把自己想象成一个软件，今天这个版本一定要比昨天那个版本更好

人人皆向往自由，孔子的“随心所欲不逾矩”，老子的“道法自然”，庄子的梦蝶与逍遥等等都阐释着中国式自由的道理，以及到后来的陶渊明辞官“采菊东篱下，悠然现南山”他们所追求的都是内心深处向往的自由，但是很多古人在弃俗从隐的同时， 却难以解决物质和财力上的拮据，生活过得很贫困。

如今，人们也对自由保持向往，但是更为理性，因为想追求内心的前提是拥有一定的财富积累，所以谈论的大多是财务自由，那么有多少人真的明白何为财务自由呢?

　　

01

　　

著名心理学家吴晓波做过一个关于财务自由方面的调查:“你认为，什么叫财务自由?”

　　

绝大部分人理解的财务自由是：有了一定数量的钱，然后一辈子都花不完。

当人们把财务自由理解成赚了一定数量的钱之后，“赚快钱”就会成为主流心态，无论用什么方式，先尽可能快地把钱挣到手。

　　

而赚快钱，恰恰是毁掉一个人最好的方式。

经济学领域有个词语，叫“机会成本”，意思是，如果你选择把时间和精力选择在某个领域，意味着要放弃在另外其他领域的投入。

　

　

你想赚快钱，全部精力和时间分散在各个赚钱渠道，必然意味着你无法在某个领域深耕。

　　

尤其是对年轻人来说，一夜暴富和赚快钱，像犯罪一样可怕，你年轻，你可以考拼体力赚钱，但由于缺乏在一个领域深耕，没有形成知识体系，没有深厚积累，就无法突破。

　　

赚快钱，本质上，是一种低质量赚钱方式。

更何况，许多人也无法短时间赚取到一辈子要花的钱，所以财务自由对许多人来说，是一项需要长期投入的事。

　　

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最近和朋友们各自给家里算了笔账，发现如果我们想要实现财务自由，晚景无忧，过上理想中的生活，当下的实力还无法和梦想匹配。我们大部分人需要对自己的人生做出调整，否则这一生将无自由可言。

　　

一个人的自由从何而来?

实力低于欲望。

若是欲望大于实力，自由可能永远不会有，这和一个人的能力无关，和他拥有多少财富无关。

　　

制定家庭财务规划，了解自己的财务状况是实现财务自由的第一步，就是每个人需要清楚的了解家庭中的财务运转情况。

　　

我们把模型简化一下，假设我们运气很好，中间不会发生疾病、意外等情况，想达到财务自由，需要满足什么条件?被动收入 > 支出，我们拆开看：

1、先看支出，我们平时有哪些支出?

　　① 住：如果平时买房了，有房贷，没买房就要交房租。

　　② 行：如果买车了，车贷、汽油、保险、修车、保养;没买车就打车、公共交通。

　　③ 食：自己做饭能稍省点，出去吃就费钱了，另外还有应季的水果、零食等。

　　④ 衣：除了衣服鞋子，这里还包含护肤、化妆、美甲美发等，与个人形象相关的开支。

　　⑤ 玩：和朋友聚餐等社交费用、视频网站会员、每年出去旅游等开支。

　　⑥ 娃：孩子的教育开支，包括但不限于课外辅导班、兴趣班、大学费用以及出国留学费用。

　　⑦ 学：这里的学，是指在座各位，为了提升自己在职场上的竞争力，而投入的成本。

　　⑧老：赡养老人，给自己准备的养老金等。

　　

这些都是硬开支，有没有人算算，这些都要花多少钱?

看完了支出，我们再看看收入呗：

① 主要来自于——工资收入。

② 其他，包括不限于：兼职收入、固定收益型理财产品。

　　

越到中年，支出越大，看着自己的支出，还有人敢停下来想财务自由嘛?

　　

结论：普通人大部分赚的钱，都花了，存不下来多少钱去做理财，更别提财务自由了。

　

　

如果把不会发生疾病，意外的假设拿掉，那么随便一场稍微严重些的意外，疾病，都可能让家庭财务坍塌，按照现在的医疗状况，绝大多数家庭是无法负担重疾的。

　　

曾经在知乎上看过一个话题“一个中产家庭是如何被疾病拖垮的”这里面的每个故事都让人看的触目惊心。

做家庭财务规划重要有这四步：

第一步：一定要把家庭的保障型保险配置好，把家庭所有的意外的风险全部转嫁出去，让全家拥有足够的风险抵抗能力!

　　

第二步：理清自己的家庭收入、支出，压缩不必要的支出。

　　

第三步：积极寻找外部机会，提高收入。

如果有大幅提高收入的机会，那财务自由可以稍微期待下。如果没有机会，那么请踏踏实实的过日子，放弃不切实际的幻想，否则现实都可能难以为继。

　　

第四步：无论能不能大幅提高收入，都要定时、定量的执行储蓄计划，为养老做准备，同时也做好不拖累子女的准备，给子女更多的发展的空间。

03

　　

可能有许多人会问，股票、基金是好的理财方式吗?

