保险科技的创新格局：七大新兴技术赛道突围

保观 | 聚焦保险创新

保险科技，作为金融科技的一个重要衍生领域，有望从根本上改变保险行业的格局。据StartUs Insights估计，在2020年，约75%的保险合同将受到保险技术转型的影响。

StartUs Insights是一家总部位于奥地利的全球运营数据科学公司，专注于发掘新兴的初创公司、技术和业务模型。在大数据和人工智能的推动下，公司建立起一个拥有300多位技术侦察员的全球网络，并已分析了85万多家初创公司和新兴公司。

最近，StartUs Insights聚焦保险技术创新版图，分析了超过14000家保险科技初创公司，并揭示了极具代表性的保险技术和商业模式。

3-Connects 三个“联网”

三个“联网”是物联网(IoT)的重要组成部分，尤其是对消费者市场而言，它们涵盖了日常生活中最普遍的场景，对保险技术的未来发展也至关重要。

房联网（智能家居）

通过智能中心枢纽，智能家居技术能够实时监测各种家庭传感数据，如恒温控制、空气质量和危害监测、安全系统和家庭自动化。一经联网，该系统能实时向房主和管理部门发送警报，降低了入室盗窃的风险。预测性技术也能预警潜在的健康和财产风险，如水电泄漏等。此外，这些数据有助于保险公司简化索赔过程，降低验证成本，防止欺诈。

Netatmo是一家总部位于法国的智能家居初创公司，提供全面的智能安全系统，以及基于物联网的环境监测设备，后者除了提供基本的温湿度监测外，还可监测气压、空气污染指数、二氧化碳浓度等，进而实现室内空气护理和能源优化。

车联网（互联化无人车）

通过接入无线互联网，联网汽车能够共享驾驶行为和车况数据，让保险公司更好地了解客户的驾驶习惯，进而更有效地评估交通风险，甚至在高风险地区提供实时预警。在保险索赔中，这些数据也能减少验证成本，有效地防止欺诈性索赔。

瑞典初创公司Automile开发了一款软件即服务(SaaS)解决方案，包括多项额外功能，如司机识别、实时跟踪和地理定位技术，可以有效提高驾驶安全性。此外，这家初创公司还以报告的形式向司机提供信息，在超速或其他不良驾驶行为发生时发送警报，从而帮助他们降低车险保费。

人联网（移动健康）

移动健康（mHealth）通过穿戴式智能设备等健康监测手段，对人体的多种功能进行实时跟踪，将医学的重点从治疗转向调节和预防。基于实时监测和历史数据，移动健康可以为用户提供全面的健康计划，包括营养、身体活动和情感支持。在这个过程中，它鼓励用户长期坚持更健康的生活方式，提醒用户定期进行健康检查，并最终减少了严重健康问题的发生，从而降低健康险的出险率和索赔额。

比利时初创公司Byteflies开发了一种可穿戴医疗设备Sensor Dot，能够实时测量多项医疗指标。它可以附着在身体的任何表皮区域，用于记录心率、呼吸等生命体征。这些医学级实时数据有助于加速临床试验和监测物理治疗的进展。

大数据

由于物联网提供了大量的数据点，这些丰富的信息成为了保险公司的天然优势，可以从中获得重要见解。大数据作为重要的数据基础设施，为保险业带来了重要价值。它能更好地洞察客户痛点，并帮助保险公司设计针对性解决方案。例如，在线数据互通消除了冗余的个人信息录入和健康风险评估流程。同时，大数据还能发掘更准确的风险预测因素，而无需人工询问。

初创公司Tractable，总部位于伦敦，是一个使用人工智能技术的全自动视觉识别平台，将从大数据中收集的信息变得透明可见、易于理解。这家初创公司专门从事保险和医疗图像方面的业务，旨在对人体、车辆内部进行视觉表征，并致力于实现保险索赔处理的自动化。

人工智能

人工智能使用机器学习算法来加速数据分析过程，更好地识别隐藏趋势并做出准确的预测。它不仅有利于保险公司高效处理大量数据，而且还支持许多流程的自动化，例如获客、历史疾病调查等。它还能接管各类风险分析和预测，解放保险公司员工压力，让他们把更多注意力放到客户交互上。

法国巴黎的Shift Technology公司运用人工智能技术，提供SaaS解决方案，帮助保险公司打击欺诈行为。其核心决策平台提供保险欺诈的自动化判断机制，将案子按可疑度排名，从而使员工专注调查那些欺诈可能性更高的案子。

区块链

尽管公众围绕加密货币大肆宣传，但区块链技术并没有在显著的案例中得到很好的应用。然而，它的时间戳、不可变的分类帐和智能合约功能，对未来的保险运营流程尤具价值：保险公司、经纪商和客户都能获得透明的信息，数据泄露的几率大大降低；风险跟踪和欺诈检测变得更加省时省力；交易、索赔处理和客户流程大大简化，而且成本更低。

保险初创公司SafeShare，瞄准共享经济下的行业需求，开发基于区块链技术的保险产品，将用户、区块链技术公司和保险公司这三方连接起来。SafeShare通过创建时间戳服务，实时记录投保人的相关信息，实现了从投保到最终理赔的全流程可追溯性，并已在房东保险领域成功应用。

P2P保险

尽管P2P保险并不是一种新模式，但它经历了两次迭代：第一波是“分配模式”，即一小群风险水平相似的个人将资金聚集在一起相互覆盖风险；第二波是“保险商模式”，即社群通过共同支付保费来分担风险，且保障期满后可返还剩余保费。

最新一波的P2P保险模式，又称“自主P2P保险”，将区块链技术与传统的社群结构相结合。它极大地增强了被保险人之间的信任，并打造出更大的共享保险池。区块链消除了代理环节，并显著提高了购保和索赔流程的速度。通过区块链，保险公司将能够为细分市场提供更具适配性和灵活性的产品。

VERSICHERIX是瑞士第一家P2P保险公司，目标是以客户为中心，为客户提供更好的保险体验。该平台将具有特定保险需求的成员聚集起来共同投保，用客户保费组成的资金池来支付赔偿金。对于超额索赔，VERSICHERIX设立了自己的保险基金，任何人/单位都可持有VERSICHERIX基金的股份，即传统保险业也可以参与。

最后

保险科技，不仅赋能传统业务流程，大幅增强了客户互动，也积极推动了保险行业的商业模式转型。保险的重心，正在从“出险后支付索赔”转向“事前风险的预测和防范”。

对于保险公司来说，在新兴技术应用的竞争赛道中保持领先地位，并发掘保险科技初创公司带来的商业机会，成为必不可少的一门功课。

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