前言：
您好！“身边小学问9”将分三次编辑
《时髦又古老的交易》之一“……还本销售初步”、
之二“…倒租赁”和之三“典借”。
——这是鄙人16年之作（均为原创）。
从【百度百科】做起又经【百度经验】并多次修改完善
都通过了层层验收。可以百度一下。
现在，再改编一下，使之适合于微信的规则。
这是个新事物新问题，错误一定很多！
不再说“见谅”了。
浏览类似具有科学性逻辑性的图文，需要时间、耐力理解力。
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还本销售初步，是指的：1、还本销售初步“研究”，的诸多问题；2、还本销售初步“涉市”可能出现的问题，注意的问题，着力加强的问题和应该避免或是预防的问题以及如何持续、健康发展的问题。
还本销售，是以售后，在约定时间内，一次、多次，部分、全额还本为前提的一种销售自己或别人商品的一种办法。其效果——促进销售、回笼资金、减少库存、降低成本、刺激消费、促进生产。也有的说，还本销售的目的就是销售和筹资。
这里所提及的还本销售，应该是比较全面的、规范的；她力图从还本销售历史沿革，还本销售领域规模、还本力度，尤其还本的保障、动力和还本次数以及时间序列的各个角度，另赋【新意】。使还本销售，从半地下、从羞羞答答的状态下走出来，得以健康、大方、规范、持久的发展，发挥其应有的作用。同时，对于需求侧的管理改革也具重要意义。固然，“老百姓并不知道，也不关心经济学者是否已经对分配作了‘解释’。但是，认真严肃的经济学者却应该关心这个问题。”（引自萨缪尔森《经济学》“马克思主义经济学初步”） 有关国家机构，似应同样有所关注。
第一、 还本销售的概念、案例。
一、现代版的
还本销售，顾名思义，还本销售是企业销售货商品后，在一定期限内，将全部或部分销货款一
次或分次无条件退还给购货方的一种销售方式。其效果是——促进销售、回笼资金、减少库存、降低成本、刺激消费、促进生产、提高知名度等等。由于该种销售方式对消费者存在还本的吸引力，而且销售企业还能在短时间内实现较大的销售额。因此，近年来不少企业跃跃欲试，甚至鱼目混珠以假乱真！从不同的目的出发采用该方式销售货物。还本销售，他们赚取什么，大都以为“买的不如卖的精”。是否厂家商家利令智昏？是否图谋不轨？其实不然，请看：比如，1、上世纪80年代中期，据河北日报报道说是：邯郸一基层公办供销社，商品超常规库存积压。既占仓储，又占资金，使供销社难以为继、寸步难行！当时社领导寝食难安。在一个晚饭饭场上，有一职工扔出一句“谁借给咱钱，把货白给人家也行啊”的话。领导们受此启发，两个会议作出了决定，采取了还本销售的办法——“本社商品，自出售后十周年时全额返还。”几天功夫，一抢而空。有的还探听何时再…（此为1类）。2、1998年12月17日《北方物价报》第一版第一篇《经销商品的一条新路——还本销售》报道，也同样说明了还本销售的可行性。他也是十年还本的。（2类）。3、2000年第五期《现代营销》41页说，购物一年后还款全部，只限开业后十天内售出的。（3类）还有，一些保险公司也有还本的保险险种（4类）。还有的…不过，应提高警惕，辨明真伪。比如，上述1类4类可算是还本销售，1类没有第三方介入，不完善！2、3类，就不算是典型意义的还本销售。但是好像没有欺骗性。
二、无风险参考版本
最近提出的消费保险应该是没有什么风险的、近似的、无忧的还本销售。“消费者从每次“商品消费利润分配”的“消费股权”比例“分红”总额中，提取适当的“股红”，自动存入每个人终身拥有的“消费保险基金”专用账号。当达到与持卡消费者约定的时间和金额时，则可启用“消费保险”。”这种‘主动消费’、主动参与“特约商户”的刷卡消费，而获得的“保险金”，就叫‘消费保险’。”需要说明的是，做过“消费型保险”和还本销售初步研究的同仁，大都知道这种消费保险：1、不同于“消费型保险”；2、有点像“还本型销售”。
