贷款，银行最看中什么？ / 四六文摘

我在信贷行业工作多年，银行、风投机构、小贷公司都呆过，所以对贷款的一些基本情况还是比较熟悉的。

至于银行贷款银行最看重的是什么？不同银行偏重的着重点可能不一样，但从整体来说，各大银行在审批贷款的时候，无非就是从以下几个方面去考核。

1、信用情况。

无论是对于银行还是其他金融机构来说，在借钱的过程当中，信用是一个非常重要的考核因素，良好的信用是基础，如果大家信用非常差，那想要贷款基本上不可能。

而对于银行贷款来说，他们对于信用是有一个原则的，通常情况下银行会坚持连三累六，也就是最近两年时间之内不能有超过6次逾期，不能有连续三个月以上不还的情况。

另外银行对于征信查询次数也有要求，比如有些银行要求最近半年之内审批类信用查询不能超过4次，如果超过4次那也很难获得通过。

负债情况跟一个人借款风险有很大的关系，这里面的负债是大家在银行以及其他信贷机构以及信用卡等所有项目加在内的债务总额。

如果客户负债率比较高，说明他的还款能力比较弱，在这种情况下，银行要是给他继续放贷款，那么潜在的风险是非常大的。

相反如果一个客户的负债率比较低，说明他没有什么大的还款压力，正常的收入来源可以保证银行的还款，所以风险相对比较小。

至于负债达到多少才算高不得，不同银行规定不一样，即便是同一个银行，对不同的客户他们要求也是不一样的。

比如对于普通贷款客户来说，如果大家的负债率超过50%以上，把银行信贷额度加在内，负债率达到80%以上，那么基本上很难获得通过，或者银行会降低授信额度。

但如果客户的资质非常优质，比如客户收入来源非常稳定，而且收入比较高，另外还有比较优质的抵押物，那即便负债率比较高，比如达到70%上，银行也有可能愿意给他们放贷款。

3、还款能力。

不管去哪个信贷机构借款，还款能力都是非常关键的一个考核因素，而且是核心中的核心，毕竟银行把钱放出去，最终的目的是要把钱安全的收回来，所以客户的还款能力直接跟银行放款息息相关。

而银行在考核客户还款能力的时候，主要从以下几个方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一个人还款能力最直接的表现，收入越高说明他的还款能力越强，反之收入越少还款能力越低。

（2）银行流水。

银行流水是反映客户收入水平最直接的体现，银行流水越大说明客户收入水平越高，当然银行在考核银行流水的时候，也并非单纯的看你进账了多少，出账了多少，银行重点看的是进账项，而且重点看的是工资性收入或者营业收入，另外还会考核最近半年时间日均账户余额等等。

（3）工作。

工作是大家获取收入来源最重要的方式，不论大概是普通的工薪族还是企业主，想要获得银行的认可，你必须有一份良好的工作，通常情况下工作越稳定越容易获得银行的认可，比如对于机关事业单位工作人员，银行是比较放心的。

这里说的稳定性可能很多客户并不以为然，但银行在审批贷款过程当中对于稳定性要求还是比较高的，因为稳定性直接决定了银行后续贷款维护的难度情况。

比如对于工作时间比较短，而且租房过日子的小年轻人来说，假如他贷款逾期了，他随时有可能跑到其他地方去，到时银行找都找不到。

但是对那些机关事业单位里面的工作人员，或者那些上了年纪，已经结婚生子，而且在本地有房或者其他固定资产的客户来说，这些客户稳定性是比较强的，即便贷款出现逾期了，他们也不会容易跑掉，这样银行潜在的风险就比较小。

银行贷款有两种方式，一种是抵押贷款，一种是信用贷款，对于信用贷款来说，银行重点考虑的是大家的收入，还款能力，信用情况，稳定性等等。

而对于额度比较高的贷款，比如50万以上，目前各大银行基本上都要求提供抵押物，这抵押物可以包括房产、车产、土地、矿产、设备、保单等等，抵押物价值越高，变现能力越强，越容易获得银行的认可。

对银行来说银行是非常忌讳有司法纠纷的，假如客户目前有一些法律纠纷还在进行当中，银行基本上不会给这些客户放款，除非这个客户条件非常优质。

因为有法律纠纷，特别是作为被告方，随时有可能面临资产被法院冻结的风险，这样对于银行来说潜在的风险是非常大的。

说到借款人表现很多客户都不以为然，大家以为去银行申请贷款，只要大家条件符合银行基本上没有什么问题了。

但实际上目前包括银行等其他信贷机构在内，对于借款人的表现其实也是非常看重的，假如在借款的过程当中客户非常不配合，态度蛮横，那银行基本上不会给这些客户放款，哪怕客户再优质银行也有可能放弃，因为对于这样的客户，万一未来出现逾期了，到时客户不配合，银行会非常被动。