痛快！这个坑人无数的金融套路，终于走到尽头
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3月31日，央行发布一则利好所有借款人的公告，主题是“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。
下面我就这则公告内容给大家解读一下。
A.所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。
这里的贷款机构不仅仅指银行，还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款（主要是各种网贷）的小贷公司。
除此之外，还包括为贷款业务提供展示的平台，如京东金融（上面有京东金条）、支付宝（上面有借呗/网商贷）、微信（上面有微粒贷）、度小满金融（上面有有钱花）等。
什么意思呢？就是你办理的任何借款，不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。
即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。
B.贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。
这里解释了什么是年化利率，即资金的成本该如何计算。这里有两点：
一是贷款成本不仅仅指利息，还包括与贷款直接相关的各类费用，如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用，都和利息一起作为贷款的成本。
另外就是实际占用的贷款本金，即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金得，所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。
C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。
所谓复利就是利息还产生利息，单利就是利息不产生利息，我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话，那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。
复利计算的年化利率要比单利的高，就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息，目前银行执行几乎都是复利方式，这种方法也被称为内部收益率法。
为什么这则公告发布得好呢？
因为在以前，很多人吃了这方面的亏、并且被坑的不轻…以为自己用的钱利率很低，实际上却很贵、而自己却浑然不知！
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买房交房后申请了笔装修贷、买车钱不够申请了笔车贷、这月资金紧张做了笔信用卡分期、看到一个大件家电做了笔分期付款、京东购物顺势选了白条12期分期、支付宝花呗到期该还了顺势点了延期付款……
这些借款的月费率大多在0.7%左右，乘以12个月、一算年利率也就是8.4%，装修贷的月费率甚至能低至0.5%…年利率不就是6%吗？！这很便宜啊。
大错特错！实际的年利率几乎还要再乘以2，即真实年化利率应该在12%以上！是不是跟高利贷有得一拼呢？
关于贷款的真实成本，我之前介绍过的，感兴趣的可点击《剁手党们看过来：信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少？》《利息幻觉：你以为的贵或便宜，其实是…错误的》。
以前的分期（实际是贷款）只展示月费用，并不展示年利率
为什么会如此呢？主要是很多人分不清贷款额和使用额的区别。
你从银行申请了10年期、100万的贷款，贷款额是100万、但并不能保证这10年期间内你的使用额也是100万，如果你每月要还一部分本金、那使用额就越来越少。
所以，贷款额≧使用额。
如果每月只还利息，10年到期时才还本金的话，那贷款额=使用额。如果10年内，每月除了还利息、还要还一部分本金的话，那贷款额>使用额。
以使用额为基数计算的费用才是资金的真实成本、即年利率，不过现在新的公告还要求把其他费用（服务费/咨询费/担保费等）也加入成本当中。
以上信用卡分期、装修贷分期的年利率之所以高，就是以贷款额、而不是以使用额为基数计算资金成本了…可使用额在每期减少。
相当于你使用的资金越来越少，可每月支付的资金费用却保持不变……越往后、贷款利息就越高。
这里说明一下，房贷/抵押贷是真实利率…因为每月计算利息时，会把已归还的本金减除了、即按照实际使用额来计算资金成本的。
一般情况下，利息就是指资金的真实成本、而费率要换算成真实成本通常大概要乘以2，所以你在办房贷/抵押贷时合同上通常写的是利率，而在办装修贷/信用卡分期时、通常写的就是费率。
银行没违规，只是你不懂利息和费率的区别罢了、就这样被收了智商税。
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也许有人会疑问：贷款年利率告知或不告知，对借款人有什么影响呢？
影响大了！
绝大多数借款人、同时想一想我们自己，在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。
这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。
如果你贷款是做一笔投资，肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。
很多人就是因为不会计算贷款的真实成本，以为自己借的钱很便宜、很划算，所以就大借特借，从而让自己过度借贷、过度负债，因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率，不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。
而因为央行的这个公告，借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高，那就不借呗。
现在贷款平台上、展示的真实借贷年利率
因为这则公告，会不会杜绝砍头息（就是先把利息收了、到期归还借款的本金）呢？
有了这则公告，砍头息存在或不存在、已没有了意义…因为砍头息已被计算进了贷款的成本里。
如果收砍头息，那借款年利率就高；如果不收砍头息、甚至到期后本息一次性支付（通常情况下，每月付息到期还本已是非常好的贷款了），那利息就低…因为利息低就更有吸引力，放贷额更多、赚得利息也就更多。
这里也要强调下，利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限，且莫陷入低息的幻境里……利息低的贷款、一般贷款期限短（如只贷一年），这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本（找垫资过桥资金成本较高）或加大还款压力。
最近市场上有一款8年期、年利率只有3%的等额本息还款的贷款产品，利息确实足够低、但只有八年时间，贷100万的话、每月还款约1.17万，是不是月还款压力有些大？
也因为这则公告，那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了，因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。
这种坑人无数的金融套路，终于退出了历史舞台，请拍手叫好！