三、古代版的
历史上的“典借”同样也当属“还本销售”之序列。这里说的是【典借】，而不是【当借】（“当借”以财产作抵押借钱。）。“典借”还不是完全意义典型意义的“还本销售”。典借，就是以钱借物，这是跟“当借”不同的第一点。当借就是以物借钱。第二点，典借的物品还能使用，发挥效应，具有经济价值；而当借的物品不能使用，只起到抵押质押的作用。《现代汉语小词典》（1980年6月第一版）说：“旧指一方把土地或房屋等押给另一方使用，换取一笔钱，不付利息，议定年限，到期还款，收回原物：～借 ▏～当（dàng） ▏～押”。简单说，就是租物不折旧，借钱不计息。钱和货全都是“白白”使用，用货租货的不付租金；借款贷款的不付利息。以利息顶替折旧租赁费；和我们的以利息还本是一个道理。只是用了若干年后的货物，有的不值钱了、空壳了、废品了，更多的是“无形磨损”了而已。故而这里称“典借”，是还本销售的”雏形“；或称“还本销售”、变了形的“典借”。
第二、还本销售的积极作用
还本销售，说到底，它不只是商品的交易业行为，从一定角度程度说，她也是金融行为。多数企业+长时间的跨时代跨世纪的实行还本销售，其作用必是巨大的！不只为当下也对将来经济有不可估量的积极意义，同样也有跨时代、跨世纪、跨国度的积极意义。所以，她超越了销售，也超越了金融；还远远超越了经济的范畴。
第三、还本销售的基石与要件
还本销售，如何让国家和百姓认可并顺利地推而广之、稳定运行乃至坚不可摧、长盛不衰呢？那必须有其牢固的”基石“和不可缺少的”要件“！它们是——相应还本基金（货物商品的价款之外的那部分）+可靠的第二利润源泉+足够的时间。三足鼎立，缺一不可！如若不然：必是欺诈。1、必须有足够与之匹配的基金——还本基金。否则就成为了无源之水无本之木。数额与来源：其数额，视情况而定，必须是可行的，也是完全能够可行的。这个基金谁来承担？严格意义上说，凡受益者全都应当承担相应的份额，比如商家、厂家、银行保险，有的时期，国家也应当承担，哪怕是有选择的、暂时的局部的。比如，前几年国家的家电下乡，不是就有17%补助吗，拿出其全部或者是一部完全是可以的也是应该的。2、利润第二源泉。确切的说就是还本基金的利润生息的”第二渠道“或第二源泉。像是定期存款、债券、基金、保险、债券型基金、混合型基金等等的应该都在其内的。唯独不能靠商家厂家自身积累来兑现还本！首先风险不可控；再一个那就是规模问题。假设没有风险，一帆风顺，也有个规模问题。换言之，“届时，就连他的全部家当全算上也不足九牛之一毛！存定期，不合适至少不完全合适；基金才是靠谱的，混合型的+债券基金——最佳配伍。美国市场经济历时230年了，算是古老了。近10年他们基金年收入是10%，而且比较稳定；我们的基金年收入（不太优秀的）一般在12、13%以上呢还有30%几的。3、时间。时间，足够的时间，有了足够的时间，复利投资就是魔力！还本的实现，靠的就是“还本基金+利润渠道+时间”！有了定量的“还本基金”，没有足够的时间，还本同样实现不了的；而再有了足够的时间的话，就不费吹灰之力而水到渠成。一年还本，或者是当即还本，充其量只能算是奖励、碰运气，此时的全部还本，那应该是骗人了。正确的还本时间设计，都在十年十几、二十几年，几十年才好。这要看行业及其政策规定了。用户有没有继承人及其（还本）意愿。有了定量基金，有了利润的第二渠道源泉，
