保险科技发展的四波浪潮
保观 | 聚焦保险创新
保险科技（InsurTech），即保险和科技的融合，对传统保险业的转型和发展起到了极大的推动作用。作为数字经济的重要载体，“保险科技”真正振兴了整个保险业，使其更具活力、可持续性和灵活性，同时也为保险公司带来了更高的成本效益。
尽管只有短短几年时间，“保险科技”作为一场席卷全球保险业的科技潮，其实经历了多番本质上的演变，最终将保险的未来推向一个新的方向。
对此，欧洲最大及顶尖的保险科技会议DIA的两位创始人Roger PEVERELLI和Reggy de FENIKS，分析并总结了4波InsurTech的变革浪潮，以及对保险业的影响。
第一波 InsurTech
挑战者
三年前，也就是2016年，“保险科技”主要指的是“行业挑战者”。新玩家侵入保险市场，攻击传统规则和既定秩序。每个人都热衷于谈论“颠覆”。
第一次浪潮的主要驱动力是什么？无疑，新技术降低了行业壁垒。新进入者在技术和数据的创新应用方面处于领先地位，推出了各种新的业务模式或解决方案，解决了客户在与现有公司合作时遇到的摩擦和痛点。
美国健康险创企Oscar Health，知名的传统医保行业挑战者，这样说：“我们创办这家公司，不是因为我们热爱医疗保险。事实上恰恰相反。”
通常，美国人并未将健康保险纳入医疗护理过程的核心环节，当一个人生病时，保险公司一般是作为支付方参与其中的。Oscar Health的目的在于重新设计健康保险，包揽了顾客咨询、问诊、用药等一系列环节，主动介入医疗护理过程，能更好的控制医疗费用支出，降低医疗机构过度抬高医疗费用的道德风险。同时，Oscar Health利用远程医疗手段，敦促顾客进行健康管理，将防病和治病结合起来，从根本上减少患者医疗成本。
纵观全球市场，客户对保险公司都有同样的抱怨。DIA的结论是，几乎所有顾客体验的痛点都与“简便性”和“个性化”有关。
不过，这些问题都属于运营管理的范畴。也就是说，它们都能在短时间内得到解决，而事实正是如此。显然，仅仅专注于解决运营问题，还不足以创造可持续的竞争优势。也许这就是为什么到目前为止，只有少数几家保险初创公司成功地获得了可观的市场份额。优秀的玩家不仅能解决痛点，而且能在痛点之上创造真正独特的新型商业模式。Lemonade就是一个很好的例子，它将人工智能和行为经济学结合到新的商业模式中，并且为客户带来新的价值。
“挑战者”在市场份额方面的影响可能仍然有限。但这并不意味着挑战者不重要。它们对市场动态的影响是显著的，只是程度不同。他们注重减少摩擦和提高服务水平，这改变了客户的期望。基于新进入者设定的新标准，消费者希望传统企业也能提供类似的创新服务。这让保险公司们意识到，如果他们想跟上形势，他们迫切需要做出改变。
第二波 InsurTech
赋能者
相比之下，第一波InsurTech浪潮的重要性在于，它们如何制定新标准，并给行业带来紧迫感。这种紧迫感催生了第二波InsurTech浪潮-“赋能者”，即科技赋能保险，并对现有保险公司的收入和利润指标产生直接影响。
许多保险公司正在探索数据流的新潜力，致力于改善保险定价、促进索赔自动化，减少欺诈等。同时，受到上述“挑战者”的启发，他们开始推出各种新的主动服务，尤其是线上平台和移动领域。许多人意识到，与保险科技初创公司合作对加速创新至关重要。保险科技开始专注于改善或重构价值链的特定部分，甚至帮助保险公司创建新的价值链。
例如：机器人流程自动化（RPA）已经应用于后台运营，并为之前迥然不同的系统实现对接；人工智能（AI）让理赔及承保决策过程变得精简，也让经验丰富的专业人员从这些简单流程中解放出来，更加专注于需要人为判断的决策工作；物联网（IoT）对数据的精准把控，将风险管理模式从“事后反应”过渡到“事前预防”。
