买RRSP的钱，很好借

1

又到了购买RRSP的季节，虽说股市的表现让人有些担心，但很多人延迟购买却还有另外一个主要的原因：没钱。

现金荒似乎贯穿着整个2018年，市场上到处是想借钱却借不到的人，当然大多数人借钱可不是为了投资股票市场，而是为了买房子。

不论是从银行借还是透过私贷，现在只要能把钱借出来就是胜利，利息什么的早已经顾不上了。就这样还要经过严格的审核，很多人的借款额度都被折了又折。

眼看年底年初到了购买RRSP的季节，可是连房贷都快还不上了还顾得上买RRSP吗？但不买RRSP就要多纳税，那些现金不是去RRSP就是去税务局，反正没有多少是可以去还房贷的。

有没有两全齐美的方法，既能买RRSP，又能省钱还房贷呢？

有，RRSP可以借钱来买。

2

借钱购买RRSP不是什么新鲜的主意，它已经存在了超过10年以上。我们用最经常使用的B2B银行的贷款计划来详细解释。

首先是借款利率。

RRSP的借款利率根据期限不同而不同。目前，一年期和两年期都是是P+0.5%，也就是4.45%。这也是我们比较推荐使用的期限，利率最低。

3-5年期的借款利息是P+1.25%，也就是5.2%，6-10年期是P+2.25%，也就是6.2%。这两个是长期贷款的优惠利率，借款人需要在1月底之前提交申请，否则正常借款利率要高1%。

以上这些使用的都是浮动利率，也就是说如果央行的基准利率提高的话，借款利率也会随之提高的。好在这个星期央行宣布暂时不加息。

当然也可以使用固定利率，银行提供两种选择，一年期固定利率5.95%或者2年期固定利率6.95%。

其次是借款额度。

从银行方面来说，RRSP的借款额度是没有上限的，但是每个人能够购买的RRSP额度却是有上限的，所以RRSP的够买上限就是RRSP借款的最大额度。

那么RRSP的借款审批严格吗？

一般来说，RRSP的借款额都不会太高，几千块或者一万而已，所以人们通常喜欢用比较短的时间还完，大概一年或者两年，因此这种申请通常会很快就拿到批准。

当然如果您想要申请比较大的额度，比如1万以上，并且希望延长付款期限，比如10年，那么的确需要提供收入证明等文件。

但是跟其他贷款相比，RRSP的审批还是相对简单和容易的。

过去几年里如果有做过B2B 银行RRSP贷款的投资者，您在今年很有可能会收到B2B银行主动发出的预批额度，基本上跟过去购买的额度持平。

RRSP借款可以怎么使用？拿来还房贷行不行？

从银行借出来的钱只能被直接投资出去，去向可以是基金公司或者银行存款。所以您是不可以拿RRSP借款来还房贷的。

RRSP可以延迟还款。

有些投资者可能仍然会犹豫，借了钱之后还不是每个月都要还钱，可是我现在连还RRSP借款的钱都没有呢。

没问题，RRSP借款可以最多延迟180天还款，也就是6个月。这样您就可以在拿到税务局退税款之后再开始还钱，要么一次性将RRSP借款还掉，要么开始月付本息。

RRSP可以提前还款。

借款人可以在任何情况下选择提前将部分或者全部借款偿还，没有任何罚金。

3

我们举个例子来简单说明一下。

如果您的最高税率接近50%左右，也就是说您的收入在10万以上的话，您肯定有超过1万块的RRSP额度，事实上额度大概在2万左右，可是有些人的公司有自动购买RRSP计划，因此每年留下来的额度不多。

我们假设您有累积额度1万，如果通过借款来购买，简单计算可以获得退税大概5000块。

选择2年期还款，利率是4.45%，那么每个月的还款金额是436.25。

如果选择延迟六个月还款，那么每个月需要支付446.05，多了10块钱而已。

5000块退税对于一小部分被房屋贷款压得透不过气的人来说，应该可以缓解一下燃眉之急吧。

当然，您也可以选择长期还款。

如果借款1万，5年还清，1月底之前申请获得优惠利率5.2%，不用延迟还款的话，每个月的还款额是189.63，应负担比较小一些吧。

如果还款期限拉长到10年，优惠利率是6.2%，那么每个月的还款额是112.03。

很多人有好多年累积下来的RRSP额度，在这个现金荒的时候，如果可以用RRSP贷款将今年的收入大幅度下降，从而获得大量的退税，其实也是一个解决现金难题的方法之一。

不过投资者需要知道，用一个借款去解决另外一个借款难题，仅仅是将问题向后推迟了而已。聊胜于无吧。

4

借钱之后有哪些基金可以投资呢？

B2B银行跟许多基金公司都是合作关系，大家熟悉的富达基金、Dynamic基金、Mackenzie基金等等都在它的借款投资项目之内。

2018年最后一个季度跌的心惊肉跳，很多敏感的投资者都已经退出了市场。加拿大正在步入传统的RRSP季节，美国也开始了401k季节，大量的投资进入市场，正好赶上市场深跌回调。

如果您仍然看好美国股市，2018年仍然有一些美国股票类型基金在一片哀鸿之中保持了不错的赢利。

如果您已经心有余悸，不想再参与股票市场基金，那么各家公司都有平衡基金，这些基金会将部分投资投去股票市场，部分投资进入债券市场，尤其是企业债市场。

平衡基金的长期收益率一般在4-6%左右，它的好处是无需经常转换，无论牛市熊市，投资者基本可以保持一直持有。

有些投资者在寻找安全稳定的债券基金，在现在这个加息的进程当中，大部分债券的收益率应该是亏损的，因此债券基金的收益率都不是太好。只有一种债券基金例外，它叫做Floating Rate基金，它是可以在加息进程中仍然获利的债券基金。目前几乎各家基金公司都有此类基金发行。

还有一小部分客户非常积极地在寻找黄金基金。并不是所有的基金公司都有黄金基金，有些有贵重金属基金，其中60%-80%都是投资黄金。

也有几家基金公司有黄金基金，有些持有的是黄金股票，有的持有的是纸黄金，还有一家持有的是现货黄金。投资者可以根据自己的需要来选择。

最后提醒一句，RRSP购买要在2月底之前完成，贷款就更要提前申请。