再加上足够的时间，就是他的还本威力一定够大。时间这个客观存在形式的怪物，一旦和利息尤其是复利结合起来，威力不可估量！这么说吧，一百元钱存定期存款一年，和一元钱定期存款一百年，虽然100×1和1×100的乘积都是100，其效果收益是不一样大不一样的；驴打滚嘛，利率越大差距悬殊就越大，时间越长差距越大，令人难以置信！比如，年息2%不算高，比起1989年的11.34%还有23%差多少：2%，100元一年的本利和是100+2=102元；1元钱100年复利终值（本利和）是1元*1.02100=7.24，利息量是6.24元亦即624%的利息，假定也是存定期也是100元，还是刚说的存100年；那就是724元了。那，再换一利息高的，假如年利率是5%，都存100元；那么，前者本利和是100+5，即105元；后者则是1310.5元了。收益率就成1310.5%了！那么，有无可能一元钱存一百年变成一百元一千元甚至一万元呢，当然有可能了！还不费吹灰之力呢。那他们的利息率应当是不同的，其利息率应该分别就是4.71285%、7.1519%和9.6478196%了。——以上就是还本销售的三大基石及其魔力——还本既可行，也有余。
5、从任何可行的利率一个数据，减去本金“1”就是“还本基金终值”。6、终值/{（N年后还本基金终值-1）}-1=还本基金。比如：a、利率15%，12年还本，应交还本基金=5.3502/（5.3502-1）-1=0.2298；总共是1.2298；那个“1”归销售方（不让利的话）；届时0.229*终值系数=0.229*5.3502=1.2298；这个1.2298正好=刚才说的那个“总共是1.2298”。这是最简单的，学前班的数学。加成还本或者不完全还本，算法就稍微复杂一些。（算完以后再验算一遍，是必须的，它比试算重要百倍！验算不是简单的逆运算，它是“‘事实’验算”。）b、如果6年、12年和48年各还本33.333%3次还完，就复杂多了。类似寿险公司的精算（保险公司还要考虑大数问题）。
4、三大基石之间的关联
b、杠杆原理，还本的期限越长，所用的还本基金自然就越小。。像是杠杆的三个点：支点、力点和阻力点；具体一点就是支点、力臂和阻力臂。再形象一点也就是利率就是支点、时间就是力臂，还本基金的终止——所还之本就是阻力臂。
其性质和特点，就是力臂越长，用力自然就越小。在还本销售这里的应用就是：还本的期限越长，所用的还本基金自然就越小。像是人们常用的剪刀、铡刀和饸饹床子都是利用杠杆的手使工具。都有一个共同的性质：力臂越长，施加的力就越小。“杠杆原理公式：力乘以力臂等于力乘以力臂 杠杆平衡条件：F1*l1=F2*l2.
力臂：从支点到力的作用线的垂直距离
动力×动力臂=阻力×阻力臂,用代数式表示为F1· l1=F2·l2.式中,F1表示动力,l1表示动力臂,F2表示阻力,l2表示阻力臂.从上式可看出,欲使杠杆达到平衡,动力臂是阻力臂的几倍,动力就是阻力的几分之一。”。1、保障。还本人、中介人、受益人、继承人、顺序继承人应一应俱全，缺一不可。其中，中介代理人，应当是银行保险公司、财产信托。除外责任应当限制到最小——有人民币就有还本责任或者，只要没有天塌地陷就有还本责任，或者只能减成不能泯灭人性。再一个，还本必须有第三方及银行保险作为媒介；法律条款作约束才比较规范完整典型。2、必须货真价实。这是不言而喻的。拿来百元货物，卖出一万元，来还本销售？那，成吗！欺骗的是他卖家自己，人进监狱买卖倒闭。不是自己的肉按在自己身上长不上去、呆不住的。不是货真价实就没有了生命力。3、设计与精算。科学性、合理性、合法性、可行性和可持续性，式设计与精算的起码要求。（简述）。精算是专门跟未来打交道的！保险公司的精算师深谙此道。