9万元买3盒药，现实版《药神》，究竟保额多少才够？

大家好，我是未雨姐~

我们经常说一句话：买保险就是买保额，但究竟保额多少才够呢？

保险作为转移风险、降低财富损失的金融工具，保额在理赔时主要分为2类：报销型、定额给付型。

报销型包括医疗险、意外医疗等，是可以帮我们负担多少治疗费用，保额代表着报销上限。

足够保额可以让我们不必为治疗费忧心，放心治疗。

给付型是我们能拿到多少钱补偿经济损失，包括重疾险、意外险、寿险等。

这笔钱怎么花没有限制，但只有保额做足，这笔钱才有意义。

不然，患癌住院需要30万，医疗险保额只有5万，或者摔断了腿，以后再也不能工作，意外险只赔10万，根本起不到转移风险、降低财富损失作用。

今天我们就来探讨一下，保额多少才够？

一场大病需要多少钱？

在说保额多少才够之前，我们先一起看看一场大病需要多少钱治疗。

《人间世》是为数不多让我看几遍哭几遍的纪录片，其中印象最深的就是高校教师闫宏微。

博士毕业，与丈夫相恋10年，结婚、买房、生子，就在一切都很美好时，33岁的她，确诊三阴性乳腺癌。

一年52个星期，闫宏微有36个星期都在化疗。

她和丈夫奔赴美国安德森癌症中心治疗，5000美金的血常规检查和医生问诊，21000美金的肺部穿刺手术，还没开始治疗，就扔进去十几万人民币。

跑去香港购买比黄金还贵的靶向药，9万块钱买三盒药，总共63粒药，每粒折合1400块钱，差不多是她一年的收入。

铂类、紫杉、三滨、蒽环……这些常用化疗药物，闫宏微全部用过。

闫宏微通过互助平台筹款、卖掉房子去治病，遗憾的是，最终没能挽救性命。

其中最让我崩溃的一个片段，就是闫宏微妈妈抱着外孙女说“姥姥姥爷没有用，给她凑不到钱”时的痛哭。

同样作为一个上有老下有小的中青年人，太容易被代入进去。

家庭支柱倒下，老的小的就犹如天塌下来般没了主心骨，只剩下悲伤、绝望和无能为力。

保额多少才够？

那保额多少才够，多少才有意义呢？

每个家庭收入、支出是各不相同，比如李小华只要给家庭留下 30万，就能支撑家人三五年基本生活，而对于李大华来说，可能需要100万。

所以，未雨姐分3类情况讨论，大家可以对号入座。👇

1.完全无法应对风险

如果家庭没什么存款，遇到风险就需要全家砸锅卖铁+借钱才能凑出二三十万，几乎可以说是完全无法应对风险。

而随着灯火、美团、轻松、水滴等大互助平台关停，我们普通老百姓去什么渠道寻求帮助呢？

这类人群，优先配置百万医疗险、意外险，一年几百块就能做到双百万保额。

能够应对大部分风险，避免因为意外或疾病导致倾家荡产，家庭破碎。

2.可以应对风险，但将返贫

如果小康家庭，一年收入几十万，也能买得起1，2个奢侈品，属于可以应对风险的家庭，但很可能将全部存款搭进去，一夜返贫。

尤其是一场大病或意外带来的经济损失，长远来看不容小觑。

这类人群，在配置百万医疗险、意外险基础上，可以配置重疾险、定期寿险。

30岁左右人群百万医疗险、意外险、定期寿险各配置100万保额，大概需要1000多元，在此基础上，根据年收入3-5倍配置重疾险便可。

因为重疾险理赔金除了用于治疗，更多是用来补偿生病期间收入损失，在康复期间维持正常家庭开销。

但需要注意，一定要避免保费造成压力，至于如何控制预算，往下看。

3.完全可以应对风险

当资产水平进入高净值阶层，完全可以应对疾病、意外所带来的风险。

此时，风险更多来自于对财富本身的控制能力、传承能力。

这类人群更推荐有资产传承、财富保全、家企分离等功能的年金险及增额终身寿。

而判断保额多少才够的标准就是你想传承或保全的部分。

当然，如果你对几十几百万的医疗费用感到心疼，同样可以配置百万医疗险、意外险、定期寿险及重疾险。

保费多少合适？

我们都知道，如果想要做高保额，就一定会花费更多保费。

很多人建议保费控制在年收入10%，这多少有点不合理，毕竟年收入不等于年可支配收入，需要减去各种贷款、子女教育等，那究竟保费多少合适呢？

1.总保费占家庭年可支配收入3-5%

一般来说，总保费占家庭可支配收入3-5%不会影响家庭正常生活。

比如25岁新婚小夫妻二人，每人每月工资5000元，在没有贷款且不算年终奖、十三薪以及副业、理财收入的前提下，一年总保费建议控制在3600-6000元。

平摊到月，每个月3、500元，如果没买保险，这笔钱大概率也是用于吃喝玩乐，攒不下。

以目前产品价格，足够配置齐全百万医疗险、意外险、定期寿险、重疾险这四种类型的产品，且基本保障不会有大缺失。

2.总保费占家庭年可支配收入10%

如果储蓄习惯较好，没有太多日常开销，总保费占家庭可支配收入10%也是合理范围。

比如30岁中青年夫妻，事业小有成就，一年可支配收入40万，10%便是4万，足够将保险配置到顶配。

具体保险方案，可以加微信（weiyubao2020）咨询。

希望这篇文章能帮助你们判断保额多少才够，保费多少合适，知道如何取舍。

但必须提醒的是，保额虽然很重要，但买保险时还要注意保障责任、保障期间、赔付次数及比例等多个角度。

没有完美的保险产品，只有依据你个人状况而搭配出适合你的保障计划。

当然，将心比心，未雨姐知道很多人不是实际预算不够，而是心理预算不够。

毕竟保险是一种特殊金融产品，在不出险的情况下，看不到摸不着，这样就花几千上万块，很多人觉得心里打怵。

所以很多人在风险没来之前潇洒的说：“如果真生了大病，我就自己找个地方放弃治疗，谁都不用管我。”

而真正到了那一刻，你才会明白什么叫有一丝希望都要去争取。

来到这人世间，我们可能征服不了星辰大海，但我们终将成为一个家庭的支柱，承载一个家庭的悲欢离合。

希望每个人都有面对风险的能力，至少在说出“治”的那一刻，模样从容。

如果有其他问题，或需要提供保险方案，欢迎加微信(weiyubao2020)或扫码聊聊。👇