11月 | 值得买的保险，都在这个榜单里

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

问你个问题：

看槽叔公众号时，你有没有特别想吐槽的点？比如下面这些↓

A. 文章更新频率低

B. 内容枯燥、单一

C. 保险产品分析不透彻

D. 保险方案指向性不明确

E. 咨询顾问跟进不够及时

F. 后台的留言回复不及时

G. 其他（请注明）

这是上周槽叔做的小调查，收集了50多份有效问卷，我发现选D的人最多，有36人。

问卷后台数据

我问他们，哪里指向不明啊？

他们说，槽叔文章和视频很干货，

但看完之后我也不知道买什么……

一张榜单，搞定一切

我反思了一下，确实是这样的。

所以我决定把目前最推荐的产品，做一次全面汇总。

先说重疾险

 2个王者：达尔文3号，守卫者3号 

这两个都是我的心头好。一份优秀的重疾险，最好满足3个条件：

①高保额 ②含癌症多次赔付 ③含重疾多次赔付

①和②是必须包含的，③是锦上添花~

达尔文3号，包含①和②

守卫者3号，包含①、②和③

1. 预算充足，直接上守卫者3号。保终身，责任还很全。

2. 预算有限，选择达尔文3号，先把保额买够（税后年收入的3倍以上）

3. 如果很纠结，就各买一半。达尔文买30万，守卫者买30万。

再强调一遍，癌症多次赔付很重要，原因戳此，之前分析过好多次了。

前几天有朋友罹患癌症，拿到90多万理赔后，癌症多次赔付（复发、转移、持续）的责任依然有效。3年后如果癌症未治愈，可以再拿几十万。

注意：

癌症多次赔付这个功能，达尔文3号名叫恶性肿瘤扩展保险金，守卫者3号，名叫恶性肿瘤津贴保险金。

详细评测

达尔文3号 | 最硬核的分析

守卫者3号 | 这款重疾险，被严重低估了

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达尔文3号

守卫者3号

 46岁以上中老年，健康异常体  

超过46岁，推荐瑞泰瑞盈。

保额能买多少买多少，交费期尽可能的长（比如交到70岁）。然后你会发现：哇，好便宜。

49岁女性，重疾 轻症，30万终身保额，交21年（至70岁），每年保费6400多。

49岁买重疾险，没有1、2万根本下不来。只花6000多的瑞泰瑞盈，是真的厉害。

详细评测

槽叔 | 为了不被拖后腿，请给爸妈买保险

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瑞泰瑞盈

 健康有异常，推荐达尔文易核版 

买重疾险，要先看是否符合健康告知，如果不符合，换下一个，没有哪款是非买不可的。

如果一上来就挑三拣四，最后可能是浪费时间。这个故事我写过的，推荐看看。

买重疾险，按这个顺序↓

1. 先看看能不能买达尔文3号和守卫者3号

2. 如果买不了，看看康惠保2.0

3. 如果3个产品都买不了，看看六六六重疾险

如果还是都买不了，看看达尔文（易核版）。它有2个特点：

a. 核保超级宽松，30种常见疾病，都有机会加费买到

b. 智能核保功能，帮你快速判断能不能买，而且不留痕迹，即使不能买，什么也不会发生

详细评测

唉，犯错误了…

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达尔文（易核版）

康惠保2.0

六六六重疾险

 儿童重疾险，买这2款 

给孩子买重疾险，最推荐的方案是长短搭配。

长，指的是终身重疾险；

短，指的是保30年重疾险。

长短各买50万保额，相当于：

前30年保额100万，孩子得重疾，爸妈拿100万治病；

30年后保额50万，那时候孩子长大了，如果觉得保额不够，可以自己买；

这种组合，保费只要3000多。

短的重疾险（保30年），买晴天保保；

长的重疾险（保终身），买守卫者3号或者妈咪保贝。

守卫者3号的优势是癌症多次赔付；

妈咪保贝的优势是多次赔付的规则比较宽松。

所以不妨各买25万，保费基本不变~

详细评测

孩子的重疾险，一短一长最保险

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晴天保保

守卫者3号

妈咪保贝

 买不了重疾险，还可以买防癌险 

买不了重疾险，或者年龄太大，推荐买防癌险。

防癌险只保留癌症赔付的责任，相当于阉割版的重疾险。

不超过60岁，买康爱保

60岁老奶奶，10万保额，交10年，每年2000多。

超过60岁，买泰安心

可以保到80多岁，也是这个年龄为数不多的一种选择了。

详细评测

槽叔 | 为了不被拖后腿，请给爸妈买保险

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康爱保

泰安心

定期寿险

 最推荐：瑞泰瑞和2020 

定期寿险这个品类，一直是瑞泰人寿的王牌。

瑞泰瑞和2020兼顾了低保费、低门槛两个优点，只要没什么严重疾病，都可以买。

买的时候，建议设置受益人。

要么写配偶，要么写爸妈，不建议写孩子。

未成年人子女拿到理赔款后，大概率还是要给到监护人的，所以不如提前设置好。

详细评测

瑞泰瑞和，值得买的定期寿险

越来越多的女性，选择定期寿险

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瑞泰瑞和2020

医疗险

 最推荐：超越保2020 

