2020年最新23款主流年金险排名，谁排第一？八千字测评

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

我是哆啦君，从事保险行业10年了。

今天给大家盘点一下市面上热门的23款年金险，给大家做一个测评排名，内容共有八千字，供大家去参考，看看哪些年金险靠谱且收益高。

年金险分为三种类型（短期型，快返型，养老型），不同类型是无法对比的。

今天收集了23款最新市面上热门的年金险，按照三种类型进行排名：

① 短期型

保期只有10年或者15年，适合用来短期理财，收益稳定，0风险，不适合用于养老。

② 快返型

用于养老，教育金等，或长期理财，强制储蓄。返还期短，基本保期五年后就开始返还保费。

③ 养老型

适用于养老和强制储蓄，可规定几岁开始返还。收益在养老时可体现。

短期型

*短期型特点：第5年开始领取，10年、15年返还完毕，用于短期理财，保期只有10年或者15年，适合用来短期理财，收益稳定，0风险，不适合用于养老。

以40岁男性，3年缴费，每年交10万来计算收益，按年金账户的实际收益率IRR由低到高排序：

第⑦名 鑫享至尊【中国人寿】

投保年龄：0-68岁

保障期间：10年

缴费方式：3/5年

身故：返还已交保费

收益领取：第5-9年，每年领6万，第10年，一次性领取31860元

总收益：33.19万

差距：跟第一名相比，收益少了7.81万

实际收益率IRR=1.62%

特点：可享年金转换权益；可附加万能账户，保底利率2.5%，较低，市场万能账户最高保底利率为3%

哆啦点评：仅年金账户，每年实际收益率IRR=1.62%，比银行1年期存款利率1.75%还低，不推荐；附加万能账户，可提高收益，但最低也仅有2.5%，收益不确定。

第⑥名 金瑞人生20【平安人寿】

投保年龄：0-65岁

保障期间：15年

缴费方式：3/5/10年

身故：返还已交保费和现金价值的最大者

收益领取：第5-6年，每年领6万，第7-14年，一次性领取19787元；第15年，一次性领65958元

总收益：34.42万

差距：跟第一名相比，收益少了6.58万

实际收益率IRR=1.63%

特点：可附加万能账户，保底利率1.75%，太低了，市场万能账户最高保底利率为3%

哆啦点评：仅年金账户，实际收益率IRR=1.63%，依旧比银行存款利率低，领取时间较长，且中间8年，领到手年金较低；万能账户保底利率仅1.75%，非常低，不划算，不推荐购买。

第⑤名 财富金瑞20【平安人寿】

投保年龄：0-65岁

保障期间：10年

缴费方式：3/5年

身故/全残：返还已交保费

收益领取：第5-9年，每年领6万，第10年，一次性领取34011元

总收益：33.4万

差距：跟第一名相比，收益少了7.6万

实际收益率IRR=1.72%

特点：1.区别于其它年金险，全残可返还已交保费；2.可附加万能账户，保底利率1.75%

哆啦点评：仅年金账户，实际收益率IRR=1.72%，比银行1年期存款利率1.75%还低，不推荐；附加万能账户，可提高收益，但保底最低也仅有1.75%，且收益不确定，不建议购买。

