C位出道！二合一网红重疾险，一站式解决一辈子健康所有事儿！
骑着电瓶车接送孩子的二胎妈妈二小姐，为了给家里省点钱，花了两个月的时间在保险公司兼职，考出了一个保险经纪人证书。
嗯嗯，我就是那个传说中考场第一个交卷还考最高分的学霸！
自吹自擂坚决不脸红！
其实最后算算，不划算
且不说看书看得脑仁疼
就光算算请假费用吧
前前后后一共耗时2个月
又是面试，又是上课培训，又是机考又是注册的，隔三岔五请假，被扣的请假费快和拿到的佣金差不多厚了，所以特意去考保险证只适合爱读书又不上班的全职太太，要上班的人还是算了，赔不起这个火星时间。
不过呢，正是因为有此经历
保险公司所有工作岗位
二小姐了如指掌
内勤、理赔、精算师、代理人、经纪人、培训师、客户服务、保险产品开发……别着急，就像《售楼处典故集》系列一样，《银河系十八线保险推销员》系列，二小姐也会慢慢写的。
第2季：人生必备意外险
请阅《银河系十八线保险推销员》第3季 ——重疾险
意外/寿险/重疾
具备普通人投保的意义
医疗险，根据每个人的需求而定
储蓄型/理财型/分红型/投连险
比买余额宝还没劲
去银行存钱的大伯大妈被忽悠买了也就买了，你一个跟着二小姐混的兔司机，根本不需要看这些险。
所有的保险
都是买给家庭经济支柱的
家里的米虫不用买
如果因为对孩子的爱要给孩子买，也没什么问题，但请先确保自己已经买好
以上是二小姐的肺腑之言
每次谈论保险话题，必须刷一次
所以
当房东险和意外险写作完毕后
按逻辑顺序，二小姐今天应该写寿险
但很遗憾，这是非主流
由于“因病致贫”的观念深入人心
大家更关注重疾，而非寿险
尤其是近期“37岁胃癌爸爸的忠告”刷屏，更是把对重疾险的需求提高到了一定层次，知识星球里兔司机呐喊着要听网红重疾险的异同分析。
唔，民意不可违背
二小姐就先写重疾险吧
江湖上，大家耳熟能详的重疾险曾经是：平安福、国寿福、哆啦A保，康乐e生、健康一生A+B等等
但今天，复星推出的达尔文一号，二小姐预言必将成为未来的新网红重疾险，也会一并分析了。
重疾险产品分两大类
消费型和返还型
消费型就是买了用了花了最后渣都不剩
返还型就是合同结束后还能拿回点钱
不明真相的吃瓜群众就想：那我必须买返还型啊！不返还那我如果没出险的话，钱不都打水漂了吗？
亲！
你以为返还型的和消费型的年缴额一样吗？
人家每年交几千
你每年交上万好不好？
你拿回来的钱不过是自己当年交的钱罢了！又不是保险公司额外送你的钱！
保险公司按照2.5%-3.5%的年利率帮您理财，这就是返还型重疾险的本质
你的理财能力能跑赢2.5%-3.5%吗？
能！
你就没必要买返还型
两类小伙伴可以购买返还型保险
①有的大伯大妈只会去银行存定期——唔，这一类人士可以买返还型的重疾险，毕竟保险公司比银行还安全，银行倒闭了保险公司都不会倒闭；
②有的月光族存不下钱，购买消费型保险节约下来的钱没有用于理财，而是手指缝一松，随随便便就漏光了，这部分人也可以买返还型保险，等于帮你强制储蓄。
其它所有的人都没必要买返还型
买个货币基金都能跑赢2.5%-3.5%
平安福是最有名的全能明星产品
二小姐给它下一个定义：
又贵又好
它是一款（意外+终身寿险+重大疾病保险+轻症豁免+住院医疗）多合一的产物
东西是不错的
价钱也是最贵的
大概比网红款重疾险整整贵50%以上
作为一个房产类自媒体
二小姐可以打比方为两个隔壁竞品楼盘
买房四大金刚里的地铁学区次新三房，竞品楼盘指标都很雷同，无非是开发商品牌差异和装修差异，就导致了A楼盘卖30000，B楼盘卖45000，你觉得值得吗？
30岁男人，50万保额
每年交差不多19000块（2018年新款）
妈蛋！
人家每年交8000
你每年交190000
你说因为我比人家好嘛！
嗯，今天你去售楼处看房，A楼盘卖四万五，对门卖三万块，一套房子150万差价。
A楼盘傲娇地说我的装修比对门好嘛！我的品牌比对门好嘛！
你们被辐射的地铁站点、对口学区、小区房型和绿化，哪怕竣工时间都差不多，这些投资买房里最重要的影响因子都差不多，凭啥有这么大的差价？
装修值150万差价吗？