其实他基本上就是运用一元复利终值、一元复利现值，系列年金终止、系列年金现值（还有递增的递减的，等额递增的、递减的；还有等比例递增的）这些花样、差别化的品种去适应还本环境还本需求的。精算，精算师就是跟未来打交道，要求高精准。简单说来，就是精确度比较高，精确度都在千万分之1之内。精算的条件（也不一定必须是什么“师”）：1、得有专门的包括统计在内的数理专业知识，还涉及“高次方程式”。2、可靠的数据来源，比如利率或是“红利”和与之相关的”参照系“，而且是现时的近期的远期的、国内的国际上的因素都应包含在内。3、手边有一架科学计算器最好，比电脑里下载的好用，也便于携带。4、得有一高度负责精神，因为，“差之毫厘谬以千里”，稍有不慎，就面目全非，甚至酿成事件。在这里，试算、验算，是非常必要的！在试算结果和我们要求的吻合时，还应当一丝不苟的进行验算——这里说的演算不是我们常用的逆运算，而是“事件的验”算（按照时间因果的逻辑进行运算）。（待见相关词条有专述，编辑中）按照还本比例，可分为甲完全还本和乙、不完全还本。低息时代大额还本适合“不完全还本”。还本销售的还本方式，在数理范围内可以任意设计安排；但力当符合实际的需要与可能，买方卖方的利益都应该顾及到，力争做到各得其所又天衣无缝。首先便于客户接受。其次就是业务中的可操作性。（题示）1、第二次购买额是第一次的若干倍，比如五倍、十一倍时，第一次购买额度全额一次性还本；以上两种不是严格意义上的还本销售，充其量算是一种奖励也算不上“不完全还本”。谁都知道：“巨奖不如让利，让利人人受益；让利不如还本，还本不失分文（泛指全额的）”的明显道理。5、每年等额销售，若干年后，每隔n年还本一次，依次等额还本，每次所还本之和和销售额相等；6、众家一次等额购买所销售，抓阄（jiu）排序,依序还本。是“5”的变种。7、一次购买，（巨额数十万元数百万以上），每十几年二十几年还本一次，分若干次还完。跨代际的还本。这“5”、“6”、“7”种，可以等额，也可以递增。递增中，既可以等额递增，也可以等比例递增。其中，第“6”不能‘等比’递增，因为它的基本单位是份（虽然也是以元为单位）。最简小案例最简单（小儿科）的还本销售解析——比如一对沙发，售价1000元；定期存款利率是年息10%；约定20年还本100%；没有国家支持，卖方也没有让利；购买者应当在货物原价款的情之外另加还本基金应当是：174.5962477元；再加上货款1000元合计就是1174.5962477元。利率为10%，20年的复利终值是6.7275。还本是这么实现的——还本基金✘复利终值系数=（1174.5962477元-1000）小括号内无效，是参照即174.5962477×6.7275=174.5962477×6.7275=1174.596248甲、看是否吻合、得以实现并高度精确：“事实验算”刚算得的所形成的还本额度：1174.596248丁、乙+丙=1000+174.5962477=1174.5962477元戊、所形成的还本额度-买方的货物价款=甲-丁=1174.596248 -1174.5962477=0.000001元己、结论：误差0.000001元 误差率=0.000001元/1174.5962477=0.000000000…证明——正确无误。
附：房产代际递增还本销售的探索（题示）
1、问题的提起。
