用数字说话 | 给孩子什么样的投资才是最好的？

现代人的生活压力非常大，但是只有一样投资是大家从来不会心疼的，那就是投资给孩子。孩子是我们生命的延续，是生命中最珍贵的礼物。所以我们都希望把最好的给他们，所以现在的孩子被称为身在蜜罐中，穿不完的漂亮衣服，吃不完的各种美味，遇到节日更是收不完的礼物。其实除了衣服和玩具，保险更是给孩子最好的礼物。

上次圣诞节，我的一位客户买了100万的分红人寿保险送给自己刚不久出生的女儿，而前几天她的一个朋友也打电话给我想给自己的孩子也送一份同样的礼物。她告诉我因为她和朋友一起聊了一下孩子未来的计划，然后发现是否从小给孩子投资其实对孩子的未来会有很大的影响。而现在每年几千加币的保险投资，可以给孩子未来一笔巨大的财富，同时也是给父母的一份可靠保障。这才是给孩子最好的礼物。

下面就让我们用两个小女孩的故事来对比一下，或许也会给您带来很大的启发。

保险女孩Emily：

在一岁的时候父母给她买了100万的参与式分红保险，选择了20年付清的方式，每年需要支付的保费是9480加币。

存款女孩Annie：

她的父母则没有给她买任何保险产品，因为他们不相信保险或者投资，所以他们选择每年给Annie存10000加币在银行里。按照现在银行的最高利息3%来计算。

您也许会说未来银行的存款利息很可能会上涨的，当然我们也考虑到了这个问题。可同样的未来银行利息上涨，保险公司的分红率也会上涨，所以公平起见，我们都用现在目前阶段的分红率和银行利率来计算。

现金累积差异

20年以后，这两个孩子刚刚进入大学。现在让我们来看看这两个女孩的父母 他们的钱各自累计到了多少。

Emily的分红保险中的钱在第20年的时候现金值增长到了25.2万加币，她保险的保额则增长到了231万加币。

按照现在银行的最高利息3%来计算，Annie父母给她在银行中的存款经过20年的积累增长到了26.8万加币。虽然现金值比Emily要多一些，但是她没有保险理赔的保障。

现在从现金值的角度上来看，Annie应该是比Emily的现金多一些。现在20年以后，Emily的保险付清了，假设Annie的父母也停止给Annie存钱。而两个小女孩也都没有把这些钱取出来，而且继续存在保险公司和银行中。再过10年，情况有什么不同呢？

30年以后，Emily分红保险中的现金值增长到了48.8万加币，Annie银行中的存款增长到了36.1万加币。但同时Emily还有327万加币的死亡赔偿保障，也就是说如果Emily不幸离世，她的爱人孩子和父母可以得到327万加币的理赔，而Annie此时是没有保障的。

40年以后呢，这种对比更加明显，Emily的现金值有90万加币，死亡赔偿为431万加币。而Annie的银行存款只有48.5万加币。

投资差异

也许您会说很少有人会一直把钱放在银行账户中，也许他们可以去投资。比如用来买了基金或者股票。这当然非常可能，但是几十年间股市必定是风云变幻的，这笔钱如果投资得当，可能会翻番，但是不要忘记了股市有风险，投资需谨慎，也许Annie的钱会在金融市场中亏损，甚至连本金都不保。

而Emily的钱却是保本的，也就是每一年的回报都是保证的，第二年不管市场如何变化，Emily现金账户中的钱只能上涨不会下降，这与风险巨大的股市投资是有着本质区别的。

如果到了第四十年的时候，两个孩子都想从自己的账户中拿钱出来使用，这时的差别更是巨大的。Emily可以选择直接从她保险的现金账户中取现，或者可以选择通过贷款的方式取出。假设Emily选择通过贷款的方式取出一部分现金，这时她保险中现金值的积累并不会受到影响，会继续积累下去。Annie则没有选择只能从账户中取出现金，一旦她取出来，对未来资金的积累就会造成很大影响。

退休生活差异

未来方便比较，我们假设他们都没有取钱，到了六十岁的时候，两个女孩也都变成老太太了，要准备退休了。这时两个开始的时候家庭情况相似的女孩子会有什么差距呢？

Emily选择60岁退休，假设60年以后大家的平均工资都是30万一年好了。Emily平时赚30万一年，退休的时候所有人都希望自己除了退休工资，还能有一份稳定收入，而Emily可以轻松获得，在她60岁的时候，她的分红保险中现金值已经积累到了286万加币，死亡赔偿708万加币。而她可以从分红保险中每年提取17万加币，一直取到90岁，死亡赔偿依然还有100万加币，也就是说如果她90岁去世，她的受益人依然可以获得100万加币的理赔。

Annie呢，在60岁的时候，她父母给她的资金增长到87万左右，如果她每年提取10万，也只能取9年就取光了。如果Annie同样90岁去世，那么从70岁开始她将没有额外的10万元收入，而去世以后她的家人也不会得到任何理赔。

投入与获益

算一下两家父母的投入： Emily父母 9480加币*20年=18.9万加币。Annie父母：10000*20年=20万加币。Emily父母还少投入了一万多加币，但是最后的结果Emily拥有的财富远远多于Annie。

如果在Annie 30岁的时候也想给自己买一份同样的参与式分红人寿保险，100万的保额，Annie要付出每年21050加币的保费，是Emily当时购买的双倍价格，可是由于积累的时间短，到了Annie六十岁的时候不管是保额还是现金值都低于Emily。

所以保险越早买越划算，同样的投入，不同的选择您会得到完全不同的结果。当然这个保额是可以选择的，不管是100万，还是十万二十万，只要提前投资，未来一定会硕果累累，孩子一定会感激您当初的决定。

作者简介：Ph.d  Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。