传统保险进入微利时代，新生态孕育新市场。 科技开始与保险进行更深度的融合发展，并且不断在保险价值链的各个环节进行概念验证、试点乃至落地推广，进一步强化客户体验、提高业务效率、以及增收降本。
第三波 InsurTech
生态合作圈
DIA认为，“跨保险的生态圈”是未来几年的大趋势，这是第三次浪潮的关键驱动力。越来越多的保险公司意识到，接触客户最有效的方式是成为相关平台和生态系统的一部分。
新生态圈就要求保险公司积极融入客户生活场景，解决他们日常面临的问题。这不仅是围绕家庭、交通、工作和健康的平台，也围绕着重要的生活事件，如学习、婚姻、购房和退休等；包括做出重要财务和风险决策的时刻。
比利时保险公司Baloise推出的移动出行服务平台Mobly就很好地呈现了一个完整的生态圈。当人们早上醒来时，他们的第一反应通常不是汽车保险，而是移动出行的需求。为了满足这一需求，Mobly开始帮助客户做好全面规划：二手车交易工具Mobly Car Expert，在真人专家的陪同下协商价格，检查汽车质量和安全性；驾驶员辅助系统Mobly Go，通过智能手机App应用程序简单连接到各类车辆，无需再配备昂贵的附加设备；一张全面的移动出行保险，包括自驾车上的按里程计费UBI车险，以及其他公共交通的意外险。归根结底，汽车保险在生态圈中只是一种衍生需求。
Baloise首席执行官Gert De Winter表示，“未来，汽车保险只是我们作为承保商提供的整体服务范围内的一个模块。新的生态圈将能够提供360°全方位服务，从购买车辆、驾驶、车辆保修，再到转售。Mobly将移动服务领域提升到一个全新的水平，同时也扩展了传统保险业务。”
生态圈思维在于解决保险需求背后的真实需求，甚至“超越保险业的边界”。因此，当行业界限模糊时，保险公司需要拓宽视野，每一家提高其价值主张的公司都值得合作。拥抱这些来自邻近行业和相关生态圈的其他科技公司，这就是第三波InsurTech的主旨。
第四波 InsurTech
社会价值
DIA相信，第四波InsurTech浪潮已经到来。新技术将保险行业重新定位，以客户为中心，强化了保险公司的社会和经济影响力。 可以看到，越来越多是保险公司肩负着应对重大全球挑战的使命。
看看健康险公司，应用各种互联设备和先进算法来改善病人护理，同时降低总体医疗成本，有效缓解全球人口老龄化的压力。再有，保险公司利用新技术，提前预测自然灾害风险，做好灾前防损和灾后救援工作，具有重大经济和社会意义。
以瑞典保险初创公司BIMA为例，主要为欠发达地区的低收入家庭提供“小额保险”产品，包括寿险、健康险和意外险等保障。BIMA已经在14个国家拥有约2500万客户，其中90%以上的客户每天的生活费不足10美元。这也表明，即便是金字塔最底部的保险需求，也可能得到大规模兑现，普惠金融的意义正是如此。
结语
短短几年，“保险科技”已经从一个最初的概念，演化为一个炙手可热的活力市场，成为保险行业转型升级的重要推动力和突破口。
而保险科技本身也经历了价值转变，走向成熟：
第一波浪潮，即挑战者，是顾客期望的改变以及由此产生的行业紧迫感；
第二波浪潮，即赋能者，是对现有保险公司的收入和利润的直接影响；
第三波是关于构建跨界保险生态圈，开辟新的商业模式和新的收入来源；
第四波则是回归保险的本质，实现最大的社会价值。
睁眼看世界，保险行业仍在努力实现第二波科技浪潮，但与此同时，我们正处于第三甚至第四波浪潮的边缘。
End
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