理财和不理财，你的人生会有多大差别？主要看三点

很多人都知道：你不理财，财不理你。但是很少有人知道：你若理财，财就离开你。在这个所谓的万众理财时代，理财和不理财到底会有多大的差别呢？主要看三点：

第一点，如果把理财仅仅是看作购买理财产品进行理财投资，那么，理财和不理财并没有多大的区别

很多人把理财简单地归结为购买理财产品，如果真的是这样的话，理财和不理财又有什么区别呢？根本没有什么区别。

从理财收益看，虽然银行理财的收益在以前的保本保息时代略高于银行存款的利率，以前一说到银行理财产品收益我们都是以5%进行测算的，但是随着银行理财产品收益的跌跌不休，从2020年3月份以来，银行理财收益不仅是“跌跌不休”，已经跌破传统的收益底4%，破4之后仍然不断下行，被人认为是进入了“3”时代，现在大多数银行的理财产品都在4%以下，这样的银行理财产品收益率与银行存款利率已经相关不大，这样的理财购买与银行的存款又有什么本质的区别呢？

更重要的是，银行理财产品收益率在不断下行、降低到4%以下的同时，还出现了不保本不保息的状态，更重要提还出现了大量的理财产品浮亏，如果说银行理财产品收益跌跌不休还不足以形成冲击的话，6月份以后短短20天出现近400只银行理财产品浮亏才标志着已经进入了一个银行理财产品的颠覆时代。

2020年6月份以来，银行理财产品出现浮亏，甚至扎堆出现浮亏损、短短20天已经出现近400只银行理财产品亏损的情况下，那么，银行理财产品传统的投资者将受到巨大的冲击和颠覆，在这种情况下，银行存款利率与银行理财产品收益率相关不大，而银行存款还保本保息，所以，购买理财产品和把资金存放银行根本没有什么本质区别。

第二点，如果是把理财看作是一个人或者家庭要确立的理财理念和理财规划，那么有没有理财的区别是非常大的

如果说一部分人是把理财与购买理财产品混为一谈的话，另外一部分人则认为理财就是一个致富的过程。实际上这都不对。

经常有人咨询我，月工资3000元还需要理财吗？也有人会问，退休人员只有退休金需要理财吗？

实际上，对于理财这一问题不是需要和不需要的选择题，而是进行什么样的理财问题？理财不是暴富的过程，不能帮助人实现致富的目标，但是任何人都需要进行理财规划，确定理财目标，实现在一定风险条件下的资产保值增殖，理财不是资产管理的结果而是资产管理的手段和方式。

有的人说，理财就是理人生，本身没有什么对和不对，但理财的态度却反映了人生的态度却是事实。理财最重要的是进行理财规划，从而实现规划人生的目标。

理财规划的核心是针对现在的收入状况和开支需求，通过理财的方式平衡现在与未来收入和支出的综合平衡，通过合理合法的金融工具运用和资产的有效配置，在风险可控的情况下实现尽可能多的回报，通过理财为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，最终实现个人人生/家庭各阶段的理财目标和梦想！

这里要对理财规划进行几点明确的剖析，同时明确我们理财的目标和内涵：理财不能赚取更多的财富，只能平衡现在的收支；理财不能实现暴利，只能平衡未来的收入和支出的平衡；理财可以通过金融工具和资产的配置争取尽可能多的收益；理财不能实现暴富的梦想，但可以实现一定的个人和家庭一定阶段的理财目标和梦想。

经常有的问我，如何通过靠理财就可以实现不用上班而快乐的生活？我只能告诉他这是一种错误的观念和生活方式。任何理财方式都只能实现财富的积少成多，可以实现让人们生活更美好的方式，却不能成为人们当富翁的途径。

因此，如果说理财就是制定理财规划、实现财务平衡以及未来生活的财务安排，那么做不做理财就是非常必要的。

第三点，理财也不是做得越多越好，如果进行不恰当理财或者不正确的理财，那么理财可能会给你带来非常大的损失

理财并不是有百利而无一害的过程，如果理财不恰当或者理财方式不正确，或者过度理财，那么也可能是灾难性的。

一是过度理财，负债理财和杠杆理财。没有理财你仅仅失去了获得理财收益的机会，而过度理财却让人陷入理财陷阱，从一定意义上讲，陷入过度理财陷阱比不理财的后果更可怕。杠杆理财即借钱进行理财套利则可能导致负债难以偿还的风险。现实中杠杆理财一般有两种方式：从银行贷款或者民间借贷购买理财产品实现套利；主动或者被动从亲戚朋友处拿到资金购买理财产品。无论哪一种方式，都有可能造成套利亏损或者难以偿还的后果。

二是贪图高利理财，即追求理财投资的高收益，从而忽视了理财投资的风险性，从而造成投资损失。现实生活中，很多人都陷入了高收益的理财陷阱，特别是社会非法集资案件大都是以高收益为陷阱。但实际上，任何理财产品包括银行的理财产品都是风险与收益成正比，高收益必须伴随着高风险。所以，过度追求收益必然要承担较高的风险，那些追求高收益理财而又不想承担风险的理财是不存在的。正确的理财理念是：不盲目追求理财产品的高收益，追求理财收益的适度永远是理财的基本原则。

三是相信熟人介绍和朋友推荐，从而陷入熟人理财陷阱。一些人由于不懂理财，就相信朋友和熟人的介绍和推荐，这恰恰给理财诈骗提供了可乘之机，一些理财诈骗正是通过朋友和熟人的推荐、以高收益为诱饵，博取很多老年人的信任而购买理财产品，从而跳入理财产品陷阱甚至是非正规理财的陷阱。一定要去正规的金融机构、购买正规金融机构发行的理财产品，而不要听信朋友和熟人的推荐和介绍。

四是靠理财就可以不用劳动过上更好的生活。经常在网络上、论坛里和各种留言上，有的人提出有20万元通过什么方式理财可以过上幸福的生活？有的人提出有200万元通过理财可以过上什么样的生活？还有的人提出是否有50万元可以通过理财不用上班的富裕生活吗？实际上，理财并不能代替正常的劳动收入，只是平衡收支的手段和方式。

理财和不理财有什么区别？既有区别，又没有区别，关键是看你如何选择和如何理财？（麒鉴）