老金之间：

您在2016年４月６日之前的纪录可以算为您的“起始金额”，而您在2016年４月６日之后所适用于国家新式养老金的NI年数，则为“再加上金额”，所以相加起来的总数就是您可以领取的金额。

举例来说：

您在2016年４月６日之前所适用于旧式的国家养老金的累积金额为“一周120镑”，您在2016年４月６日之后又累积了５年的纪录而达到了可领取养老金的年龄：

因此这５年就等于每周可多加22.79镑（国家新式养老金全额每周159.55镑／35年 ＝ 每增加一年，每周就多加4.56镑）。

所以您现在退休，每周可领取的养老金总数为142.79镑。

如果您没有横跨在新式与旧式之间，您的所有纪录都从2016年４月６日之后才开始的话，那算法就非常简单了：

您的纪录有几年就算几年（但至少要满10年）。

举例来说，您总共满了20年（每增加一年，每周就多加：159.55镑/35年，约为4.56镑），所以就是：159.55镑/35年＊20年 ＝ 91.17镑（每周）。

六、如何领取？

在您快到您可以领取国家养老金的４个月前，您会收到政府寄来的通知信，告诉您如何注册领取。您可以：

１．网上注册领取：https://www.gov.uk/claim-state-pension-online

２．电话联系：https://www.gov.uk/contact-pension-service（详细电话列表）　

３．填写国家养老金领取表格（https://www.gov.uk/government/publications/the-basic-state-pension）寄到您当地的养老金中心（可线上查找您的养老金中心：https://www.gov.uk/find-pension-centre）

４．您可以选择边领养老金边继续工作，您也可以选择延迟开始领取养老金的时间：https://www.gov.uk/deferring-state-pension

５．国家养老金是每四周发一次