美国飓风之后 来聊聊加拿大的房屋保险

刚刚肆虐美国佛罗里达地区的厄玛飓风不但造成人员伤亡还造成巨大经济损失。很多民宅要么就是被风吹走，要么就是被洪水淹没……

飓风过去，德克萨斯州的人们在一片汪洋中寻找值钱的家当。

安提瓜海沿岸的一些城市，一夜之间就被淹没，车都泡在水里。在法国属地的圣马丁岛，一些酒店已经开始在大堂等位置铺设沙袋，防止海水倒灌，或者是大雨引发的洪水。

大风过后的城市创伤需要修复，倒塌的房子需要重建，特别是对于普通家庭而言，房子倒了真是灭顶之灾，未雨绸缪的人曾经买了房屋保险，但是现在的受灾情况在受保范围吗？该如何理赔呢？刚刚从灾难的惊愕中清醒过来的人们就不得不面对这个问题。

房屋保险的种类

在加拿大，房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的，主要有以下几种：

1、自住房保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭，都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。在北美，保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还要面对数以十万元计的索价金额。

2、租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。

3、房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外，警方及保险公司有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险，后果可想而知。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样。

4、Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类，但保险项目与其相似。对于Condo业主而言，Condo管理费中已经含有火险，所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级，也不保家庭财物，所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西，具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔，例如浸湿楼下单位天花板。

业主在投保Condo险前，要弄清自己的责任范围。他说，业主投保前一定不要嫌麻烦，要向大楼管理处索取大楼的附例（bylaw），读懂里面的保险条款，看看大楼本身已经保了什么，尤其是大楼标准单位（Standard Unit）的定义，因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间，除此之外的地方大楼是不管的。也就是说，如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上，又铺设了实木地板或地毯，或者他又加了墙纸，这些都属标准单位之外的东西，全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外，大楼只能管到他们定义的标准单位的范围，即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同，承保范围也不一样，所以一定要仔细阅读。

镇屋险的情况类似，但镇屋最好是要保地下水反水险（Sewer Backup Endorsement），这是高层建筑所不需要的。镇屋的下水系统和普通独立屋是没有区别的，所以存在反水问题。地下室的贵重物品，因反水被浸后，如果不加这个额外险，就无法理赔。

哪些条件不在公寓管理公共保险范围之内 

住户的个人财产和物品管理：公司买的公共保险并不涉及每单位内住户自己的财产，例如电视、电脑、相机、家具、字画、艺术品等，如果遇到火(水)灾的损坏，或是遭窃等，只有自己有买公寓保险才能获得妥善的理赔。

个人疏失造成公寓的损坏：例如自己煮食时忘了关火造成火灾，浴室忘了关水或洗碗机故障造成漏水，因而破坏其他单位的物品、地毯或装潢等等，此类损失并不全在公共保险范围内。

单位内的意外赔偿：公共保险仅负责公共地方的第三责任险，并不包括个别单位内。例如聘请的清洁工在厨房摔了一跤，或来访客人受伤，公寓险就可帮你理赔。

居家生活费用：若公寓发生火灾，或是因暴动被警察包围大楼无法返家，公寓险会理赔这段时间在外所需的住宿费、生活费等。

装潢或改造：因为意外造成家具或住家装潢的损坏，为了居家舒适美观，可能换了高级地毯或是价值不菲的灯饰、家具等，这些装潢的费用，自然也可以获得理赔。

物业重建：管理公司买的公共保险的保额过低，如果遇到灾害必须重建，但公共保险保费理赔未能保足现今重建的损失，部分便可由公寓险补偿。

加拿大房屋保险的类型 

加拿大的房屋保险有两类保障产品。

第一类称为普通房屋保险(Broad Form)，即是基本保险

第二类则为全面性房屋保险(All Risk Form)。

普通房屋保险及受保范围 

普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。

1.火灾及雷电 (Fire and Lightning) ：火焰或被雷电击中酿成火灾。

2.爆炸 (Explosion) ：由天然气、煤气或石油气引发爆炸。

3.浓烟 (Smoke) ：火灾中之浓烟，可烟燻所有墙壁、家俬及窗帘；焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。

4.暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail) ：由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。

5.盗窃 (Theft) ：盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。

6.骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion) ：在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。

7.空中堕物 (Falling Object)：不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。

8.蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。

9.房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)：若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。

10.突发性漏水及淹水 (Accidental Discharge Or Overflow Water) ：突发生水患弄致屋内陆板、地毡及家俬杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。

11.玻璃被砸 (Glass Breakage)：除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。

12.私人财物在运送途中受损 (Transportation)：私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。

房屋保险中，最重要的组成部分是住宅建筑（Dwelling Building），也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost）或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。

这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure)，独立的车库或花园小屋就属于这一项。

房内财产也属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。

除此之外，房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。

最后，房屋保险中还有责任险（Liability）。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。陈立说，这部分在保险成分中不占很大比重，但很重要，建议保100万为宜。

全面性房屋保险及不受保范围 

全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高。但以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害，前12项分别为房屋用作商业用途、建筑中房屋受到破坏、空置物业超过30天、非法用途如大麻屋制毒工场等、核子大战、被放射性物料破坏、雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏、酸雨破坏、被工业用浓烟破坏、被出租租客盗窃、额外工程破坏草地、物业在建筑过程中被偷走材料。

后四项不受保灾害需要详细说明

地震 (Earthquake)：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。

洪水泛滥 (Flooding) ：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。

战乱 (War) ：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。

自然损耗 (Wear and Tear) ：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。

小编综合整理而成，作为参考。亲们如果对于房屋保险有任何疑问，建议咨询相关专业人士。