品牌值150万差价吗？
小花园里镜面泳池和天目山大银杏值150万差价吗？
你比人家好的，都是些不值钱的方面，而老百姓不懂罢了
当然啦，平安福的目标客群不是今天关注二小姐的粉丝，你们都太聪明了，不会购买这种高价货的，它也不稀罕你们这些人精来买。
平安福主要的营销对象是线下渠道的老年人和中年人，到目前为止只会开电视看新闻读报纸的那批人，买保险只会找亲朋好友的那批人。
这批人比你想象中要多
所以它依然卖得很好
上海闵行星河湾
房价十年不涨
堪称上海最坑爹豪宅之一
但一样架不住土豪来抢购
人家钱多，不计较，开心就好
你不会买它
它也不稀罕你
大家一拍两散，相忘于江湖
此后余生，每当有人向你推销平安福，你就把二小姐AB隔壁楼盘一个卖3万一个卖4.5万的例子讲给他们听。
没错，东西的确是好的
就是太贵了，贵得不值当！
我穷，还是灰溜溜买隔壁3万的楼盘吧
您有钱，请随意，您开心就好！
反正上海土豪买了十年不涨的闵行星河湾一样很开心呀！
买重疾险
他会给你一个选项
保到60岁？70岁？还是保终身？
而且价格差异大到令人意外
请注意下图红框高亮部分
同一款产品，同一个保额，同一个投保人
保障至60岁，年交保费3285元
保障至70岁，年交保费4920元
保障至终身，年交保费7775元
不明真相的小伙伴都惊呆了
（本文均以30岁男性，50万保额，20年交费为案例）
为什么保障到60岁的这么便宜？
因为60岁以前发病的少啊！
“年纪轻轻就生癌”是谈资，是新闻，是小概率事件，同样符合“幸存者法则”，每一个遇到的人都会反复提，“哎哟哟真是太罪过了，好好的小伙子可惜了……”
所以你恍恍惚惚间觉得“身边到处都是生癌的。”
开玩笑！
哪有这么多“年纪轻轻就生癌的”？
大数据精确告诉我们
70岁以后才是患病高峰
所以保终身的产品是保60岁产品的238%贵！
来，感受一下绿框发病人群和红框发病人群的数量对比
顺便科普一个常识
中国为什么癌症发病率比以前高得多了？
“中国崩溃论患者”会说：是因为环境污染
环境污染当然有一定的影响
但是亲！主要还是因为人均寿命大幅度增加了呀！
建国初人均寿命40岁
你看有人谈论生癌吗？
癌症的本质是细胞分裂时产生基因突变，无限增殖的恶性肿瘤细胞就诞生了。
年纪越大，基因突变的概率越高；外部不良刺激越多（比如抽烟喝酒吸粉尘），基因突变的概率也越高；
现在上海人均寿命83岁
怎么可能不生癌？
你让建国初期40岁就挂掉的人活到83岁试试？你看他生不生？
所以在保到60岁，保到70岁和保终身这三者之间，二小姐的推荐是：
你是江浙沪发达地区吗？
是
你就买个保终身的
因为你高寿啊！
活久见听说过吗？
只要活得久了，什么癌症都能患上
（oh，shit，请原谅我的直白）
买个保到60岁的干嘛？
60岁以前你根本就很少生重疾的好吗？
两类小伙伴不必买保终身
①
年纪大了没有求生欲的小伙伴
买保到60岁即可
反正过了60你打算放弃治疗的
你别笑，我没有任何不敬
这类人还真挺多
二小姐上司就是其中一员
他的理论是：
毫无尊严地生存着，每天躺在床上直哼哼，也许连气管都要被切开，苟延残喘而已，有什么活下去的必要呢？
年纪大了生恶疾
我就打算自我人道毁灭
不麻烦社会，不麻烦子女
我买保险只是为了规避60岁以前的风险
②
理财达人，钱生钱利滚利高手
买保到60岁即可
以前有个理财小能手对二小姐说，买屁个保险啊，我买P2P，一年12%，6年就翻倍！几十年下来我赚的利息都比保额多了，还买屁个保险啊！
嗯，今年P2P暴雷潮后
小能手没声音了，
天天走在维权的路上
一年12%，坚持50年
亲！巴菲特和你是兄弟啊！
以上两类人士可以只买到60岁
其它人士请选择保障终身险
20年交，每年7775元
30年交，每年6220元
两个都交得起的情况下
我应该选哪个？
这个问题抽丝剥茧之后
其实就等于“你用节约下来的每年1555元保费购买了一款年化5%的理财产品”
这个利率刚好把20年保费在30年后的年金终值和30年保费+差额部分做理财产品收获的年金终值两者打平
太绕口了是不是？
反正就是用Excel里的年金函数计算