第④名 悦享生活【中国人保】

投保年龄：0-68岁

保障期间：10年

缴费方式：3/5年

身故/全残：返还已交保费和现金价值的最大者

收益领取：第5-9年，每年领6万，第10年，一次性领取36810元

总收益：33.68万

差距：跟第一名相比，收益少了7.32万

实际收益率IRR=1.85%

特点：1.70岁前，投保人意外身故/全残，豁免未交保费；2.可附加万能账户，保底3%，市场最高水平

哆啦点评：年金账户，10年平摊下来，每年实际收益率IRR=1.85%，很低；附加万能账户，保底利率3%，市场最高，但结算利率波动较大，收益不确定。

第③名 花开富贵【中国人保】：

投保年龄：0-60岁

保障期间：10年

缴费方式：趸交/3/5年

身故：已交保费和现金价值的较大者。

收益领取：45岁至50岁每年领58170元。

总收益：34.9万

差距：跟第一名相比，收益少了6.1万

实际收益率IRR=2.365%

特点：1.附加万能账户：保底利率3%

哆啦点评：仅年金账户，每年的实际收益率达到2.365%，收益普通；附加万能账户，保底利率3%，市场最高，但结算利率波动较大，收益不确定。

第②名 鑫享金生（A款）【中国人寿】：

投保年龄：0-65岁

保障期间：15年

缴费方式：3/5年

身故：给付已交保费。

收益领取：45岁至46岁每年领50000元，47-54岁每年领24000元，55岁满期领78340元。

总收益：37万

差距：跟第一名相比，收益少了4万

实际收益率IRR=2.382%

特点：附加万能账户：保底利率2.5%

哆啦点评：仅年金账户，每年的实际收益率达到2.382%，收益普通；附加万能账户，保底利率2.5%，但结算利率波动较大，收益不确定。

第①名 鑫享鸿福【中国人寿】：

投保年龄：0-70岁

保障期间：15年

缴费方式：3/5/10年

身故：已交保费和现金价值的较大者。

收益领取：45岁开始每年领10000元，55岁满期给付310030元。

总收益：41万

实际收益率IRR=2.517%

特点：1.附加鑫享鸿福寿险，2.附加鑫享鸿福长期意外伤害保险，3.附加鑫享鸿福男性特定疾病保险，4.附加鑫享鸿福免保险费重疾险，5.万能账户：保底利率2.5%

哆啦点评：仅年金账户，每年的实际收益率达到2.517%，收益尚可；附加万能账户，保底利率2.5%，但结算利率波动较大，收益不确定但是附加的服务多，可以按需选择。

快返型

*快返型特点：第5年开始领取，可领至终身，用于养老，教育金等，或长期理财，强制储蓄。返还期短，基本保期5年后就开始返还保费。

以40岁男性，趸交30万来计算收益，按年金账户的实际收益率IRR由低到高排序：

第⑪ 名 福运金生【光大永明】：

投保年龄：0-55岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

身故：身故给付已交保费和现金价值的较大者

收益领取：45-47岁每年领6万元，48至59岁每年领2460元，60岁开始每年领4920元至终身。

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金33.7万

身故金30万

总收益：66.7万

差距：跟第一名相比，收益少了17.7万

实际收益率IRR=3.003%

特点：意外残疾豁免保险费

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3%左右，很低；这类快返型年金险，第5年起可领取年金，每年领到的也很少，不推荐。

第⑩名 福多寿【长生人寿】：

投保年龄：0-65岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

身故：身故给付已交保费和现金价值的较大者

收益领取：第45岁领6万元，46-60岁每年领5190元，60岁领30万元，61岁开始每年领5190元领至终身；保证领取20年。

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金56.7万

身故金0万

总收益：56.7万

差距：跟第一名相比，收益少了27.7万

实际收益率IRR=3.395%

特点：附加万能账户，保底利率3%。

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3%左右，很低；这类快返型年金险，第5年起可领取年金，每年领到的也很少，不推荐。

第⑨名 君悦金生【君康人寿】：

投保年龄：0-65岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

身故：给付已交保费和现金价值的较大者

收益领取：第5-7年，每年领6万，第48岁起，每年领8100元，领至终身。

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金47.9万

身故金9.9万

总收益：57.8万

差距：跟第一名相比，收益少了26.5万

实际收益率IRR=3.468%

特点：附加万能账户，保底利率3%。

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3.5%左右，偏低；这类快返型年金险，第5年起可领取年金，但到手的钱不多，身故金也比较少，多用做日常理财产品。

