平安福2019再次升级，不乏诚意，但京哥还是看不上！
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
7月1号，平安福年内二度升级上市，看到最新升级后的变化，京哥感慨良多：曾经的浪子，此番不乏回头之意，有诚意，但京哥依然看不上！
于是，京哥决定再次说说平安福，一款极具争议色彩的现象级保险产品。
01
平安福现象级的过去
说到平安福，我想只有了解它的过去，才能读懂它的现在。七年来历次升级之路见下图：
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2013年10月，平安福作为平安首款费改产品，亦是保险历史首款以公司命名的保险产品，应运而生。
名字取得也甚为好听，“平安福”平安即是福，脍炙人口，深入人心。
自诞生，便一路开挂，一跃成为保险行业最富盛名的现象级产品。
后来的模仿之秀，也是一波接着一波。比如，华夏福、国寿福，人保福，长生福等等。
即使这些后来者，不乏产品性价比和公司品牌都优胜平安福(如国寿福)，但就是干不过人家。
平安人寿年度报告显示，平安福其中的单款产品-平安福终身寿险的原保费收入：2018年高达近169亿，2017年178亿，2016年199亿。
如此近两百亿级别的销量是一个什么概念呢？
2018年全年，国内91家寿险公司，原保费收入超过200亿的不过才21家！
举个例子，最近出爆款产品比较多的央企合资寿险公司光大永明人寿，2018年全年原保费收入才103亿！
如此，京哥不得不佩服平安强大的保险营销能力。
02
平安福的五大槽点
前面京哥简要说了些，平安福现象级的地方。接下来，京哥就要说道说道其五大经常受到抨击的槽点。网上的各种骂声，主要也都是基于这五大槽点展开。
█ 槽点一：等待期内发生保险事故，合同终止，只退现价
买过长期保障保险产品的都知道，长期保障保险产品前几年的现价非常低，首年就更低了。
等待期内发生了不幸，其他公司均会退保费甚至会多退一定比例的保费，平安却选择退还现价。
客户万一不幸，保障没有，保费却搭进去大半，雪上加霜，这不招骂，也说不过去啊！
好在去年监管19号文点名批评此现象，平安也就怂了，改了。
█ 槽点二：不保不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术等高发轻症
这些轻症有多高发，我们可以从平安2019上半年的理赔报告中可以管窥一二。
男性十大高发重疾，“急性心肌梗死”、“脑中风后遗症”、“冠状动脉搭桥手术”分列第2、3、5位，
而这些均是“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”及“微创冠状动脉搭桥手术”轻症更严重的状态，也从侧面反映出这些轻症对于被保险人的重大意义。保障缺斤少两太厉害了！
█ 槽点三：强制捆绑销售低性价比长期意外
平安福产品本质是一个产品组合，其核心险种只要有主险终身寿险和附加提前给付重疾就够了，但大平安非要捆绑销售搭配一款附加长期意外，如果意外险的性价比高还好，恰恰相反，性价比极低。
以最新可搭配的附加长期意外举例，30岁男/女、100万保额，保至70岁、交20年，年交保费高达4900元。
同样的配置，完全可以买份299元的百万保额亚太超人意外险，外加一个60元的交通工具意外险，一年保费才359元！
具体的意外险配置文章，大家可参考京哥的这篇文章：玛莎拉蒂撞宝马？京哥特意准备了这篇最全意外险配置指南！
█ 槽点四：附加的癌症多次赔，必须首次患癌，且生存期必须满5年。若首次非癌，那么附加的癌症多次赔还会终止
上图截取自平安福条款，条款非常明确恶性肿瘤保险金的赔付，必须是在首次确诊恶性肿瘤后生存满五年及以上才能给，而大部分的癌症复发均是在5年内，条件多少有点苛刻了。
如果被保险人首次确诊为非恶性肿瘤疾病呢？
不好意思，此时附加的提前给付型重疾在给付重疾保险金后终止，那么按照如下附加癌症多次赔合同效力终止的写法。
附加的癌症多次赔也会随之终止。鸡肋有点明显了。
█ 槽点五：贵
贵这个，京哥就借用一个业界一直流传的段子作为总结：要做就要做平安的股东，切不能做平安的客户！
实际上，真正听进去这句话的人，估计在股市已赚的盆满钵满了。股价高耸，利润年年飘红，羊毛最终还是出在羊身上。
相比其他同业，具体贵出多少，且看下文分解。
03
平安福2019II“浪子回头”，槽点只剩下两个！
上节，京哥历数了平安福五大槽点，虽然受监管原因改了第一大槽点，但后面的四大槽点，任业界如何抨击，大平安依然岿然不动。
但此次最新升级的平安福2019II,却带来了不少诚意的转变，多少有点浪子回头之意。具体升级点，见下图：
从上图可见，此次平安福升级主要升级了两个地方：
一是，轻症增加到了50种，补齐曾经缺少的几种高发轻症；
二是，不再强制捆绑销售低性价比长期意外。
至于保费的轻微上涨，可以认为是补齐轻症后发生率的调整。
成人版起售保额的提高则主要是为了保持升级后不含意外的保费和升级前含意外的保费基本持平。为啥要这样，京哥认为还是不想代理人队伍佣金收入受损过多，以免出现不必要的利益冲突。
至此，平安福槽点二和槽点三补齐，只剩下槽点四和槽点五了。
04
平安福2019II与网红热销重疾对比
京哥一直不推荐身故赔付保额的重疾险，出于对比需要（让大家看看平安福有多贵），京哥选择了目前最为热销的康乐e生2019和达尔文超越者来对比。具体见下表：
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三款产品在主要保障内容（重疾+轻症）上大致相同。
平安的特色在于运动可增加一定保额且主打一个“轻症不轻”的营销概念，亦即轻症后可增加主险终身寿险和重疾的保额；
癌症赔付上可以最多额外两次，但要求首次必须是癌症，且间隔期长达5年（槽点四）。
另外两款网红产品有特色中症保障和前多少年重疾额外赔付保障，癌症多次赔付的要求也相对较宽松。
综合来看，两款网红产品的保障水平要高于平安福2019II
接下来，看看保费：无论是附加还是不附加癌症多次赔，平安福2019II的保费平均要比康乐e生贵出60%多！
贵不贵，我想大家心里也有杆秤了。
05
总结
相比之前的升级，此次平安福的升级：补齐高发轻症，放开捆绑销售的低性价比长期意外。京哥多少看到了不少诚意。
虽然，还剩下两大槽点，但主要保障方面已算完善。对于部分平安死忠粉，预算非常充足且不在意贵出60%多保费的伙伴而言，想考虑就考虑吧，京哥也拦不住。
当然京哥是肯定不会推荐我的粉丝买平安福的。一方面，身故赔付保额的重疾险一直是京哥强烈不推荐的产品；另外一方面，其贵出的60%多的保费，京哥便更加看不上这款产品了。
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