只要你的理财能力能跑赢5%
当然选交30年的更划算
（这个收益率精算仅针对本款产品）
曾经二小姐一度以为每家保险公司都是这样的，所以我见人就推荐买30年。后来我发现我掉坑里了
贷款之所以可以无脑选择30年按揭，是因为每家银行的利率受制于央行基准利率，家家户户没区别，银行不能自定利率。所以这个套路可以套用在所有银行。
而保险产品的价格是各家公司自由定价的
这家公司按照6220/7775的比例卖，不代表另外一家公司也得按照这个比率卖
我精算过别家一款网红产品
20年保费年金终值=30年保费年金终值+差额部分12%利率的理财产品
看到了吧？
不是每家都用5%来做分档的
如果是12%的话
购买30年交的就显得有点不划算了
毕竟5%的无风险利率好找
12%的无风险利率利率不好找
我既然有钱，干嘛要找保险公司借12%利息的钱？当然是花自己的钱好啊！
所以买20年交还是30年交
不能一概而论
需要你对这款产品精算
精算方式是Excel表格里的年金函数
传统的互联网网红重疾险
二小姐推荐的是哆啦A保
他是一款重疾+寿险二合一，并且多次赔付的产品
二小姐在开篇说了
从保障及杠杆两个角度而言，寿险应该优先于重疾购买，无奈老百姓不太懂，单独推销寿险难度很高。既然讲也讲不听，有的保险公司干脆把寿险和重疾捆绑在一起卖，二合一后瞬间变成网红款。
意外险，保你意外身故
重疾险，保你重疾身故
只有寿险，简单粗暴，保你身故，无论任何方式的身故都赔付
所以你购买了重疾+寿险二合一的品种
就意味着无论你出不出险
保额一定能拿回来
无非是“出险时拿回来”还是“身故时拿回来”
承保出生后30天-55周岁；
涵盖105种重疾和55种轻症，全面覆盖终身各阶段高发疾病隐患，数量之多之全在同价位的险种中实属罕见；
多次赔付是亮点，重疾可合计赔付3次，中间间隔180天以上即可；轻症可合计赔付2次；
轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患疾病，豁免后续所有保费，同时保持合同依然有效执行（因为他是多次赔付型，赔了一次并不会终止合同）；
将重疾险额度作为300万医疗险的免赔额，是独特创新亮点；比如你买了20万保额，医药费实际支出30万，则保额无法覆盖的10万元将由医疗险予以报销；2018款平安福的新升级亮点就是抄袭哆啦A保的。
在线智能核保，是目前所有互联网保险公司里做得最完善最人性化的。
承保宽松，乙肝大三阳这种大部分公司拒保的，在他家也可以加费承保；
重疾险、医疗险之类都有严格的健康告知，而互联网保险的软肋正在于此。因为机器人很难准确定义你的告知，很可能发生未来无法理赔的风险。
如果像线下投保一对一给你安排经纪人和人工核保，哪有这个成本和时间？届时你所要面对的价格也不会是今天这个优惠价格了
而哆啦A保的拳头优势之一就是在线智能核保，简直是手把手贴心指导，小伙伴再也不怕因为核保沟通不顺畅导致保险白买了。而且不会留下任何核保记录，不会影响你去另外一家公司投保。
这世界上有很多纠纷并不是“我故意骗你”，而是“我根本就不知道这需要额外说明”
十分详细且智能化的核保，就是有效减少大家投保焦虑的方法
在这一点上
我承认弘康人寿做的智能核保系统，是整个互联网保险公司的标杆模范。小伙伴快去做一遍核保全流程吧，简直就是对自己身体的全面体检
费率上也极具竞争优势
对30岁男性购买50万保额来说，人家都是一万几，他只要一万；对30岁女性购买30万保额来说，平安福要8783元，哆啦A保只要5940元。对30岁男性购买50万保额来说，平安福要18913元，哆啦A保只要10950元。（平安福很贵有没有具体感受到？具体看下图红色高亮区域）
重疾+寿险二合一
多次赔付
将重疾险额度作为300万医疗险的免赔额
最高质量的在线智能核保体验
费率极具竞争优势
哆啦A保是重疾+寿险二合一产品里性价比最高，是二小姐力荐的品种
但小伙伴如果只想买单纯的消费型重疾呢？
我知道有的小伙伴还是听不懂，只能再直白一点重复：重疾+寿险二合一产品意味着无论如何你的50万保额都能拿回来，无非是出险时拿回来还是身故时拿回来；而消费型重疾险如果你没出险，这钱就没有了。
