你会正确使用大病保险么？

加拿大虽然是有全民医疗保障的国家，很多跟看病相关的费用都由政府来负担的，但很多居民还是购买了大病保险。

因为政府只负担了看病的部分，而大病保险的赔偿金可以用来支付在患病治疗之后的生活费用。

这笔赔偿金，无论是10万或者20万，一次性赔偿是免税的，大概相当于一个人1年到2年的生活费用。这样在生病之后休养无法赚钱养家的情况下才可以继续维持一定的生活水平。

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如果您也购买了大病保险，您知道怎么使用么？

很多人都知道，大病保险可以索赔的疾病一定是比较严重的、危及生命的疾病，比如说大动脉手术、细菌性脑膜炎、良性脑肿瘤、危及生命的癌症、帕金森症、中风、主要器官衰竭、多发性硬化症、失明、失聪、断肢等等。

这些都是您绝对不想沾染的疾病，但是有些看似不那么严重的疾病，其实也可以获得部分的赔偿。

比如，如果投保人做了“冠状动脉气球扩张术“，就是我们通常所说的心脏支架，这种小手术对于现在的技术来说并不复杂，病人大概住院一个星期都不到，也基本上不会危及生命，手术后一个星期就能正常上班了。

但是如果他投保了大病保险的话，可以提前索赔保额的15%，换句话说，如果他买了10万的大病保险，就可以据此索赔15000。

一般的保险公司都允许提前索赔保额的15%或者最高5万，无论哪一个金额更低。

这个提前的赔偿不计算在最终的一次性赔偿当中。换句话说，如果做了心脏支架手术之后他又得了致命性的癌症，仍然可以获得10万的全额大病赔偿。

这样，他一共获得了11500的总赔偿。

除了这个支架手术之外，还有其他的疾病可以获得这种早期赔偿，它们是：轻度皮肤癌、导管原位乳腺癌和A阶段前列腺癌。

这些疾病一旦确诊之后都可能获得15%或者最高5万元的早期赔偿。

一个人如果不幸得了多种疾病，在同一家公司之内最多可以获得早期赔偿4次，每次15%或者最高5万元。但要求每次索赔必须是不同疾病。

同样的，这些索赔都不影响最终赔偿金。

虽然各家保险公司的疾病保障种类比较类似，但还是有些许不同，购买之前最好确认清楚。

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很多人选择从孩子一出生就购买大病保险，那么您应该知道，孩子所受的保障超过成人，他们还有几种特殊的疾病也在大病保险的承保范围之内。

这些疾病可能包括：儿童自闭症、遗传性唐氏综合症、大脑性瘫痪、肌肉萎缩症和先天性心脏病。

各家公司可能会不太相同，购买的时候请确认清楚。对于儿童自闭症有确诊年龄要求。

另外国联保险公司有一种儿童人寿及大病保险，它是一种将人寿保险和大病保险相结合的保险产品。如果身为父母的您觉得两种保险都挺重要，都需要购买的话，不妨考虑这种。

它的大病保险赔偿额是人寿保险的一半。换句话说，如果购买30万的人寿保险，大病保险的赔偿额就是15万。

它的保费是保证支付到孩子30岁为止，也就是说，如果从0岁开始购买则支付30年，如果从15岁开始购买则支付15年。一个零岁的宝宝购买10万的保险，每个月不过几十块而已，价格一点都不贵。

如果大病保险从未被索赔的话，那么30万的人寿保险终身有效，如果大病保险被索赔过，那么剩余的部分就是人寿保险的赔偿金。

它的人寿保险是终身的，但是大病保险只保到孩子30岁为止。

30岁以后大病保险自动失效，但是您可以申请购买一份单独的大病保险合同，此时无需体检。

另外一家比较有特点的儿童大病保险是永明人寿保险公司的儿童大病保险，它可以在孩子25岁或者保单生效的第15年一次性将保费的75%返还给投保人。

退还保费的举动无需申请，是保险公司主动自动退还，退还75%的保费之后大病保险仍然有效，没有任何改变。只要保费继续支付，保险就继续有效。

这款保险比较适合工薪阶层，在孩子还小的时候替他购买大病保险，孩子25岁以后可以一次性拿回之前支付的大部分保费，这时孩子已经大学毕业开始赚钱，刚好可以自己支付保费了。

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大病保险并不是什么伤残都赔偿。

这点恐怕很多人都不知道，因为大病保险包括失明、失聪、失语、断肢等等，很多人觉得无论在什么情况下只要残疾了就可以获得大病保险的赔偿。

是的，大部分情况下是这样的，但是也有例外。

比如说酒驾引起的伤残、因为犯罪而引起的伤残、自残或者自杀带来的伤残都不在赔偿的范围之内。

换句话说投保人因为违法而带来伤残不在赔偿的范围之内。

大病保险的审批最看重什么？当然是您的身体状况，如何能证明您身体好呢？

很简单，医生报告。

一般投保人有两种比较常见的行为是保险公司最担心的。

第一种是，觉得自己身体好，家庭医生开的各种检查通通不做。

第二种是觉得自己身体有问题，于是要求家庭医生反复不停地开出体检单，虽然从来没查出过问题，但就是不停地有要求各种检查。

这第二种人往往还沾沾自喜，觉得自己每半年就检查身体的某一个方面，查完以后说还有其他不舒服，立刻要求检查其他部位，以此类推，这样自己永远处在检查状态，身体就一定会更健康。

可是从保险公司的角度来说，第一种人基本是忽视自己的身体健康，连医生都认为您应该检查了您还不去，这就容易生病了却不自知。

第二种人就一定是得了什么查不出来的“疾病”啊，否则怎么会有人反复查了又查呢？

我就有这样的申请经历，一位申请购买20万大病保险的客人每3-4个月就检查一次身体，胃疼、背疼、膝盖疼，好像全身到处都有问题，可是医生检查的结果是，什么问题都没有。

她不肯让医生做出这样的结论，觉得不安全，所以不停用各种理由回去复查。

虽然医生那里没有任何她患病的记录，但是也同样没有检查完全结束的记录，因为她还在要求更多的检查。

最后保险公司给的结论是，请她全部检查完再来申请大病保险吧。

当时我们还觉得保险公司是不是有点小题大做了，不就是一个特别担心自己身体状况的人么，这种人身体应该会健康啊。

结果，两年以后，她终于确诊了：抑郁症。

如果您也想购买大病保险，最好在自己最健康的状态下，最好在40岁以前，最好在所有体检结果都出来并且完全没有任何问题的情况下。

健康的时候，买保险，不健康的时候，才能用保险。