安联百万医疗：外资保险比内资产品“更好”？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对百万医疗险尚无明确概念，可点击阅读：
安联保险百万医疗
由于某些原因，让国人对某些内资保险公司的某些产品甚是失望。以至于在国人认知中，很容易造成外资保险产品比内资保险产品更好。今天就来看看安联保险旗下的百万医疗险，是不是就更好。
安联中国官网介绍：德国安联保险集团（Allianz SE）单独出资，注册资本8亿500万元人民币，总部设于广州的外商独资法人保险公司，于2003年成立，向中国境内的个人及企业提供旅游险、健康险、车险等保险业务。安联保险将继续秉承安联保险集团超过125年的专业保险经验，立足中国市场，为广大客户提供全方位的保险产品及服务。
今天测试的是安联臻爱百万医疗，老规矩，先扒一扒安联百万医疗的各种小马甲：
安联臻爱医疗保险2016版
安联臻爱百万医疗2017版
安联臻爱百万医疗2018版
保参谋不知道你看到这种按年升级的医疗险是什么反应，反正保参谋心理咯噔一下。怎么众安尊享e生这种好产品的好没被学到，垃圾的地方学的比谁都快呢？如果你看不懂这种玩法背后的玄机？下面举例说明：
举例说明：小A在2016年购买了某款医疗保险2016版，购买时身体健康。但在2016年年底的一次体检中发现高血压，由于购买该医疗保险的2017版需要重新健康告知，小A因不符合新的健康告知，无法购买该医疗保险的2017版。好在2016版尚未停售，小A继续续保该医疗险的2016版。
请思考：
1- 如果你是健康体，会不会选择2017版新版本？
2- 如果你选择了2017版新版本，在等待期内出险保险公司赔吗？
3- 如果大量健康体用户迁徙到2017版，2018版，2019版，2020版……，留存在老版本人群的非健康体数量势必会增多，理赔概率会增大。如果你是保险公司，你会将2016版产品停售吗？
4- 如果该医疗险2016版停售，小A随着年龄增长健康状况愈加不好，小A该怎么办呢？
上面的4个问题想明白了，你就明白这种玩法对用户来说意味着说明了。闲言少叙，今天要测的版本是安联臻爱医疗保险（2018版），保费如下：
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保费：
30岁男性有社保的费用为：275元
30岁男性无社保的费用为：558元
某保险大神的神逻辑
之前有个大神一直力挺这款产品，理由是：
1- 国际大品牌，在保险运营方面更有经验，不易赔穿
2- 健康告知严苛，避免诸多非健康体混入，不易赔穿
保参谋不知道，作为一个普通消费者买保险，为何要一直担心保险公司是否会赔穿？！如果你查询一下各保险公司财报，就会发现保险最大支出并不是赔给用户的钱，而是给卖保险提的提成！
你觉得这种行业风气下，保险公司会开发出来让自己赔穿的产品？！保险公司什么时候这么“菩萨心肠”过？
保参谋认为：如果担心会赔穿，那么保险公司开发那种只收钱、少赔钱甚至不赔钱的“保险”，理论上“赔穿”的可能性最小。也就是说，越是“这也不赔那也不赔”的垃圾产品，理论上最不容易赔穿，我们都需要去买这些垃圾产品，吃屎去吗？！
安联保险百万医疗 - 产品特点
1- 先看续保条款，典型的心机婊！
点评：
1- 投保人续保，保险人审核同意
2- 不会因为你使用保险而单独调整保费。并不是因为你使用保险而拒保！
看清楚猫腻了吗？两个条款加在一起就是：万一出险后你申请，保险公司可以有权审核不同意！所以给不给你单独涨保费这个条款，你暂时还没有资格和保险公司谈！
不要说保参谋以小人之心度君子之腹。如果这款产品开发者不是这样想的，他完全没必要这样写！你想看看其他保险产品的续保条款是怎么写的？
点击阅读：
2- 共用保额：普通住院和6种重疾共用100万保额
点评：确实为了避免产品被赔穿，在条款里面设置了各种“坑”。要知道现在市面上有些产品住院医疗险和重疾的保额是独立的，是互相不占用的。不要给保参谋说什么100万治病足够的“洗脑话术”，如果你了解什么是【不死不赔】的【重疾金标准】，你就知道真的遇到了重疾，要想得到较好的治疗，你这100万远远不够！远远不够！