第⑧名 中韩耀享年金【中韩人寿】

投保年龄：28天-65岁

保障期间：至100岁

缴费方式：趸交/2/3/5/10年

起投金额：趸交5万/2年交4万/3年交3万/5年交2万/10年交1万起

身故：已交保费扣除已领取年金与现金价值的较大者

收益领取：第5起，每年领1.41万，可领至100岁

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金57.81万

身故金17.43万

总收益75.24万，为总保费2.5倍

差距：跟第一名相比，收益少了9.16万

实际收益率IRR=3.536%

特点：有全残关爱金，65岁前全残且一直生存的，每年给付基本保额至65岁

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3.5%左右，偏低；这类快返型年金险，第5年起可领取年金，但到手的钱不多，身故金也比较少，多用做日常理财产品。

第⑦名 万年红【恒大人寿】：

投保年龄：0-70岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

身故/全残：身故给付已交保费和现金价值的较大者/全残给付已交保费和现金价值的较大者

收益领取：第5-9年，每年领18000万，第50岁-59岁起，每年领7380元，60岁起每年领14760元，领至终身。

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金53.2万

身故金30万

总收益：83.2万

差距：跟第一名相比，收益少了1.2万

实际收益率IRR=3.583%

特点：附加万能账户，保底利率2.5%。

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3.5%左右，偏低；第5年起可领取年金，但到手的钱较少，但是身故金比前面的君悦金生和耀享年金多。

第⑥名 华夏红年金险【华夏保险】

投保年龄：0-70岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

起投金额：趸交1万/年交3000起

身故：已交保费与现金价值的较大者

收益领取：第5-9年，每年领1.8万，第50-59岁，每年领6900元；60岁起，每年领1.38万，领至终身

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金51.78万

身故金33.9万

总收益85.67万，为总保费2.85倍

差距：跟第一名相比，收益多了1.27万

实际收益率IRR=3.58%

特点：投保人身故/全残未满60岁，豁免未交保费

哆啦点评：长期年化实际收益率IRR长期处于3.5%左右，偏低，身故金比中韩耀享年金更高，可以留给家人，满足老人传承一笔钱给后代的心愿。

第⑤名 福临门（智慧版）【华夏保险】

投保年龄：0-64岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

起投金额：趸交1万/年交3000起

身故/全残：身故/全残已交保费和现金价值最大者

收益领取：第5年起，每年领7020元，领至终身；第60-74岁，额外再领1.8万/年；75岁，额外领3万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金58.78万

身故金30万

总收益88.78万，为总保费2.96倍

差距：跟第一名相比，收益多了4.38万

实际收益率IRR=3.66%

特点：投保人身故/全残未满60岁，豁免未交保费

哆啦点评：每年领到手的年金很低，60-75岁之间可额外再领关爱金，若提起挂了，就领不了。

年化实际收益率IRR，70岁前较低，仅3.4%左右，之后维持在3.6%左右，不算高，有身故金可以留给家人，满足老人传承一笔钱给后代的心愿。

第④名 招盈金生【招商仁和】

投保年龄：0-64岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

起投金额：趸交10万/3、5年交1万起/10年交5000元起

身故/全残：身故/全残已交保费和现金价值最大者

收益领取：第5年，领特别生存金6万；第6年起，每年领5510元；70岁，若生存，可领祝寿金30万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金57.49万

身故金30万

总收益87.49万，为总保费2.9倍

差距：跟第一名相比，收益多了3.09万

实际收益率IRR=3.74%

特点：1.全残可豁免保费；2.享全残关爱金，30%保额；3.可减保

哆啦点评：招盈金生，每年领到手的前很低，如果活不到领取祝寿金的年龄，是亏本买卖，投进去的钱，本金都没有返回来，比较坑。长期来看，每年实际收益率仅3.7%左右，不高。