超越保2020保证6年续保，稳定性没得说。而且还提供了人工预核保的功能，如果有些问题，智能核保无法解答，不如让保险公司的人亲自看看。

价格足够低，还能提供人工核保，很有诚意了。

详细评测

这款百万医疗险，让我颇为解脱…

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超越保2020

 续保规则最好：e生保（20年版） 

e生保提供20年保证续保，这个保证续保的规则，是目前所有医疗险里最友好的。

但e生保没有质子重离子治疗，也没有院外购药责任，如果得了癌症，还蛮受影响的。

如果你一定要买所谓大公司，或者最看重的就是续保时间，那选择e生保没问题。

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e生保（20年版）

 甲状腺结节的福利：阳光百万i无忧 

阳光人寿的百万i无忧，对甲状腺结节核保非常非常宽松。

即使你有甲状腺结节，哪怕分为3级，也有可能标体投保。如果罹患甲状腺癌，也可以赔付。

如果你对甲状腺疾病没有那么看重，不要选这个~

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阳光百万i无忧

 三高人群防癌险：首选阳光i保防癌医疗 

如果因为年龄太大，或者高血压或者糖尿病问题，买不了百万医疗，可以选择防癌医疗。

i保防癌这款产品有6年保证续保规则，续保非常稳定。需要注意的是，如果买过百万医疗险了，就没必要再买防癌医疗了。

保障会重复~

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阳光i保防癌医疗险

意外险

 最推荐：锦一卫 启明星 

买意外险，坚持3个原则。

1. 包含意外医疗责任

2. 意外医疗要涵盖社保外，即，自费的也能报销

3. 要包含意外身故和伤残责任，保额不要低于50万

启明星选计划1，150元，拿下包含自费药的意外医疗责任（保额1万）。

锦一卫选尊享版，196元，拿下50万保额的身故责任（50万），解决死亡和伤残风险。

这个组合，完全符合意外险的3个原则。

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史带财险-启明星

锦泰财险-锦一卫

养老险

槽叔在这篇文章里说过，

你的养老收入靠4个部分构成。

1. 社保养老金

2. 商业养老金

3. 长期投资基金的收益

4. 不动产租金

1 是人人都有的，在2、3、4里，

门槛最低，最稳健安全的，就是养老保险。

养老保险的核心功能有4个

1. 安全（不会亏损）

2. 收益（保证3.5%复利）

3. 流动性（急需钱可以周转）

4. 终身现金流（活到多少岁都能领钱）

如果看重1、2、4，选择终身年金险；

如果看重1、2、3，选择增额终身寿险。

 年金险：推荐中荷人寿金生有约 

30岁左右买，1块钱可以变成3块钱。

30岁男性，每年交3万（每月2500），交到60岁，每月可以领取7500元（每年9万）。

现在每月的2500不会影响你的生活，未来每月7500一定会提升你的养老收入。

另一款养老金如意尊（七金版）也是终身领取，相同条件下，刚开始领得少，但每年逐步递增，可以应对通胀。

活到90多岁，领取金额会非常高，适合有长寿基因的人。

但如意享最长只能按10年交费，交费选择方式略少一些~

详细测评

金生有约，用它攒钱，终身受益

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中荷人寿 | 金生有约

信泰人寿 |  如意尊（七金版）

 增额终身寿险：2款产品各有所长 

30岁的小王想为养老攒点钱，每年4万，交10年。他有2个选择↓

爱心人寿 | 守护神

信泰人寿 | 如意尊

两款产品的现金价值对比，如下图所示↓

不同阶段，两款产品的现金价值有高有低。

第1阶段（前3年），守护神领先；

第2阶段（第4-19年），如意尊领先；

第3阶段（20年及以后），守护神领先。

如果小王看重的是退休后的收益，选择守护神

如果小王在40多岁时可能要用钱，选择如意尊。

强调一遍，买增额终身寿，要看现金价值，不要看保额。

保额是忽悠人的，真正有价值的，是现金价值的高低，它就是你的活期存款，任你取用~

现金价值的厉害之处还在于，按复利3.5%递增，且终身保持不变。

详细测评

增额终身寿险，到底怎么买？

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爱心人寿 | 守护神

信泰人寿 | 如意尊

这4款养老保险，都可以提供利益演示表（如下图）

图为金生有约利益演示表

利益演示表的重要性，我在这里详细分析过。

有了利益演示表，你可以清楚知道：

退休后能领多少，退保候能拿到多少，身故后能拿到多少……

好了，写完了

好了，分析完了，最后说件事，非常重要。

大家在咨询顾问的时候，有没有注意到一个细节：

我们做的第一件事，是了解健康状况，结合健康告知看一下是否符合投保要求。

当你说自己曾患有某个疾病、或者某个健康异常时，我们有需要相关的资料，比如体检报告或者病历。

有了这些资料，才能更准确做预判。而且后续如果需要预核保，这些资料保险公司也会要。

咨询是个辛苦活，团队小伙伴最怕的就是带病投保，咱们互相体谅。

只有买得放心，才能赔得顺心。

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