之所以把房产还本销售独立一节，一是因为买房金额巨大，需倾其一生乃至两三代人积蓄的重大经济行为。他影响到买房中买房前和买房后的半个多世纪的生产生活和消费；二因为，买房对于整个国家经济而言，包括几十个上下游的产业、每个家庭都有着巨大的影响。1、危机时期，买房能以还本，对于提升大众买房的实力和信心有不可替代的作用。过剩了,房价必然低，再加上国家支持、房产商愿意让利；还本基金会丰厚许多；如果百姓此时能够挺身而出，出手买房，岂不皆大欢喜。还有，到了陆陆续续还本之时，就又形成了新的购买能力。所还之本，在兑现前后，其增值、销售和消费在空间上是并存的；在时间上是继起的！“货币资本、生产资本和商品资本三种形态，在时间上是继起的，而在空间上则是并存的。” 这也正如马可是在自本轮所说，这种形式的“再生产形式，是同时并存连续进行的” 一样。这时的经济有多么壮观，可想而知，自然也都在预料之中。2、在繁荣时期，甚至通胀时期，还本销售，货币贬值房产等货物就显得含金量高值钱；又有还本销售支撑。有钱人瞅准机会也会出手购房。须知这时候付出的钱它不值钱，【将来】的还本钱才值钱；哪怕是等额的低额的——这是普通的经济常识了。此时的国家，通过吸纳大量的房产价款或按揭、还本基金款项和税收等等的资金，就充分具备了进行宏观调控的稳固基础。运用其财政政策、货币手段、和金融工具就会左右逢源、得心应手。必要的时候，就能有效地给货币这头野马戴上笼头，趋利避害，变负能量为正能量。当收则收，宜放则放，避免大起大落；也就了“避免从一个极端走向另一个极端、使国家和百姓遭受重大挫折和损失。”我国的房产市场前几年发展迅猛，不用说一二线城市，就是县一级城镇就发展很快！近些两年造房子速度很快，销售，低迷起来了。那么可否通过还本这个工具，加上代际这个时间，对房产也进行还本销售呢。购买能力所限，抵押贷款是免不了的。尤其对于农民进城买房的抵押质押贷款，应该放开。贷款+还本，一定能把房地产重新发展起来！房地产应该是含金量最高的资产，即使贬值也非常的有限；再说还有还本呢。例如，一家三代，都有职业有收入，买一户房产可以；买两户不够。那么，有了贷款加还本，甚至可以人际间借款。这样，就有了希望。他们可以自己三代人的收入加上贷款，轻松地买两户。几年十几年后，就可以陆续的得到还本。1、一家三代三户都有了房子；2、有了房，老年人的钱，不必付房租；有了还本，儿孙有了底气，也不必竭尽全力地储备防老钱；3、中青年人，因为有陆续的还本款项，他们就既敢贷款也敢于借款；既不担心老人，也不牵挂年轻人。4、可以想象，若干年后，参与还本买房家庭重大变故少数除外，大多数而言，再买房是轻而易举的。这就是从国家领导到普通百姓全都乐意看到的。房产能维持、发展，能带动多少上游下游的行业；这些行业又能带动多少相关的沾边、不沾边的多少行业、企业和游离在就业边缘的劳动力！
2、还本能力的初步研究
本着“百家争鸣”方针，这里只是对房产还本销售（和”还本能力“）的初步研究探索。1、房产商让利的比例是首要的，越大越好4～9%以上；2、第二利润与安全的获利能力9～12%；3、百姓能力（还要看贷款比例和还款年限）8%之内；4、国家政府支持力度3%以上。5、还本时间间隔15年～25年（习惯上是5、0的年份的前一年，比如49年、99年等等的）和与之相适应的每次还本比例，靠谱的应当是。中国和世界的经济是有周期的，有大周期还有小周期。其中还本间隔25年的能包容经济周期的两三个谷峰，这种历时25年的还本基金，属于、也适合长期远期投资。
3、对国家相关机构部门的几点要求
这是个系统工程，不是简简单单你卖我买的生意。既然能汇集全国人名和国家各部门，就应齐心协力、同心同德。题示如下：1、有更多地关心这方面的朋友共同研究讨论。主要的是”房产代际还本销售“的可行性；局限性；不可行性。使其走向科学、完善、规范和可持续乃至永续；
4、目标
用还本资金定期、连续地再去买还本产品、房产，实行“永续还本销售”…，就一定能够把商品、房产还本销售，逐渐打造成抗危机，防通胀的利器和经济发展的永动机！
