重大交通意外频发，如何保障自己和家人？
昨天傍晚，江苏无锡的一座高架桥发生了坍塌，事故造成 3 人死亡、2 人受伤…
那段刷屏的事故视频，让平日淡定的朋友也不禁感叹，不知道明天和意外，哪个会先来？
也有一些理性的朋友向我咨询：万一遇到这种情况，自己买的驾乘意外险和定期寿险能赔吗？有没有其他更好的保障？
今天深蓝君就和大家聊聊 交通意外保险，具体内容如下：
交通意外频发，哪些保险可以赔？ 驾乘意外险，没想象中那么好 想要保障更好，这是我的建议
一、哪些保险能赔交通意外？
预防胜于治疗，如果你担心交通意外，首先就得遵守交通规则。不过有时候风险防不胜防，万一真的发生了事故，至少保险可以给到一些经济补偿。
深蓝君把可以保交通意外的保险汇总如下：
直接说结论：
对普通人来说，可以先买一份综合意外险，每年 300 块左右就能买到 100 万保额。
除了交通意外，还能保障日常其他风险，比如说被掉落的广告牌砸伤、被宠物咬伤等，建议每个人都要买一份。
对车主来说，一份车险也是必不可少的，保障也比较全面，但是 车险对人的保障是相对不足的：
像这次无锡事件，主要涉及到车险中的“车上人员责任险”，90% 的车险只有 1 万的保额，根本起不了什么作用。这就常常导致“车比人贵”的尴尬现象…
在《车险最全科普》中我有更加详细的分析，今天我们主要来看看各种意外险。
二、驾乘意外险靠谱吗，怎么选？
目前在市场上，有很多保险都叫“驾乘意外险”，但这是一种笼统的叫法。实际上，驾乘意外险一般分为 3 种：
指定车：保障 指定车辆 的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障。 指定人：保障指定的 某一个人，不管这人是驾驶或乘坐哪辆车，都有保障。 返还保费：这种也是 指定人，不同的是在几十年后会返还保费，购买人数非常多。
通过全网地毯式搜索，我找到以下几款代表产品：
直接说结论：
如果经常载人：小米驾乘保是不错的选择，对于普通家用的 5 座小车，每个座位 10 万保额，一年只需要 63 元，性价比非常高。 如果经常坐车：人保驾乘意外险 26 块就能买到 55 万保障，适合已经有综合意外险的朋友，用来加强驾乘保障。
还有一点需要强调，不建议大家买返还型的驾乘险。因为这种产品一般有几大硬伤：
性价比低：同样的保障，不返还的产品几十块就能买到，而返还的要一两千。 保障限制多：表面上能赔 100 万，实际只有几种交通意外能赔这么多，其他意外只赔 5-10 万；残疾保障只赔最严重的全残，否则一分不赔；而且缺少医疗保障。 返还收益低：其实就是你多交了很多保费，保险公司拿去投资，几十年后再给你分一点。一般折算下来，收益率也就 1% 左右，根本跑不赢通货膨胀。
现在大家赚钱都不容易，几十块就能解决的问题，没必要每年花一两千。
如果你想了解返还型保险的更多陷阱，可以参考《百万身价赔 10 万，这种意外险居然有人买？》。
三、想要更好的保障，怎么办？
虽然驾乘险能转移部分风险，但保障力度始终是不够的，比如只保人在车上发生的意外，其它情况就没法保。
如果你想要更全面的保障，建议关注以下几类保险：
1、综合意外险
相比于驾乘险，综合意外险的保障范围要更广，车外发生的意外也可以保，比如意外摔倒、不小心被烫伤等。
另外，综合意外险另一个特点就是杠杆高，两三百元就能买到 100 万的保额，如果不幸发生残疾，还可以按等级赔付，而不仅仅是全残。
比如缺失一条腿，为 5 级伤残，那么可以赔付保额的 60 %；缺失 8 颗牙齿，为 10 级伤残，赔保额的 10 %。
关于各年龄段的意外险产品，我在《全网性价比最高的意外险》中有详细整理，有需要的可以点击查看。
2、定期寿险
寿险是只有人死了，才能拿钱的保险，很多人不明白，死了再赔钱，有什么用？
其实可以想下，万一不幸身故，那么房贷车贷、父母赡养、孩子教育，这些大额支出都会由亲人来承担，家庭压力将会非常大。
定寿的意义在于：即便人不在了，家人还能维持正常的生活。
去年普吉岛发生沉船事故后（点击查看），泰国政府每人只赔了 20 万，这点钱对于一个家庭来说，只是杯水车薪…
我觉得自己的身价，应该由自己来决定，定寿是爱与责任的延续，任何一个有家庭责任的人都应该买一份。
不久前，我刚对全网定寿进行了详细对比，感兴趣可以点击《2019最新定寿测评》。
3、车险
无论是意外险还是定寿，都只能保障我们个人的风险，但万一开车撞到别人，这些保险是没法赔付的。
而车险就可以帮我们转移这种风险，建议大家重点关注 第三者责任险，我认为一线城市至少 150 万起步，二三线可以适当低一些。
如果你对车险不是很了解，每年交钱却不知道怎么用，强烈建议你阅读《车险最全科普》。
四、常见问题答疑
关于交通意外，我还搜集了大家常问的几个问题，在这里统一解答下：
1、我有意外险了，还要买驾乘险吗？
不少朋友已经买了意外险，纠结是否还要买驾乘险，其实可以从两方面考虑：
如果你的车平时只载家人，且全家都买了足额的综合意外险，那不买驾乘险也可以。
如果会搭乘同事、亲友等，建议买一份跟车的驾乘险，毕竟我们无法预知意外，买份保障既是对自己负责，也是对亲友负责。
2、意外险和座位险，能不能同时赔？
开车的朋友都知道，购买车险时可以附加车上人员责任险（俗称座位险）。如果同时买了意外险和座位险，理赔时有冲突吗？
其实我们只需记住一点：两种保险的医疗报销总额，不能超过实际医疗花费。
举个例子：
小 A 在一次交通事故中受伤，治疗共花了 15000 元，如果座位险报销了 1 万，那剩下的 5000 还可以通过意外险报销，但两款保险不能重复理赔。
如果发生意外身故、残疾，那就可以同时理赔两份保险。更多的理赔技巧，可以参考《买了多份保险，到底怎么赔？》。
五、写在最后
我们总觉得意外离自己很远，但意外真的来临时，连声招呼都不会打！
就像这次无锡高架桥坍塌，三台车子眼睁睁被压在桥下，原本幸福的家庭一眨眼变得支离破碎。
虽然在意外面前，生命往往很渺小，但我希望风险真正来临时，每个人都已经做好了充分的保障。
保险不是万能的，但至少是我们个人价值和责任的体现。