第③名 欣享年年【阳光人寿】：

投保年龄：0-55岁

保障期间：至88岁

缴费方式：趸交/3/5/10/20年

身故：身故给付已交保费和现金价值的较大者

收益领取：45-49岁每年领21600元，50至88岁每年领10800元，60岁额外领祝寿金10800元，70岁额外领祝寿金21600元，80岁额外领祝寿金32400元，88岁一次性领取满期金30万元。

若88岁期满，收益演算：

累计领取年金89万

总收益：89万

差距：跟第一名相比，收益多了4.6万

实际收益率IRR=3.924%

特点：1.附加长期意外伤害险，2.附加豁免保险费E款疾病保险，3.附加万能账户：保底利率

哆啦点评：欣享年年，前面每年领的钱很少，88岁才能领到祝寿金实在是太久远了。

第②名 盛世臻品【中国人寿】：

投保年龄：0-65岁

保障期间：终身

缴费方式：3/5年

身故：已交保费和现金价值的较大者。

收益领取：45岁领6万元，46岁领29480元，47岁至64岁每年领2948元，65岁至终身每年领5896元。

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金26万

身故金：88万（有浮动，按照低档分红计算）

总收益：114万

差距：跟第一名相比，收益多了29.6万

实际收益率IRR=3.958%

特点：1.分红款年金险，红利分红视保险公司的经营情况而定。

哆啦点评：光看低档利率算起来觉得很不错，但是分红利率完全视保险公司的经营情况而定，太过于被动。

第①名 相伴一生【弘康人寿】

投保年龄：30天-60岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/5/10/15/20年

起投金额：年交1000元起

身故/全残：所交保费扣除已领取年金与现金价值最大者

收益领取：第5年起，每年领1.56万，可领至终身

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金64万

身故金20.4万

总收益84.4万，为总保费2.8倍

实际收益率IRR=4.024%

特点：（1）若不领取年金，钱可以按3%的利率累积生息

哆啦点评：相伴一生，领到手的钱多，活得越长，年化实际收益IRR越高，85岁时，每年的IRR已接近封顶线4.025%，非常高，很不错！

养老型

* 养老型特点：基本上都是终身保障，主打养老功能。适用于养老和强制储蓄，可规定几岁开始返还。收益在养老时可体现。

以40岁男性，交5年，每年交10万来计算收益，60岁开始领取，按年金账户的实际收益率IRR由低到高排序：

第⑥名 金彩一生【长城人寿】

投保年龄：0-55岁

保障期间：80岁或终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

起投金额：1万起

领取年龄：60岁起领

保证领取年限：20年

身故/全残：1.首次领取前，现金价值和已交保费最大者 2.保证领取年限内身故，按公式赔未领年金 3.保证领取年限后身故

收益领取：60岁起，每年领取年金4.11万，60-67岁每年增加2055元，68岁至终身，每年领55485元；20年保证领取105万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金138.5万

身故金0万

总收益138.5万，为总保费2.77倍

差距：跟第一名相比，收益少了43.41万

实际收益率IRR=3.45%

特点：1.60-67岁，每年年金多领5%；2.若选择保障到80岁，可领祝寿金；选保障至终身，则无祝寿金领取；3.年金保证领取20年

哆啦点评：金彩一生，属于高返还的年金险，老年时到手的钱比较多，可保障领取年金20年，过了保证期后无身故金。80岁前，IRR较低，3.1%左右；

这种类型年金险，晚年无现金价值，老了急需用钱无法退保变现，不具备储蓄功能，只能按规则一年一年领取。

第⑤名 颐养一生【君康人寿】

投保年龄：28天-60岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10/20年

起投金额：1万起

领取年龄：55/60/60岁起领，可选

保证领取年限：20年

身故/全残：1.首次领取前，现金价值和已交保费最大者 2.保证领取年限内身故，赔未领年金 3.保证领取年限后身故

收益领取：60岁起，每年领取年金5.53万；20年保证领取110.6万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金143.7万

