来看看泌尿系统疾病对投保的影响

编者导语

肾炎、肾病综合征、肾功能不全、泌尿系统结石会对投保造成什么影响呢?本文浮生君将细细分解,给各位看官解读解读。

肾小球肾炎

肾小球肾炎有急性和慢性之分。

急性肾炎的特点是起病急,患者出现血尿、蛋白尿、水肿和高血压,并可伴有一过性氮质血症。

造成急性肾炎的原因是链球菌、葡萄球菌、肺炎双球菌及病毒感染,常发生在儿童和年轻的成人身上,但也有5%的病例发生在50岁以上人群身上。

急性肾炎绝大部分病人经利尿、消肿、降压治疗后好转,4-8周化验指标基本就正常了,少量病人镜下血尿及微量尿蛋白会迁延半年一年的才消失,只有不到1%的病人会因急性肾衰竭而死亡。大多数还是能够完全治愈的。

慢性肾炎除了血尿、蛋白尿、水肿和高血压的临床表现之外,还会有不同程度的肾功能减退,最终缓慢发展为慢性肾衰竭。

造成慢性肾炎的原因主要是原发性肾病以及糖尿病、红斑狼疮、淀粉样变性和过敏性紫癜等,多见于中青年男性。

如果尿化验异常,比如发现有蛋白尿、血尿、管型尿,或者水肿、高血压达一年以上,此时不管有没有肾功能损害,都应该考虑是否有慢性肾炎。

患者投保时,需要提交病历、血压、肾功能测试、尿常规、尿液分析等检查报告。

根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说对于投保寿险或重疾险的,有以下几种处理方式:

●如果急性肾炎刚检查出来或者康复后不足3个月,一般是延期承保;

●急性肾炎单次发作超过3个月,已经完全治愈,尿液检查和肾功能正常的话,可以标准费率承保;

●急性肾炎多次发作,保险公司一般当做慢性肾炎核保,但如果尿液检查正常,最后一次发作至今超过3年,可以标准费率承保;

● 慢性肾炎一般加费承保,加费程度视情况而定;

● 如果慢性肾炎有肾功能损害、水肿、高血压、渐进趋势、长期接受皮质类固醇或免疫抑制剂治疗的,直接拒保处理。

原发性肾病综合征

原发性肾病综合征由多种肾小球疾病引起,主要病因是因大量尿蛋白漏出、血浆白蛋白浓度降低、水肿和高脂血症。

肾病综合征的预后差异很大,如果有大量蛋白尿、高血压、高血脂、存在反复感染、血栓栓塞并发症及某些病理类型预后较差。

投保时,需要提供病历、尿检、肾功能检查、血压、血脂检查报告等。

根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说,对于投保寿险或重疾险的, 有以下几种处理方式:

●基本上是延期或者拒保处理;

●如果肾功能、尿检、血压正常的话,部分个案可以考虑中度加费承保。

肾盂肾炎

肾盂肾炎也有急慢性之分,是因肾脏及肾盂被细菌,如大肠杆菌感染而导致的炎症。

该病多发于女性,由于女性尿道的自身生理特点,30%左右的女性一生中会因尿道感染逆行到肾炎,从而引发肾炎。

急性肾盂肾炎会引起发热、寒战、头痛等现象,并伴有提问38度以上。同时有典型的尿频、尿急、尿痛、排尿困难等症状。

慢性肾盂肾炎全身症状却不明显,会有间歇性尿频、排尿不适、腰部酸痛、夜尿频多等情况,由于全身症状不明显,往往容易被患者忽略,持续发展有可能发展成慢性肾功能衰竭。

如果仅仅是单一性尿路感染引起的肾盂肾炎,一般容易恢复,很少导致肾功能衰竭。如果是复杂性尿路感染,必须要消除复杂因素,否则频繁发作会引起肾实质损害,甚至导致衰竭。

投保时,需要提供详细病历资料、肾功能检查、尿液检查报告等。

保险公司核保人员会结合尿液检查、肾功能、血压是否正常,泌尿道梗阻等现象是否仍存在,患病时间长短、有无复发等综合判断。

根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说,对于投保寿险或重疾险的,有以下几种处理方式:

●如果刚检查出肾盂肾炎,一般延期处理;

●急性肾盂肾炎单次发作,已经痊愈并且无后遗症,可以按标准费率承保;

●如果曾经多次急性发作,但是已痊愈一年以上并且无后遗症,可以按标准费率承保;

●慢性肾盂肾炎,结合病情及肾功能情况综合评估,如果肾功能正常,可以中、重度加费承保;

●慢性肾盂肾炎,如果肾功能异常,直接拒保处理。

肾功能不全

慢性肾功能不全发生在各种慢性肾脏疾病的基础上,缓慢出现肾功能减退,最终导致衰竭。

原发性慢性肾炎、梗阻性肾病、糖尿病肾病、狼疮肾炎、高血压肾病都是引起肾功能不全的最主要原因。

患者一般要进行肾移植并且排异反应小,则预后较好。

准备投保时,需要提供医学报告、住院治疗等详细报告。

保险公司核保人员根据目前肾功能情况、发病原因、有无使用肾移植或透析疗法综合判断。

由于肾功能不全必然导致肾衰竭,保险公司一般处理方式就是拒保。但是如果成功肾移植多年后无排异反应,并且未引起身体其他并发症,可以慎重考虑承保。

泌尿系统结石

泌尿系统结石又叫尿石症,发于肾、输尿管、膀胱及尿道等部位,是常见的泌尿系统疾病。

尿石症多发于20-40岁,而20岁以下的青少年好发下尿路结石,尤其是1-10岁的儿童。男性的发病率高于女性。

婴幼儿结石,如果是喝奶粉导致的(比如之前万恶的三鹿奶粉),无症状或症状较轻,一般建议多饮水、勤排尿,结石可以自行排除的,预后较好。

如果结石较大不能排出,则通过综合治疗手段来排出,若发生急性肾功能衰竭,通过及时救治,婴幼儿也是能够较好的得到恢复的。

成年人结石,如果能够排出,则预后较好。如果未排出,引起了尿路梗阻、尿液滞留、导致肾盂、肾盏、输尿管积水,则预后较差,有导致肾萎缩,肾功能受损、肾积液、溃疡水肿和炎症等并发症的可能性。

投保时,需要提供病历资料,了解病因和治疗情况;还需提供血、尿常规、肾功能、肾脏B超、腹部CT、肾核素扫描等检查报告。

如果被保人在某次检查中发现血尿,却未明确原因,则需要核保人员引起注意,因为肾小球肾炎、肾盂肾炎、泌尿系统结石都有可能引起血尿,需要进一步询问症状,结合检查报告判断。

根据上述核保资料,保险公司综合进行评点。一般来说对于投保寿险或重疾险的,处理方式如下:

●如果在健康体检时偶然发现肾结石,经用药或手术排出,痊愈超过一年且无新结石,可以按正常费率承保;

●现存无症状的单侧结石,无合并肾功能损害,可以按正常费率或轻度加费承保;

●现存有症状的单侧结石,无肾功能损害,可以按轻度或中度加费承保;

●双侧结石可能延期或者中度加费;

●有肾功能损害的直接拒保。

以上核保结论供有泌尿系统疾病人群的投保参考。和本文相关或不相关的任何问题欢迎在下方留言。

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