在之前很多测评中，保参谋对百万医疗险中的肿瘤治疗金或者重疾治疗金很少提及。那是因为保参谋认为这是“百万医疗险”的标配。如果哪款产品在“标配”方面都“偷工减料”，那就真有点不齿了。
3- 不报销医生费，说好的国际大品牌呢？
举例说明：小A患有大病需要进行相对复杂的手术，由于身体状况暂时无法转院，所就诊医院的医师资源又无力单独进行此项手术。此时医院联系了省城的专家可以来为小A会诊、手术，但是邀请专家的费用需要5万元。如果小A购买了安联的百万医疗，那么是没法报销的。
点评：用户之所以购买商业补充医疗，除了希望能够得到相应的救治费用保障外，还希望出险后可以获得较好的医疗资源进行救治。尤其对于医疗资源匮乏的地区，医生费用是非常实用的。安联却是不报销的，确实是大牌做法！
4- 只报销重症监护室床位费，能省则省！
点评：用【重症监护室床位费】替代【重症监护室费用】的，远不止安联保险一家。在这方面只能说外资品牌的保险，也未必就友好多少。
5- 无住院前后门诊费用，这就是国际经验？
点评：住院前后发生门诊费用都是大概率事件，而在这方面安联保险不报销！不报销！看看那些“小公司”，动辄赔付出院后60天的产品，真心觉得“大”未必就有“良心”。
6- 增加了10万的意外身故，就让产品增色？
点评：就保障责任本身而言，对百万医疗来说这种医疗外的责任就是鸡肋。但是这个产品的主险是意外险，百万医疗是附加险，看到里面的玄机了吗？
7- 免责条款要注意：下列疾病要留心
点评：这几种疾病女性朋友偏多，如果是女性买自己多注意一下这个免责条款。
8- 理赔条款要注意：保险公司有权尸检
点评：如果不接受这一条，最好买之前就想明白。此外这款产品理赔时所要用户提供的资料，可不是一般的多，具体内容点击原文查看产品合同。要求尸检的不止安联一家，还有哪几家你知道吗？
【总结】：不用迷信大品牌，更不用迷信洋品牌。选保险，自己睁大眼睛慢慢看。跟着大神无脑买，小心大神跳大神。
安联臻爱百万医疗适合哪些人买？
适合以下几类人
1- 只在乎洋品牌大品牌，不在乎条款的人
2- 明确知晓产品特点，依旧愿意购买的人
常规信息一览表
承保公司
承保公司：安联财产保险（中国）有限公司
客服电话：400-800-2020
被保人
年龄：首次投保年龄出生满30天到65周岁，最高可续保到80周岁
职业：1-4类
等待期：30天
宽限期：30天
医疗保障责任
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保险金申请&给付&退保
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保险金申请
1-出险后拨打24小时客服电话（400-800-2020）报案，并根据客服指引收集资料
2-提交证明和资料
2.1-被保险人完整填写的索赔申请表并签名确认
2.2-被保险人的身份证复印件/监护人身份证复印件及与被保险人的关系证明复印件（如适用）
2.3-其他保险公司的投保及索赔记录复印件
2.4-既往体检报告或医疗检查结果原件
2.5-医疗资料原件，包括但不限于过去一年里所有的门诊及完整的住院病历、检查检验结果、手术记录、体温单、护理记录、费用清单、医疗费用发票、社会医疗保险医疗费用结算单
2.6-过去一年里由二级或二级以上医院或本公司认可的医疗机构出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书原件
2.7-医院提供的膳食费用收费收据
2.8-其他与本项索赔相关的材料
3-被保险人未能提交有关证明和资料，导致保险人无法核实的部分，保险公司不承担给付责任。
保险金给付
1-保险人收到给付保险金的请求后应及时作出核定作出核定，情形复杂的30日内核定
2-与被保险人或受益人达成给付保险金协议10日内，履行赔偿义务。
3-不属于保险责任的，保险公司应当自核定之日起3日内发出拒付通知书，并说明理由。
4-对于不能确定的部分，60日内先行赔付已经确定的部分，待最终确定后补齐差额。
如何退保
1- 无等待期，保险合同生效后，退保有损失
2- 如需退保，致电官方客服（400-800-2020），详询客服