身故金0万

总收益143.7万，为总保费2.87倍

差距：跟第一名相比，收益少了38.21万

实际收益率IRR=3.639%

特点：1.领取年金年龄可自选；2.年金保证领取20或25年；3.可以加保、减保，不受停售影响

哆啦点评：颐养一生，也属于高返还的年金险，老年时到手的钱比金彩一生更多，实际收益率IRR也更高，可保障领取年金20年，过了保证期后无身故金。

同样，晚年无现金价值，老了急需用钱无法退保变现，不具备储蓄功能，只能按规则一年一年领取。

第④名 星享福年金险【复星保德信】

投保年龄：30天-65岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/5/10/15/20年

起投金额：趸交1万起，年交5000起

领取年龄：男60/65/70岁；女55/60/65岁起领，可选

保证领取年限：20或25年

身故/全残：1.首次领取前，现金价值和已交保费最大者；2.开始领取后，无身故责任

收益领取：60岁起，每年领取年金5.5万；20年保证领取110万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金143.8万

身故金0万

总收益143.8万，为总保费2.87倍

差距：跟第一名相比，收益少了38.11万

实际收益率IRR=3.642%

特点：领取年金年龄可自选

哆啦点评：星享福年金险，也属于高返还的年金险，老年时到手的钱最多，实际收益率IRR也更高，可保障领取年金20或25年，过了保证期后无身故金，无法通过退保拿回一笔钱，不够灵活！

第③名 颐养金生【君康人寿】

投保年龄：28天-65岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10/15/20年

起投金额：趸交1万起，年交5000起

领取年龄：55/60/65/70岁起领，可选

保证领取年限：20年

身故/全残：1.首次领取前，现金价值和已交保费最大者；2.开始领取后身故，剩余未领年金和现金价值最大者

收益领取：60岁起，每年领取年金4.34万；20年保证领取86.8万

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金108.5万

身故金67万

总收益175.5万，为总保费3.51倍

差距：跟第一名相比，收益少了6.41万

实际收益率IRR=3.809%

特点：（1)领取年金年龄可自选；(2)可保证领取20年；（3)领取后还有现金价值，退保能领回一笔钱；身故也有一笔钱

哆啦点评：颐养金生，年金保证领取20年，不同于上面3款，虽然每年到手的钱不如前3款高，但它有现金价值，兼具储蓄功能，退保能拿回一笔钱应急，身故家人也可领到一笔身故金。

第②名 逸享人生【天安人寿】

投保年龄：28天-50岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/3/5/10年

起投金额：年交5000起

领取年龄：60岁起领

保证领取年限：无

身故/全残：已交保费和现金价值最大者

收益领取：60岁起，每年领取年金4.04万；可领至终身

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金101万

身故金84.88万

总收益185.88万，为总保费3.71倍

差距：跟第一名相比，收益多了3.97万

实际收益率IRR=3.874%

特点：早期现金价值高

哆啦点评：逸享人生，现金价值高，兼具养老和储蓄功能。晚年急需用钱，可通过退保拿回一笔高额的钱，身故时可留下一笔蛮多的钱给后代；实际收益率长期维持3.8%左右，还不错！

第①名 相伴一生【弘康人寿】

投保年龄：30天-60岁

保障期间：终身

缴费方式：趸交/5/10/15/20年

起投金额：年交1000起

领取年龄：可选择第5、10、15、20年领取，或55、60岁起领

保证领取年限：无

身故/全残：所交保费扣除已领取年金与现金价值最大者

收益领取：60岁起，每年领取年金4.77万；可领至终身

若85岁身故，收益演算：

累计领取年金119.25万

身故金62.66万

总收益181.91万，为总保费3.63倍

实际收益率IRR=3.986%

特点：兼具养老和储蓄功能，有身故金

哆啦点评：相伴一生，时间越长，实际收益率IRR越高，目前收益率最高的年金险；每年领取的钱不多不少，急需用钱，可以退保拿回一笔高额现金价值，死了也有一笔钱传承给家人。全能型年金险！

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