债务未逾期，除了“债务雪球”，你还可以试试债务重组！

如果你目前的债务未发生逾期，但每个月所有平台的债务总额已经远远超过你的收入，每天承受着巨大的还款压力，那你可以试试债务重组的方法。

首先，什么是债务重组？

债务重组就是整合多平台高利息的债务，重新申请一个新的贷款，既债务重组后再融资（debt consolidation and refinance），可以简化个人债务。

债务重组之前，你每个月可能有3个还款，但债务重组后，你可能就只有一个账单了。

这是化解个人债务危机最好的办法，但是只适用于部分人群。

这个方法主要适合于个人债务情况还不是很严重，目前没有发生过逾期行为，征信较好，收入稳定的消费者。

我们来举例来说明如何进行债务重组。

比如：小葵在债务重组之前拥有3个平台的债务，债务总计5万元，每个月需要还款5,000元，大约10个月可以还清债务。

具体情况，如下图所示：

对于收入只有7,000元的小葵，还款压力自然非常大。

因为小葵每个月的生活费、房租费用等就总计3,000元，现金流缺口的1,000元还是需要依靠信用卡的信用额度。

这样的财务管理方法，债务只会越滚越多，怎么也还不清！

虽然小葵的收入不高，但好在小葵的工作稳定，属于事业单位，去银行申请个人信贷产品，比较容易通过。

如果小葵可以在某银行申请到一笔5万元的低息贷款，还款时间拉长到2年，每个月的还款额控制在2,000元以内。

进行债务置换后，小葵把每个月的3个还款变成了1个还款，并且每个月的债务还款金额都在小葵的收入范围内。

每个月的收入（7,000）减去债务还款额（2,000）的金额后，小葵还有5,000元可用于生活。

债务重组不仅让小葵不再产生新的债务，还可以大大降低小葵每个月的还款压力。

债务可控后，人的精神压力自然就会减少。

债务重组后，小葵的每月现金流如下图：

只有用自己的收入还偿还债务，债务才会越来越少。

反之，使用信用额度来偿还债务（即以贷养贷），债务只会越来越多。

债务重组再融资的关键点：再融资之后的每月还款额需要控制在消费者的收入范围内。

对于已经失去收入的消费者，再融资的可能性很低；而已经发生逾期的消费者，能够申请到新的贷款的概率也会低很多。

没有收入是解决不了个人债务问题的，除非变卖资产（房子、车子等）。

化解个人债务危机的核心就是拉长还款周期。

金融技术就是一个我们自己建造的时间机器，虽然不能在时间轨道上移动我们的身体，但是可以移动我们的金钱。

金融机构在审核每一笔贷款时，都会查看申请者的历史还款记录、历史逾期记录、收入情况等信息。

再次申明：这个方法适用于收入稳定，未发生逾期的消费者。

但所有解决个人债务的方法，最关键的前提都是消费者不再持续产生新的债务。

只有做到这一点，才能实现债务自由的人生。

如果你还在持续产生新的债务，那么你可能就会在债务深渊里越陷越深，最后只能依靠逾期，损失征信，强制上岸的方式解决个人债务了，过程自然更痛苦，损失也更大。

好啦，这就是今天的文章，希望能帮助大家，祝大家早日债务自由！

AiSunflower向日葵的愿景是

帮助消费者过上债务自由的美好生活！

每一个消费者都是一朵向日葵

希望大家能在阳光下快乐自由的生活！

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