终身寿险，除了演好一名反派，你还能干什么？？

过去三年里，终身寿险经常以反派面目出现。

讲定期寿险时，它要出场对比，衬托高杠杆率产品的价值。

讲儿童保险时，他要第一个被骂，好让家长们恍然大悟。

讲重疾险时，他是把好孩子带坏的那个，谁和他搭边都不被待见。

没办法，终身寿险被误用得太多了，在上述三个场景中出现时，终身寿险都会抢占保费预算，导致家庭保障不足。

终身寿险的两面性

就收益性来看，好的终身寿险，复合年化收益率能做到3.5%左右。

长达30-40年的周期，复利做到3.5%，很不容易了。10万块钱，按2%-4%的复利增长，40年后最多能拿回46万。

这就是稳定复利的魔力，年金险也能做到这一点，但二者有很多不同。

返还机制差异：

年金险很灵活，可以年返、月返，应用的场景多，养老和传承都可以；

终身寿险只能一次性返还：身故或者退保，偏重于资产传承。

保障功能差异：

年金险基本没有保障功能，核心功能就是储蓄收益率；

终身寿险兼顾保障性，可以同时解决保障和稳定收益两件事。

举个例子，某企业高管，在未来10年的家庭财产规划中，有10万元想做稳定性投资，他有两种选择：终身寿险或年金险。

购买年金险，年化收益率最多能做到4%，但投保前20年身故，只能拿回100%-130%的所交保费。

购买终身寿险，年化收益率能做到3.5%左右，但投保前20年身故，可以拿回160%-200%的所交保费。牺牲部分收益率，换取前期的保障。

但是，终身寿险不能代替年金险和定期寿险的功能，只适合作为资产配置中的一环。

有哪些终身寿险

市面上的终身寿险大体分为两类，一类偏重前期保障，一类偏重后期收益。

偏重保障的，身故杠杆率更高，但现金价值低，年龄越大，现金价值越低：

从收益表能看出来，这类寿险身故和退保的收益相差很大，而且年龄越大收益率越低。

就是奔着“保障+返本”的定位走的，别期望太多收益。

华贵小爱相当于大麦2020的终身版，3条免责，真终身寿险里价格最低的了。

但麦满分PRO的价格要比华贵小爱再低些，他耍了个“小把戏”，保到99岁，算是“伪”终身型寿险。

与偏保障的终身寿险相对的，是偏收益的终身寿险。

这类产品的保额逐年递增，现金价值也非常高，投保30年后基本会超过保额。

缴费期越短、活的时间越长，复利越高。

老去的时候，如果钱够花，就等身后留给孩子；钱不够花，就退保拿出来自用。

两款产品的收益率差别不大，分界点在投保40年后，瑞玺的收益率会逐渐高于金樽享。

另外，瑞玺可以附加一款减额定寿，稳定收益和保障杠杆结合，功能更多。

总结

家庭财产配置的基本原则，首要搭建资产防御体系，再做投资性分配。

终身寿险恰好处于防御和投资的交接处，两个功能都有。

选择收益率高的终身产品，再搭配高杠杆的定期寿险，是一种不错的资产配置办法，但要注意两点：

1、确保家庭保障体系已经充分完成，再考虑收益性投资；

2、终身寿险只是资产配置方式的一种，不能取代定期寿险和年金险。

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本文完成于2020年3月6日。

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