股票、基金是好的理财方式，但不是适合所有人的理财方式。想要通过股票、基金赚钱，专业的理财能力，良好的心态以及一定的本金，缺一不可。

　　

需要提醒大家的是，投资有风险，需谨慎。

如果自己没有足够的金融知识，那么不妨花钱请一个信的过的专业的理财师，根据自己家庭的财务情况订制出一份最合适的理财规划，这会省很多的事情。

　　

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我认为最好的理财方式有：

　　① 不耽误本职工作，不需要花费任何时间，精力去研究，打理。

　　② 收益不用太高，但胜在稳定、确定。

　　③ 有一定的强制储蓄的属性，定时、定量的存钱即可。

为什么要强制储蓄?

很简单，储蓄是反人性的，需要一个人克制自己的欲望，克制欲望绝对是让人痛苦的一件事，及时行乐才是人生一大乐事。

　　

但人要过一辈子，及时行乐是好，可万事都是先难后易，先苦后甜，违反了这个法则，早早就随意挥霍耗费，往后必要为此付出惨痛的代价。

　　

提前享受，就是在透支自己的生命。就像国学经典里说，每个人的福报都是有限额的，如果只知道任由欲望驱使，贪图享乐不知道持戒克制，等福报耗尽，祸事也就不远了。

　　

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当我们把当前家里的财务合理分配好，接下来需要做的就是为尽早实现财务自由做规划和准备了，这个准备越早做越好。

　　

先设想一下自己未来想要在哪一年实现财务自由，并计算下当下离实现财务还有多久，理清为了实现财务自由，我们还需要做些什么准备，一笔一笔算下来，人生的每笔财务帐就清晰了。

　　

其实，这个算账的过程也是一个很好整理自己的过程，在这个过程中我们可以非常清晰的看到自己有什么，缺什么并及时做出改正和调整，以备未来的人生走的更好。

　　

此前，我一直以为30岁还年轻，但在做了家庭财务规划后，发现当下这样庸碌，得过且过是绝对不够过上理想的生活的，也算是给自己敲了一记警钟。

　　

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假设不靠拆迁、重新投胎等方式，普通人想要把日子过的越来越好，保持清醒真的时刻必要，过一个有规划有条理的生活，绝对比摸着石头过河要稳妥的多，也更能给全家带来安全感和保障，不至于在任何意外来临时，惶惶不安，手足无措。

　　

有些人谈钱色变，好像爱钱有多么的庸俗和不堪，觉得不爱钱就是清高，其实赚钱是最好的修行。

　　

财务自由对一个人来说，并不是意味着他获得了多少钱，买了多少东西，而是意味着他不再牵挂钱的问题。钱变成了呼吸的空气，虽然重要，却因为供给充足，理所当然，而不被感知。

07

财务自由同时也是一种富足的心态。

智严大师讲过一个故事，富豪碰到一个渔夫，渔夫刚从海里打渔回来，笑容灿烂，富豪问渔夫：“今天打的鱼很多吗?笑得这么开心。”

渔夫说：“不算多，之前打过更多的。”

富豪问：“既然不多，为何今天这么开心?”

渔夫说：“虽然不多，但对我来说，已经够啦，为什么不开心呢。”

富豪不明白，这么点鱼，如果卖掉换钱，才卖几百块钱，几百块钱，连自己平常一包抽的烟，都买不起，为什么会开心呢?

富豪不明白，他需要几百块钱一包的烟，才能快乐，但渔夫并不需要，他不抽烟。

智严大师说：“真正的自由，不是拥有一切，是管理自己的欲望，没有人可以拥有一切，但你可以学会知足。”

西方有一句谚语说得好：“真正富有的人，不是拥有最多的人，而是需求最少的人。”

　　

财务自由不意味着富有，很多富有四海的人，也未必自由，真正的财务自由，不是一个客观数字，而是一种主观心态。

　　

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对于财务自由，在这里有四点想要分享给大家：

第一是你必须有一样拿得出手。有一技傍身，才有可能有持续而稳定地收入。

第二是学会自我教育与更新。百度前总裁陆奇有一句很知名的话：

“人生不是线性的，不要以为一班车就能把你从现在的位置带到你所期望的位置。”这就是说，不存在一劳永逸的情况。

永远不要指望着努力一把，你就能挣到足够的钱，站到足够高的位置。

把自己想象成一个软件，今天这个版本，一定要比昨天那个版本，更好。

　　

人生是动态前进，会有波峰波谷，真正的财务自由，并不是挣一笔钱，躺着晒太阳，而是无论你什么时候想要钱，都可以想办法挣得到，这需要我们持续自我教育与更新。

　　

第三是学会找到自己的兴趣，让工作与兴趣建立联系。工作带来收入，兴趣带来价值感。

　　

一份无法带来价值感的工作，你可能可以做一段时间，但无法坚持，更无法深入。每一个人在一开始的时候，都不可能幸运地找到自己终其一生要从事的事业，这需要慢慢摸索。

唯有进步值得信仰