年终奖放哪里能稳定增值？告诉你两大方法！

第 576 篇产品测评
快过年了，最近很多朋友都拿到年终奖了，开心之余也有不少人犯了难，这笔钱该放哪？
存银行虽然安全，但收益少得可怜；股票基金自己又不太懂，生怕被割韭菜……
市面上的理财渠道有很多，有没有一个足够安全、收益也比较稳定的投资渠道呢？
今天，我们就从自己最擅长的保险领域，来跟大家聊聊：能理财的保险，哪些值得买？
主要内容如下：

  • 哪些保险，可以用来理财？

  • 5 款产品全面测评分析！

  • 教育金、养老金，怎么选？

最近一两年来，适合普通人理财的渠道越来越少了。
余额宝收益降至 2.2%；互联网新型存款也都全部下架；本以为足够安全的银行理财，也遭遇了爆雷（点击了解）……
如果你非常看重资金安全，同时又想有个稳定的收益，其实还可以考虑 年金险、增额终身寿。
为了方便大家了解，我们将这两类保险的特点整理如下：
虽然都有理财的作用，但还是有区别的：

  • 终身寿：最大的特点就是灵活，比如未来你要用一笔钱，但不确定是多少，终身寿可以通过减保，自己设定领取金额。

  • 年金险：能领多少钱，何时开始领，都是提前约定好的，虽然没有终身寿那么灵活，但收益比终身寿略高一些。

简单来说，如果你想要资金领取更灵活，可以考虑终身寿；如果更看重收益，资金灵活要求不高，可以考虑年金险。
另外提醒大家，这两类保险前几年退保，都是有损失的，所以如果确定要买，最好长期持有。
举个例子：30 岁男性买了琴童尊享，一次性交 10 万。
如果 3 年后退保，只能取出 7.2 万，亏损较大，所以一般建议至少持有十年以上。
下面我们来重点看下，都有哪些产品值得选。
在和市面上大部分产品仔细对比后，我们从中筛选出 5 款优秀产品，对比看看它们的 IRR（点击了解）。
具体整理如下：
（钻多多每年可领取的钱，直接转入万能账户）
可能不少朋友觉得上面的表格比较复杂，不过没关系，大家按以下两步来选就好：
第一步：了解何时要用钱
比如给孩子做教育金，那么要保证孩子在上学期间能领到钱，像大学教育金一般就是孩子在 18 - 21 岁会用到。
如果给自己做养老金，那么一般就是在 60 岁退休后，要能定期领一笔钱来养老。
第二步：挑选收益较高的产品
确定了何时要用钱后，再去关注收益高的产品。
① 以 0 岁孩子为例
如果要在 20 岁左右用钱，那么天天向上、钻多多都可以考虑，第 20 年收益能达到 3.56% 甚至更高。
而如果换成 8 岁孩子，要在 18 岁用钱，那么琴童尊享 10 年后的收益有 3.5%，相对更好。
② 以 30 岁成人，给自己配置养老金为例
可以考虑琴童尊享、增多多等终身寿，也可以考虑钻多多年金险。其中终身寿的收益是固定的，而钻多多年金险收益是浮动的。
钻多多第 30 年时，收益率最低达到 3.39%，如果保险公司投资收益好，甚至可以达到 4%，不过超过部分的收益是不确定的。
总之，每个人的情况不同，大家要根据自己的实际需求，来挑选最适合自己的产品。
为了让大家更好理解，这里以 3 个具体的案例，来向大家展示如何更好使用以上产品。
1、天天向上
这款产品最高保到 30 岁，一般是给孩子当做教育金。
我们以 0 岁女孩，准备大学费用为例，每年交 5 万，交 3 年。
在孩子 18 - 21 岁时，每年可以领 3 万，用来当做学费。
到 30 岁时还能一次性领 25.2 万，这笔钱可以用来当做创业金，或者婚嫁金都可以。
一共交了 15 万保费，总计领取的金额为 34.17 万，是初始投入金额的两倍多。
天天向上 回本特别快，在投保后的第二年，现金价值（点击了解）就接近所交保费。万一这期间急需用钱，也可以通过 减保（退一部分现价）来应急。
在信美人寿官方 APP 上，就能在线操作减保：投保人手机登录 →  点击我的保单  →  已完成订单  →  点击减保或退保即可。
此外，如果未来经济条件比较好，用不到保险给的这笔钱，天天向上还能转为养老金，具体细节可以查看《想给孩子存笔钱？这套教育金方案稳定又灵活》。
2、钻多多
和上面的天天向上相比，钻多多额外有一个万能账户（相当于 “理财小钱包”），领的钱暂时不用，就可以放到万能账户里增值。
如果保险公司投资收益不错，那么万能账户的收益也会比较高，最终收益 有可能超过天天向上。
这里以给 0 岁女孩准备教育金为例：
每年交 5 万，交 3 年。从 5 岁起，每年可领取 4000 元（逐年递增 10%），一直领至 20 岁。
这笔钱如果不领取，就会自动转入到万能账户增值。万能账户的保底收益为 3%，但也有可能达到中档收益（4.5%）或更高。
未来需要用钱时，可以随时从万能账户里取出来，比如孩子 18 岁上大学时，每年从万能账户领取 3 万元当学费和生活费，剩下的钱继续增值。
不过需要提醒大家，每年取的钱，最多不能超过累计转入万能账户金额的 20%。
假设累计转入万能账户的总额为 27 万，那么每年最多只能取出 5.4 万。
3、增多多
增多多是一款非常灵活的增额终身寿，以 30 岁小夏，当养老金为例，每年投入 10 万，交 3 年：
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自 60 岁起，每年可以通过减保，取一部分钱出来用，而且对取的钱没有金额限制。
比如小夏每年取出 5 万，则能一直领到 80 岁，总计能领取 105 万，是本金的 3 倍多。
如果后续突然有一笔钱想放进去，比如年终奖，也可以随时追加。
加保的操作如下：
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