支付领域风险不只是到银行取不到钱

在日前召开的人民银行2017年支付结算工作电视电话会议上，央行副行长范一飞指出，支付领域合规风险、操作风险、经营风险、业务连续性风险等风险因素不容忽视，需要在认清传统风险的同时把握新风险，做到心中有数。他强调，要坚决守住支付领域不发生系统性风险的底线，继续加大监管力度，保持对各类市场乱象和违法违规行为的高压态势，防止市场乱象反弹。

虽然这是一项专业性极强、理解起来也非常困难的工作，似乎离普通人很远。但是，只要稍加解释就不难发现，这是一项与每个人、每个家庭、每个企业、每个投资者都密切相关的工作。如果真的在支付领域发生了重大风险，出现了支付问题，那么，其对社会稳定带来的冲击和影响，将是十分巨大的。

上世纪九十年代，由于受各种因素的影响，曾经在一些地方、一些金融机构出现过支付风险，并引发了比较严重的社会矛盾。同时，在中央提出对金融“三乱”（乱集资、乱办金融机构和乱办金融业务）问题进行整治后，也在一些地方发生了支付风险，出现过群众聚集、集资企业兑付不了等方面的问题，最终由政府买单。如供销社社会股金问题的解决，就是最为典型的例子。

在经历了二十多年的快速发展以后，无论是经济实力还是金融实力以及其他方面的实力，都有了明显增强，应对风险的能力也在不断提升。但是，由于在这期间，市场化步伐也在不断加快，改革的力度不断增强，各种新业务不断诞生，新的支付方式也在不断增多，特别是中小金融机构、互联网金融机构、理财机构等新兴业态、新兴业务的大量出现，无形中也给支付领域的风险防范带来了很大压力，隐含了许多支付风险。特别是那些披着创新外衣、从事非法金融活动的企业或个人，更是成为了支付领域的主要风险点。毫无疑问，守住支付领域的风险底线，是确保金融市场稳定、发挥金融对经济促进作用的重要方面。

那么，如何才能有效守住支付领域的风险底线、不在支付领域发生重大风险呢？显然，维护良好的金融市场秩序，打击各种非法金融活动，规范金融机构行为，提升从业人员职业操守，是做好支付领域风险防范工作最重要、最关键的方面。

事实也是如此，纵观这些年来发生的各类支付风险，可以说没有一起不是与不规范、不合法联系在一起的，不是某个领域、某些方面市场秩序和管理秩序混乱的结果。正是管理上有漏洞、行为上不规范、秩序上有问题，才给了不法分子、投机分子有机可乘，继而留下了很多的风险隐患，也发生过不少风险。

需要注意的是，尽管风险的种类很多，表现形式也很多，但最终都会集中到支付上。也就是说，只要支付领域不出现问题，就可以意味着风险没有暴露、没有发生，甚至可以认为风险是不存在的。反过来，只要支付领域发生了风险，就算行为再规范、管理再严格，也无法否认这不是风险。所以，支付领域会不会发生风险，才是衡量风险是否存在的最根本标准。自然，防止支付领域发生风险，也就会成为最重要的工作。

问题的关键在于，支付领域会不会发生风险，又不是由支付系统决定的，而是整个金融活动在支付系统的反映，金融活动行为规范、秩序好、管理严，风险就很难传递到支付系统。支付系统所以会出现风险，是因为其他环节出现了问题，并最终集中到了支付系统。而支付领域的风险，也不只是到银行取不到钱，很多方面都可能出现支付风险，如保险机构、互联网金融机构等。所以，要防范支付系统出现风险，就必须规范金融行为，完善金融监管体系，整顿金融市场秩序，把各种可能出现风险的隐患排除掉，而不是任其延伸和蔓延到支付系统。一旦风险传递到支付系统，问题就十分复杂了，矛盾也十分尖锐了。即便能够化解，所需要付出的代价就要大得多。这方面的教训并不少，造成的损失也非常大。

所以，在强调防范支付领域风险的同时，更应当把眼光放到整个金融系统、金融活动的监管上，放到金融活动的各个环节上，在每个环节、每个系统设立预警系统。很显然，加大金融监管体制改革力度，加快金融监管体系建设，尽快建立新的监管体制和机制，是防止金融风险叠加、金融风险累积的关键。如果金融监管体系健全了，机制建立了，风险就很难传递到支付领域。只要支付领域不出现风险，整个金融系统也就比较安全。这既是前提，也是结果。