消费型重疾险最多只能拿回你的现金价值（现金价值就是你退保时保单残留的价值），对大部分消费型重疾险来说，现金价值都极低。
下图蓝色线是你交的保费
橙色线是你退保时能拿回的现金价值
很明显，消费型重疾险的现金价值渐渐归零，所以才叫“消费型”
但是复兴出品的“达尔文一号”，改变了这一现状
虽然他刚刚推出还不满月
但二小姐觉得他必将成为未来纯消费型重疾险的网红，里程碑式创新，因为他给所有纯消费型的重疾险找到了一条“返本”的出路！
承保出生后30天-50周岁；
涵盖80种重疾和35种轻症，品种比哆啦A保略少，但也足够用了
3次轻症赔付，每次25%；线上首创轻症理赔完毕后，重疾保额上浮10%；递增3次达到130%保额后停止，等于免费自动加保（仅限80周岁以前）；
投保人和被保险人双豁免；一旦罹患疾病，豁免后续所有保费，同时保持合同依然有效执行；
身故后赔付现金价值写入合同条款，现金价值递增幅度惊人；
承保较为严格，尤其是医保卡给家里老人代刷过的直接拒保；
达尔文一号的亮点有两个
①
轻症赔付后可免费加保
重疾——大部分人其实遇不到
但轻症——遇到的概率很高
对人生的风险来说，轻症并不可怕，5万以内医药费就可以搞定，但患轻症后你就是带病体，从此以后很难再有保险公司承保你，所以达尔文一号的“患轻症后免费加保”条款极具意义。
他不但不歧视你带病体
还给你免费加保
②
通过晚期高现金价值的方式返本
看上图
红色线是达尔文一号的现金价值曲线图，灰色线是其它大部分网红重疾险的现金价值曲线图，我们可以观测到，60岁是分水岭。
60岁以前，这款产品和其它网红款一样泯然众人，60岁以后他的现金价值水涨船高，走上了和别的网红款完全不一样的道路。
60岁退保，你能拿回36%保额
70岁退保，你能拿回52%保额
80岁退保，你能拿回66%保额
100岁退保，你能拿回90%保额
别的消费型的险种此时退保，现金价值都快要归零了
消费型的价格
返还型的价值
他是一款在你老年时期退保把钱拿回来的纯消费型产品
你活得越久
现金价值飙升越高
So，亲爱的你
为了你的子子孙孙
请一定要好好活下去！
一定要想方设法千方百计从纯消费型的重疾险里把本金榨回来！
二小姐外婆今年85岁
退休金非常高，一万多
比好多孙辈的月薪还要高
我们孙辈经常调侃外婆
为了大家的福利
请外婆一定要好好活下去！
越活越久，退休金拿到手软！
轻症赔付后可免费加保
3次赔付，130%封顶
通过晚期高现金价值的方式返本，你活得越久拿回来的越多
费率极具竞争优势，30岁男性，50万保额，投保至60岁仅需2630/年，投保终身仅需6220/年；
保险公司按照2.5%-3.5%的年利率帮您理财，这就是返还型重疾险的本质。如果你坚信自己的理财能力能跑赢这个数，就别买返还型保险；
平安福东西是好的，就是太贵了，贵得不值当！买平安福是证明自己特别有钱的方式。
您有钱，请随意，您开心就好！
一般人建议买保终身的重疾险，但对年纪大了没有求生欲的小伙伴来说，买保到60岁即可，反正只要对抗年轻时患病的风险即可。
重疾+寿险二合一，请选性价比极高的哆啦A保，不管你买不买，都可以去体验一把最高质量的在线智能核保系统
纯消费型重疾险，请选达尔文一号，消费型的价格，返还型的价值，里程碑式创新产品，他没有名气只是因为刚刚推出两个礼拜，等着吧，他以后一定会像哆啦A保一样成为网红爆款的。
二小姐推荐的这两款产品，有经济能力就上20年交，手头有点紧就上30年交，差额部分只相当于5%利率的理财产品的年金终值，不必过于纠结。
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最后回答大家最关心的投保区域问题
为什么没有“浙江省”的选项？
为什么没有“上海市”的选项？
那二小姐写了这么多有啥用？
兔司机的鼻子都要气歪了
这是保险行业公开的潜规则
保监会不让公开说
二小姐也没办法
总之，不在区域内的用户也可以放心购买，请选择异地投保，保单生效后变更住址信息即可，具体操作客服会指导。